25. Кредитование с применением овердрафта.

Овердрафт является самым простым нецелевым банковским кредитом, выдаваемым на короткий срок. Однако многим заемщикам бывает не совсем понятно, в чем разница между им и кредитом. Кредит и овердрафт являются двумя разными кредитными продуктами.

При овердрафте банком устанавливается определенный лимит каждому клиенту. Только не нужно путать такой лимит с обычным кредитным лимитом. Размер лимита при овердрафте редко превышает размер среднемесячной зарплаты. Рассчитывается он кредитным специалистом по специальной методике оценки кредитных рисков. Данная банковская услуга в большинстве случаев оформляется на счета банковских карт, по которым клиентам начисляется зарплата.

Банк видит, в каком размере и с какой периодичностью на карточный счет поступают денежные средства, исходя из этого, просчитывается определенный лимит. По этому размер зарплаты, а также темпы и размеры пополняемости счета непосредственно влияют на его размер. Держателям карт, заработная плата которых весьма приличная, нет необходимости оформлять обычный кредит, так как лимит по карте позволит им получить необходимые средства на короткий период.

Но в отличие от кредита овердрафт имеет серьезный недостаток – это высокие проценты за пользование кредитными средствами. К тому же погашение кредита осуществляется частями (ежемесячными платежами), а погашение овердрафта полностью единой суммой. Он может предоставляться на срок от одного месяца до нескольких лет.

В последнее время банки самостоятельно инициируют клиентов и сами предлагают наиболее платежеспособным из них воспользоваться кредитным лимитом. Это очень удобно для держателя карты, так как не нужно лишний раз обращаться в банк для оформления кредита, который требует предоставления определенного пакета документов. Для получения возможности использования овердрафта нет необходимости собирать пакет документов, так как банк сам видит движение денежных средств по карте и может самостоятельно рассчитать платежеспособность клиента. Держателю карты необходимо только ознакомиться со всеми условиями договора и подписать его. К тому же погашение кредита не дает гарантий в получении нового, а доступный лимит кредитования по карте возобновляется после очередного погашения.

При оформлении овердрафта клиенту в первую очередь необходимо обратить внимание на схему погашения задолженности, которая предлагается банком. В большинстве случаев после месячного срока банк начинает начислять проценты за его пользование, причем далеко не маленькие. Если денежные средства поступают на счет карты регулярно каждый месяц, то овердрафтом можно пользоваться и вовсе бесплатно, главное не выходить за сроки беспроцентного периода погашения.

Возможность бесплатного использования денежных средств, предоставленных банком в долг, соблазняет на использование овердрафта даже тех людей, которые предпочитают не брать в долг деньги никогда. Однако не у всех держателей карт получается погасить задолженность в течение льготного периода, а банкам это как раз и выгодно, так как в этом случае они получат дополнительную прибыль с заемщика в виде начисленных процентов.

Итак, к преимуществам овердрафта можно отнести возможность использования кредитных средств по карте при исчерпании собственных, а также возобновляемость доступного лимита этих средств, при погашении ранее взятых. Наличие беспроцентного периода погашения - тоже несомненный его плюс. К недостаткам можно отнести не всегда удобную схему погашения, а также высокие проценты за пользование кредитными средствами.

В целом овердрафт является довольно привлекательным кредитным продуктом, который позволяет без особых усилий решить краткосрочные финансовые затруднения. А для многих этот финансовый инструмент – это своего рода денежный резерв, без которого иногда можно просто не обойтись.