19. Процедура предоставления кредита в банке.

Кредитный процесс включает:

1.    Формирование портфеля кредитных заявок на основе заявлений предприятий.

2.    Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком.

3.    Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

4.    Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления (структурирование ссуды). Определяются основные параметры ссуды – вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

5.    Заключение кредитного договора и формирование кредитного дела заемщика.

6.    Предоставление ссуд.

7.    Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

8.    Возврат кредита (обратный приток денежных  средств в банки и уплата процентов) и закрытие кредитного дела.      

Для учета предоставленного кредита заемщику открывается ссудный счет, а в некоторых КБ используется контокоррентный счет. Контокоррентный счет – единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. Здесь отражаются ссуда банка и все платежи со счета с одной стороны, а с другой – средства, поступающие в банк в качестве вкладов, возврата ссуд. Данный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим.

            Предоставление каждой ссуды оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента:

¨      заявление (указывается наименование заемщика, номер его расчетного счета, сумму, сроки и цель кредита);

¨      кредитный договор;

¨      срочное обязательство на погашение ссуды; срочное обязательство на уплату процентов;

¨      бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с отметкой ИФНС (за 3 года). В международной практике используются финансовые отчеты, заверенные аудиторской фирмой;

¨      технико-экономическое обоснование ссуды или бизнес-план;

¨      договор залога имущества; банковская гарантия или договор поручительства третьего лица;

¨      бухгалтерский баланс гаранта;       

¨      отчет о состоянии имущества предприятия.                                               

 При рассмотрении заявлений на получение кредитов (ссуд),  коммерческие  банки устанавливают способность предприятий и отдельных  граждан  эффективно использовать и своевременно возвращать  полученные средства.

          Предварительный анализ потенциальной возможности возврата банковских ссуд основывается на изучении личных качеств  первых лиц, а также ликвидности и платежеспособности предприятий, т.е. в основе анализа возвратности ссуд лежат психологические и экономические факторы.

20. Виды внутрибанковской кредитной документации.

Для получения ссуды заемщик обращается в банк с обоснованным письменным заявлением, в котором ука­зываются: целевое направление ссуды, ее сумма, сро­ки погашения, а также краткая характеристика креди­туемого мероприятия. Заявление заполняется в трех эк­земплярах: первый и второй служат основанием для проводки, третий остается в деле у кредитного работ­ника. Ссудные счета открываются в банке, как прави­ло, по месту открытия расчетного счета. В случае если клиент обслуживается в другом банке, последний обя­зан предоставить все необходимые документы, запра­шиваемые банком-кредитором.

Кредитование осуществляется при предоставлении заемщиком пакета документов:

1. Технико-экономическое обоснование кредитуемо­го мероприятия, которое должно предусматривать:

— характеристику деятельности заявителя и произ­водимой им продукции;

— перечень производимой в счет кредита продук­ции (услуг), ее экспортные возможности, сравнитель­ные характеристики с аналогичной продукцией, вы­пускаемой на внутреннем и мировом рынке;

— анализ рынков сбыта предполагаемой к экспорту продукции, тенденции и спрос на соответствующую про­дукцию, конкуренцию, стратегию выхода на междуна­родный рынок, наличие договоренностей с инофирмами об экспорте продукции (контракты, договоры);

— документы, подтверждающие право собственности заемщика на экспорт продукции, выручка от которой будет направлена на погашение ссудной задолженности;

—- наличие лицензии по поставке продукции на экс­порт;

сроки реализации проекта (по срокам строитель­ства и обустройства площадки, изготовления и поставки оборудования, его монтажа, пуска в эксплуатацию и выхода на проектную мощность);

— расчеты окупаемости, включая баланс импортных платежей и поступлений от экспорта;

— при необходимости информацию от других орга­низаций, подтверждающую приведенные выше данные.

2. Копии контрактов, договоров, соглашений со все­ми приложениями к ним (к внешнеторговому контракту — перевод на русский язык).

3. Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, декларации о доходах и другие данные для определения финансового состояния и кредитоспособ­ности заемщика за определенный период.

4. Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.

5. Информация о заемщике.

6. Сведения о движении товарно-материальных цен­ностей.

7. Срочные обязательства.

8. Кредитный договор.

9. Информация об обеспечении, а также бизнес-план.

Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отно­шения с банком, хорошую у него репутацию, перечень представляемых документов для кредитования может быть банком сокращен. При необходимости банк может по­требовать заключение аудиторской организации о фи­нансово-хозяйственной деятельности заемщика, наиме­нование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета заемщика, и размер имеющейся ссуд­ной задолженности с указанием классификации займа в их ссудном портфеле, а также обязательства по обеспе­чению своевременного возврата кредита по формам, при­нятым в банковской практике: залоговое обязательство, гарантийное письмо, контргарантия, по­ручительство и другие.

Кредитный отдел банка возглавляет всю работу, свя­занную с подготовкой и прохождением документов по вопросам кредитования, координирует работу других служб, связанных с кредитованием, и отвечает за опе­ративность и достоверность предоставляемых заемщи­ком сведений.

В компетенцию специалистов кредитного отдела при кредитовании входит рассмотрение наличия кредитных ресурсов, полноты представленных документов, необ­ходимых для получения кредита, определение реаль­ности представленных расчетов технико-экономичес­кого обоснования и анализ кредитоспособности заем­щика, а также изучение факторов, которые могли при­вести к непогашению ссуды.

Кредитные работники совместно со специалистами правоведами юридического отдела изучают юридичес­кие дела клиентов на предмет определения их право­вого статуса и полномочий. Тщательно изучаются контракты, и дается им правовая оценка по базисным ус­ловиям поставок, срокам, валюте платежа, формам платежа (расчетов) и выясняется, соблюдены ли необ­ходимые юридические требования по ним. Ими уста­навливается наличие права собственности у залогода­теля или его поручителей на закладываемое имущест­во. Юридическая служба банка обеспечивает правовую поддержку при рассмотрении заявки на получение кре­дита, при заключении кредитного соглашения, дого­вора залога, при реализации заложенного имущества.

В тех случаях, когда по каким-либо мотивам выдача ссуды становится невозможной, об этом составляется письменное мотивированное заключение и передается на рассмотрение руководителю банка или на коллеги­альный орган банка — кредитный комитет.