Требования по получению процентных доходов к физическим лицам оао «Альфа-Банк» за 2010-2012годы, тыс. Руб.

Просроченная задолженность по срокам:	Требования по получению % доходов к физическим лицам, тыс. руб.			Темпы прироста, %
	2010г.	2011г.	2012г.	2011-2010гг.	2012-2011гг.	2012-2010гг.
1	2	3	4	5	6	7
до 30 дней	25 073	28 958	35 191	114,49	120,52	139,35
от 31 до 90 дней	23 645	25 615	32 210	107,33	124,75	135,22
от 91 дня до 180 дней	28 975	30 424	31 744	104,00	103,34	108,56
свыше 180 дней	885 645	905 128	994 139	101,20	108,83	111,25
Общая сумма просроченной задолженности	963 338	990 125	1 093 284	101,78	109,42	112,49
Величина резервов на возможные потери	857 354	894 752	1 005 017	103,36	111,32	116,22

Видим, что дополнительным доходом ОАО «Альфа-Банк» являются штрафы и неустойки по просроченной задолженности. Величина резервов на возможные потери за 2010-2012 годы оказалась меньше общей суммы просроченной задолженности. Из-за увеличения просроченной задолженности по всем срокам за 2010-2012 годы, требования к выплате штрафов и неустоек прямо пропорционально увеличились. Такое увеличение также приводит к увеличение процентных ставок по потребительским кредитам. В заключении, можно сделать следующие выводы о том, что несмотря на просроченную задолженность по кредитам, ОАО «Альфа-Банк» улучшает свой кредитный портфель за счет увеличения резервов на возможные потери по ссудам и за счет получаемых процентных доходов

2.2. Характеристика потребительских кредитов в коммерческом банке оао «Альфа-Банк»

В монографии М. Ю. Погорелого потребительский кредит рассматривается как экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанные на общепринятых принципах и осуществляемые для финансирования расходов заёмщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Таким образом, потребительское кредитование – это взаимосвязанный институт организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов .

Кредитование - самый важный продукт, предлагаемый ОАО «Альфа-Банк» клиентам. Кредитная деятельность ОАО «Альфа-Банк» включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений. Альфа-Банк уверенно входит в пятерку крупнейших финансовых структур России. Потребительское кредитование – важное направление в секторе кредитования физических лиц, привлекающее в ОАО «Альфа-Банк» существенное количество новых клиентов. Объем выданных кредитов в 2012 году на 30% превысил объем выдачи в 2011 году. Кредитный портфель потребительского кредитования Альфа-Банка превысил 924 млн. долларов США. В зависимости от того, на какие цели необходима ссуда, условия кредита в ОАО «Альфа-Банк» могут существенно отличаться. В первую очередь речь идет о сумме кредита, размер которой может колебаться от 10 тысяч рублей до 2х миллионов. Потребительские кредиты в ОАО «Альфа-Банк» физическим лицам могут быть предоставлены как на несколько месяцев, так и на более длительное время (до 5 лет). Исходя из данных, можно отметить следующее, что в ОАО «Альфа-Банк» используется 5 видов потребительских кредитов: кредит «Быстро» со сроком от 6 месяцев до 1 года, товарный кредит (потребительский кредит на торговых точках), кредит наличными от 1 года до 5 лет, кредит «Быстро плюс» и «Десятка». Комиссия за обслуживание текущего потребительского счета взимается от первоначальной суммы кредита. Страхование потребительских кредитов является добровольным и предусматривается по желанию заемщика. Исключение составляет потребительский кредит «Десятка»: при заключении договора страхования переплата по кредиту составит 10%, в случае отсутствия страхования - 12%. Процентная ставка 21,25% и 25,38% соответственно. Заёмщику выгодно застраховать свой кредит, так в этом случае переплата за кредит будет меньше. Возможно полное досрочное погашение задолженности по кредиту с первого месяца, плат и штрафов за полное досрочное погашение не взимается.

На сегодняшний день ОАО «Альфа-Банк» – единственный из игроков рынка с максимальным присутствием в крупных федеральных и региональных розничных сетях. Это касается как сегментов бытовой техники, электроники, мобильного ритейла, так и сетей DIY (ОБИ, Касторама, Бауцентр, К-Раута) и мебельных торговых сетей («Много Мебели» и «Цвет Диванов»). Значительно увеличилось число собственных и партнерских точек продаж, где предлагается данная услуга, и повысилась эффективность их работы. Так, в 1,2 раза увеличилось по сравнению с 2011 годом число точек в партнерской сети, где потребительские кредиты выдаются по технологии «Альфа-Партнер», наиболее выгодной для Банка, поскольку оформление кредита производится сотрудниками партнерской сети. Сегодня число таких точек составляет более 17 тысяч. На конец 2012 года в партнерской сети Банка было выдано более 45% всех потребительских кредитов, что превысило аналогичный показатель 2010 года в 1,4 раза. На 2013 год также запланирован существенный рост направления потребительского кредитования. Прежде всего, это относится к развитию продаж в партнерской сети. Развитие данного канала продаж позволит расширить сеть дистрибуции, увеличить долю Банка на рынке потребительских кредитов и обеспечить выполнение поставленных целей и ключевых финансовых показателей .

Кредиты, которые может предоставить ОАО «Альфа-Банк» на сегодняшний момент, можно разделить на следующие виды, это ипотечные кредиты с различными видами программ (приобретение квартиры на вторичном рынке; кредит на приобретение жилого дома (коттеджа); рефинансирование ипотечного кредита, выданного ранее другим банком и прочие жилищные кредиты), автокредит и потребительские кредиты («Быстро», «Быстро +», «Десятка», «Персональный кредит», «Товарный кредит»). Проанализируем динамику предоставленных кредитов физическим лицам, резидентам РФ в период с 2010 по 2012гг. в таблице 5 .

Таблица 5