Динамика предоставленных кредитов заемщикам - физическим лицам – резидентам рф в оао «Альфа-Банк» за 2010-2012годы, тыс. Руб.

Вид кредита	Чистая ссудная задолженность, тыс. руб.			Темп прироста,%
	2010г.	2011г.	2012г.	2011-2010гг.	2012-2011гг.	2012-2010гг.
1	2	3	4	5	6	7
Ипотечные кредиты	10546711,00	10354192,00	10009751,00	97,17	95,67	93,91
Прочие жилищные кредиты	0,00	0,00	157082,00	-	-	-
Автокредиты	5716549,00	5453977,00	2427942,00	94,41	43,52	41,47
Иные потребительские ссуды	58948875,00	49514424,00	74419720,00	83,00	149,30	125,24
Итого кредиты физическим лицам	75212135,00	65322593,00	87014495,00	85,85	132,21	114,69

Видим, что наибольший удельный вес занимают потребительские кредиты, и с каждым годом эта доля растет, 85,53% в 2011г. по сравнению с 2012г. Спрос на потребительские кредиты возрастает, что говорит о кредитоспособности заемщиков. Также можно сделать вывод о том, что ОАО «Альфа-Банк» имеет большую линейку кредитных продуктов, где каждый клиент может подобрать для себя наиболее выгодный кредит. Второе место занимают ипотечные кредиты, около 15%.

Заключение

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной производственной практики. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери.

В данной производственной практике были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска. В ходе выполнения работы были решены следующие задачи:

• Проанализированы принципы управления банковскими кредитными рисками;

• Применение теоретико-вероятностных подходов к оценке кредитного риска заемщика;

• была рассмотрена скоринговая модель, применяемая в ОАО «Альфа-Банк», выявлены ее достоинства и недостатки;

Применение теории вероятности позволило определить значение вероятности невозврата долга заемщиков.

Были сделаны следующие выводы: инструментом для снижения возможных рисков при оказании банковских услуг, и, следовательно, позволяет расширить преимущества, которые будет иметь клиент. Данная технология позволяет повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности. Кроме того, повышается вероятность создания уникальных потребительских свойств кредитного продукта: создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению, предоставление кредита без открытия расчетного счета и т.д., что позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. В действительности клиента интересует лишь возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом. В конкурентной борьбе выиграет банк, который концентрирует свои усилия по созданию уникальной кредитной услуги, т.е. причине, по которой потребитель отдаст предпочтение кредитному продукту данного банка, а не банку конкуренту

Список использованных источников

1. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. – 2002. - № 7. – С. 50-56.

2. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. – 2005. – №2. С. 50-54.

3. Едронова В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. – 2004. - №12. – С. 3-13.

4. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. – 2004. - №16. – С. 19-24.

5. Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с.

6. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф. Е.В. Иода, 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос техн. ун-та, 2002. – 102 с.

7. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.

8. Лаврушин О.И. Банковские риски: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с.

9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с.

10. Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Юрайт, 2007. – 177 с.

11. Регламентные документы ОАО «Альфа-Банк», Блок «Потребительское кредитование» от 15.01.2007

12. Ходжаева И.Е. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковские технологии. – 2006. - №5. – С. 30-33.