Глава 2.Анализ основных показателей предприятия

2.4. Оценка структуры и качества потребительского кредитного портфеля оао «Альфа-Банк»

Потребительский кредитный портфель ОАО «Альфа-Банк» представляет собой совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него [54].

В отечественной практике потребительский кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам потребительского кредитного характера.

В ОАО «Альфа-Банк» в структуру потребительского кредитного портфеля входят: ипотечные кредиты; автокредиты; потребительские ссуды. Более подробно динамику потребительского кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» за 2009-2011годы можно рассмотреть в таблице 2. Таблица 2

Динамика потребительского кредитного портфеля

ОАО «Альфа-Банк» за 2010-2012годы, тыс. руб.

Вид кредита	Чистая ссудная задолженность, тыс. руб.			Темп прироста,%
	2010г.	2011г.	2012г.	2011-2010гг.	2012-2011гг.	2012-2010гг.
1	2	3	4	5	6	7
Ипотечные кредиты; в том числе:	10546711,00	10354192,00	10009751,00	97,17	95,67	93,91
Приобретение квартиры на вторичном рынке;	7091814,00	7201235,00	7105897,00	100,54	97,68	99,20
Кредит на приобретение жилого дома (коттеджа);	2160367,00	1954636,00	1900839,00	89,48	96,25	86,99
Рефинансирование ипотечного кредита, выданного ранее другим банком	1294530,00	1198321,00	1003015,00	91,57	82,70	76,48
Прочие жилищные кредиты	0,00	0,00	157082,00	-	-	-
Автокредиты	5716549,00	5453977,00	2427942,00	94,41	43,52	41,47
Иные потребительские ссуды	58948875,00	49514424,00	74419720,00	83,00	149,30	125,24
Итого кредиты физическим лицам	75212135,00	65322593,00	87014495,00	85,85	132,21	114,69

Анализируя данную таблицу 2, можно сделать следующие выводы: наибольший удельный вес приходится на потребительские ссуды. То есть население активно пользуется кредитами на торговых точках, также экспресс кредитом «Быстро», персональным кредитом, где процентная ставка от 16,99%, что говорит о высокой конкурентоспособности ОАО «Альфа-Банк» на рынке потребительских кредитов. Прирост за три года с 2010 по 2012 года составил в 2,5 раза. Тенденция положительная, что говорит об уверенных финансовых позициях ОАО «Альфа-Банк» . Второе место в потребительском кредитном портфеле занимают ипотечные кредиты с различными видами программ: программа на приобретение квартиры на вторичном рынке занимает наибольший удельный вес среди программ ипотечного кредитования. Прироста в течение трех лет не наблюдалось. В программе кредит на приобретение жилого дома (коттеджа) прироста также не наблюдалось с 2010-2012годы. Это связано, прежде всего, российском рынке практически перестали существовать программы кредитования без первоначального взноса, кредитование заёмщиков с доходами в произвольной форме. В связи с ростом ставок и цен на недвижимость выросли и требования к минимальному доходу клиентов, следовательно, уменьшилось число потенциальных заёмщиков. Это, прежде всего, касается ОАО «Альфа-Банка». Среди потребительского кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» автокредиты занимают наименьший удельный вес, и с каждым удельный вес сокращается, в 2010году составлял 7,6% от общего объема потребительского кредитного портфеля, а к 2012году всего лишь 2,79%. Это связано, прежде всего, с тем, что банк стал более серьезно подходить к оценке своих заемщиков и готов выдавать автокредиты не всем желающим, а только наиболее благонадежным. В некоторой мере это положительная тенденция, так как, несмотря на снижение общей рентабельности автокредитов, улучшится качественный состав заемщиков банков.

Графически динамику потребительского кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» за 2010-2012 годы можно увидеть на рисунке 3 .

Рис. 3 Динамика потребительского кредитного портфеля