11.2. Способы погашения кредита

Под способами погашения кредита понимают вари­анты прекращения обязательств кредитополучателя пе­ред банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.

Источником погашения кредита являются средства, которые должны поступать на счет кредитополучателя в результате целевого использования полученного кредита и его эффективной деятельности. Погашение кредита мо­жет производиться как в безналичной форме, так и на­личными денежными средствами. Для погашения кредита наличными деньгами (что свойственно в основном фи­зическим лицам) применяют кассовые документы. Если текущий счет кредитополучателя находится в другом бан­ке, то при погашении используется его платежное пору­чение или платежное требование банка; если счет по уче­ту кредитной задолженности и текущий счет кредитопо­лучателя открыты в одном банке, то может применяться мемориальный ордер. Погашение осуществляется в уста­новленной законодательством Республики Беларусь оче­редности платежей с текущего счета.

Способ погашения обусловлен соблюдением срока кре­дитования, поскольку лишь при совпадении установлен­ного срока погашения кредита и фактического срока кру­гооборота у кредитополучателя возникают реальные усло­вия для поступления на его счет источников погашения.

Кредит может быть погашен досрочно, если это пре­дусмотрено кредитным договором либо происходит с со­гласия кредитодателя. Досрочное погашение возможно и по инициативе банка, если кредитополучателем не ис­полнены обязательства по кредитному договору. Но та­кое развитие событий должно оговариваться в кредит­ном договоре.

Если первоначально установленные сроки кредитова­ния не могут быть выполнены кредитополучателем по обоснованным причинам, то по его ходатайству возможна пролонгация задолженности с изменением установлен­ного в договоре срока погашения кредита. При этом долг списывается со счета по учету кредитной (т.е. срочной) задолженности и отражается на счете по учету пролонги­рованной задолженности. К кредитному договору заключа­ется дополнительное соглашение. Пролонгацию можно де­лать несколько раз по одному кредитному договору.

При наступлении срока погашения кредита кредито­получатель должен выполнить свое обязательство по кре­дитному договору. Если он не в состоянии это сделать и не имеет оснований для пролонгации, то уже на следую­щий день задолженность относится на счет по учету про­сроченной задолженности. Наличие просроченной задол­женности свидетельствует о том, что первичных источ­ников погашения по данному кредиту нет. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная, и бан­ком используются различные варианты ее взыскания со­гласно установленным направлениям работы с проблем­ными кредитами.

В банковской практике известны различные способы прекращения обязательств одной из сторон или переме­ны лиц в обязательствах для погашения кредита или по­вышения возможностей его погашения в будущем.

Если банк-кредитодатель согласен, кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитно­му договору на другое лицо. В этом случае погашение кредита и уплата процентов по нему производятся но­вым должником. Согласие банка в этом случае возможно только после изучения кредитоспособности нового долж­ника. При необходимости с ним заключается договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору.

Погашение кредита другим лицом допускается и при уступке кредитополучателем банку своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. До заключения договора об уступке требова­ния банк изучает кредитоспособность данного лица.

В соответствии с законодательством Республики Бела­русь исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем на третье лицо. Банк обязан принять исполнение, предложенное за кре­дитополучателя третьим лицом, а также осуществить про­верку факта возложения кредитополучателем исполне­ния обязательств на третье лицо.

По соглашению между банком и кредитополучателем обязательства последнего могут быть прекращены полностью или частично путем: а) предоставления банку взамен их исполнения отступного; б) зачета встречного однородного требования; в) иными способами, предусмотренными законодательством страны. Банк вправе уступить требование к кредитополучателю другому юри­дическому лицу, в том числе банку, заключив с ним договор об уступке требований.