Оао «Альфа-Банк» за 2010-2012годы, тыс. Руб.

Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Из рисунка 3 видим, что краткосрочные потребительские кредиты на удовлетворение потребностей клиентов в товарах и небольших денежных средствах, являются наиболее востребованными по сравнению с автокредитом и ипотекой. В современных условиях функционирования банков одним из приоритетных направлений работы является оценка качества потребительского кредитного портфеля. Особенное значение эта функция приобретает в условиях экономического кризиса, поскольку увеличение доли проблемной задолженности влечет значительное снижение прибыли за счет роста резервов на возможные потери по ссудам. Оценим динамику просроченной задолженности по срокам потребительского кредитного портфеля в ОАО «Альфа-Банк» за 2010-2012годы в таблице 3.

Таблица 3

Динамика просроченной задолженности по срокам потребительского кредитного портфеля в оао «Альфа-Банк» за 2010-2012 годы, тыс. Руб.

Просроченная задолженность по срокам:	Кредиты (займы), предоставленные физическим лицам, тыс. руб.			Темпы прироста, %
	2010г.	2011г.	2012г.	2011-2010гг.	2012-2011гг.	2012-2010гг.
1	2	3	4	5	6	7
до 30 дней	1 115 789	1 253 988	1 409 125	111,39	111,37	125,29
от 31 до 90 дней	548 654	677 913	736 276	122,56	107,61	133,20
от 91 дня до 180 дней	452 123	591 683	630 958	129,87	105,64	138,55
свыше 180 дней	11 412 141	11 662 515	11 984 335	101,19	101,76	104,01
Общая сумма просроченной задолженности	13 528 707	14 286 059	14 760 694	104,60	102,32	108,11
Величина резервов на возможные потери	10 512 465	11 712 077	12 476 051	110,41	105,52	117,68

Оценивая данные таблицы 3, видим, что наибольший удельный вес занимает просроченная задолженность по срокам свыше 180 дней. Прирост незначительный, однако, тенденция весьма негативная, что приводит к снижению прибыли банка и отвлечению денежных средств на увеличение резервов.

В целом, наблюдается прирост по всем срокам просроченной задолженности. Тенденция отрицательная. Это результат того, что в погоне за клиентом неадекватно оценивался уровень риска и закрывали глаза на мелкие нарушения при выдаче кредитов, то есть, набран высоко рискованный портфель. Если он не будет диверсифицирован качественными активами, то малейшее колебание экономики в сторону ухудшения приведет к взрывному росту просрочки. Также можно отметить, что резервы на возможные потери меньше общей суммы просроченной задолженности. Помимо резервов, просроченную задолженность можно перекрыть с помощью новых кредитов с более высокими процентными ставками. Рост общей суммы просроченной задолженности влечет за собой наложение штрафных санкций на недобросовестных заемщиков, в том числе выставляются требования по уплате штрафов и неустоек в пользу банка (табл.4) .

Таблица 4