3. Небанковские финансово-кредитные учреждения.

Кроме банковских учреждений, важное место в кредитных системах подавляющего большинства стран принадлежит специализированным кредитно-финансовым институтам, которые в последние десятилетия приобретают все большее развитие и начинают составлять серьезную конкуренцию коммерческим банкам на рынке финансовых услуг.

К основным небанковским финансово-кредитным учреждениям относятся:

1. Страховые компании – это специализированные институты, которые выполняют функции страхования, т.е. за счет предприятий, организаций, населения формируют целевые денежные фонды и осуществляют выплаты из них по наступлению определенных событий (страховых случаев). Страховые компании специализируются на таких видах страхования как: имущественное; личное; страхование ответственности; перестрахование. Привлеченные в форме страховых взносов средства, а также собственный капитал страховые компании вкладывают в акции и облигации других компаний, а также в государственные долговые обязательства. Они могут предоставлять долгосрочные кредиты предприятиям разных областей экономики.

2. Пенсионные фонды – это специализированные финансовые учреждения, основной задачей которых является аккумуляция денежных средств, предназначенных для пенсионного обеспечения граждан после достижения ими определенного возраста. Средства этих фондов формируются за счет регулярных отчислений из заработной платы работников, отчислений из прибыли предприятий, а также за счет прибыли от операций самих фондов.

3. Инвестиционные фонды – это особый вид финансово-кредитных учреждений, обеспечивающих посредничество в инвестиционном процессе. Выпуская собственные ценные бумаги, инвестиционные фонды аккумулируют денежные средства частных инвесторов (преимущественно - населения) и вкладывают их в

___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

акции и облигации разных предприятий как в собственной стране, так и заграницей. Инвестиционные фонды возникли в связи с тем, что значительная часть инвесторов не имеет возможности и необходимых знаний для того, чтобы регулярно следить за состоянием рынка ценных бумаг и принимать эффективные инвестиционные решения. Поэтому они обращаются к специальным организациям – инвестиционным фондам.

4. Финансовые компании – специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров с отсрочкой платежа. Ресурсы финансовых компаний формируются за счет выпуска собственных долговых обязательств - облигаций или векселей. Кроме того, они могут пользоваться краткосрочными кредитами коммерческих банков.

5. Кредитные союзы – это кооперативные организации, которые создаются с целью аккумуляции сбережений своих членов и их взаимного кредитования. Общность интересов лиц, которые формируют кредитный союз, предопределяются потребностью получения дохода на временно свободные собственные средства и возможностью оперативного получения кредита.

В Украине к небанковским кредитным учреждениям относят также кассы взаимной помощи (взаимопомощи) и ломбарды.

Касса взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, которое объединяет на добровольных началах граждан для предоставления взаимной материальной помощи. Они создаются при профсоюзных организациях для рабочих и служащих членов профсоюза, в отделах социального обеспечения местных советов народных депутатов - для пенсионеров. Средства кассы взаимной помощи формируются за счет вступительных и членских взносов, пени за несвоевременное возвращение долгосрочных ссуд, дотации профсоюзных органов и других денежных поступлений. За счет этих средств предоставляются долгосрочные (до шести, в отдельных случаях до десяти месяцев) и краткосрочные (до очередного получения заработной платы) ссуды. По решению правления кассы ее членам может быть предоставлена отсрочка возвращения долгосрочных ссуд до трех месяцев. Предельные размеры займов устанавливаются правлением кассы, причем долгосрочных займов — в зависимости от суммы взносов, накопленных членом кассы. Ссуды предоставляются без взыскания процентов. При их несвоевременном возвращении взимается пеня в размере 1 % от суммы остатка долга за каждый просроченный месяц. Выбывшему из членов кассы возвращаются его членские взносы за минусом его задолженности по ссудам.

Ломбарды - это кредитные учреждения, которые выдают денежные ссуды под залог движимого имущества (ценных вещей). В нашей стране они возникли в начале 20-ых годов. Ломбарды, в основном, являются государственными хозрасчетными предприятиями. Они находятся в распоряжении местных Советов народных депутатов в системе учреждений бытового обслуживания. Ломбарды были созданы с целью предоставления возможности населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также брать ссуды под залог этих вещей. Ломбарды предоставляют ссуды сроком до трех месяцев в размере 75 % от стоимости оценки заложенных вещей и до 90 % — стоимости изделий из драгоценных металлов, камней, часов в золотой оправе и тому подобное. Оценка вещей, которые сдаются на хранение или под залог для получения ссуды, осуществляется по договоренности сторон, а изделия из драгоценных металлов — по государственным расценкам. Для развития своих операций ломбарды могут пользоваться банковским кредитом.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________