8.3. Кредитный договор и порядок его заключения

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства кредитополучателю в размере и на ус­ловиях, предусмотренных в данном документе, а креди­тополучатель — возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

К обязательным условиям договора на выдачу креди­та относятся: сумма с указанием валюты кредита, проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты, сроки и порядок предоставления и погашения кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по кредит­ному договору, ответственность сторон за невыполнение условий договора. Содержа­ние кредитного договора должно соответствовать усло­виям банковского кредитования: возвратности, платно­сти, срочности и обеспеченности.

Кредитный договор действует с момента заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обяза­тельств. Заключается договор только в письменной форме.

Целевое использование кредита может включаться в договор обязанностью кредитополучателя направлять по­лученные средства на приобретение конкретных ценно­стей или запретом вкладывать их в определенные виды деятельности. При неисполнении кредитополучателем ус­ловий о его целевом использовании, банк может потребо­вать его досрочного взыскания. Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно при наличии такого условия в кредитном договоре или по согласованию сторон.

К заключаемому договору могут составляться различ­ные приложения, например по промежуточным срокам погашения кредита.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и возможной платой за пользование кредитом. Каждый клиент должен получить в письменной форме расчет полной процентной ставки с перечнем и размером пла­тежей, включенных в ее расчет. Исполнение обязательств по кредитному договору при недостатке средств проис­ходит в следующей очередности:

• первая очередь - издержки банка по исполнению обязательств;

• вторая очередь — основная сумма долга по кредиту, проценты и плата за пользование кредитом;

• третья очередь — иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена от­ветственность кредитополучателя за несвоевременное вне­сение процентов и платы за пользование кредитом.

В банке может разрабатываться типовая форма кре­дитного договора по различным видам кредита и креди­тополучателям. При этом содержание кредитных догово­ров определяется в результате структурирования креди­та, т.е. определения всех условий кредитной сделки на стадии ее подготовки, где учитываются предлагаемый способ кредитования кредитополучателя, факторы рис­ка и возможности банка.

9. Оценка кредитоспособности клиентов банка

9.1. Понятие кредитоспособности клиента

Кредитные операции банка сопровождаются много­численными и разнообразными факторами риска, кото­рые способны привести к непогашению кредита, утрате как привлеченных, так и собственных средств банка. Для предотвращения подобных ситуаций банк должен убе­диться в кредитоспособности потенциального кредито­получателя.

Под кредитоспособностью должника понимается его способность полностью и в срок выполнить обязательст­ва по кредитному договору.

Задача оценки кредитоспособности клиента заключа­ется в определении степени риска, который банк готов взять на себя при выдаче кредита.

Цель оценки потенциального риска — принять реше­ние о выдаче кредита данному клиенту. Условия, на ко­торых кредит может быть предоставлен, также определя­ются анализом кредитоспособности заемщика, оценкой его финансового положения, как в настоящем, так и с учетом тенденции на будущее.

На начальной стадии организации кредитного процесса банк изучает документы, представленные кредитополуча­телем для получения кредита, с точки зрения его право­способности.

Оценка кредитоспособности происходит не только на стадии выдачи кредита. Она сопровождает весь кредит­ный процесс и является обязательным элементом кре­дитного мониторинга.

Анализ кредитоспособности предполагает изучение экономических показателей, а также иной информации, отражающей рыночное положение кредитополучателя, конкурентоспособность его продукции и перспективы.

Для оценки кредитоспособности важна кредитная исто­рия клиента, для изучения которой банки пользуются ин­формацией, полученной от "Кредитного бюро". "Кредит­ное бюро" представляет собой автоматизированную инфор­мационную систему получения, формирования, обработ­ки, хранения и предоставления Национальным банком сведений об исполнении кредитных договоров. Для накоп­ления сведений о своих клиентах все банки обязаны пре­доставлять в "Кредитное бюро" сведения об исполнении всех кредитных договоров, в том числе и по овердрафтно-му кредитованию независимо от суммы кредита.

Оценка кредитоспособности и положительное заклю­чение по кредитному ходатайству кредитополучателя явля­ются основанием для принятия решения о выдаче кредита.