В

Договор банковского вклада

условиях рыночной экономики в кредитно-расчетные отношения вовлекаются не только предприниматели – юридические лица и граждане. Во многих случаях участниками таких отношений являются граждане, не участвующие непосредственно в предпринимательской деятельности.

Отношения подобного рода нередко оформляются договором банковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозит) одна сторона (банк), принявшая поступившую денёжную сумму (вклад), обязуется выплатить вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в иной форме на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Непременным участником договора банковского вклада (депозита) являются банк или другие кредитные организации, которым предоставлено право на привлечение денежных средств во вклады. Отсутствие у лица, принявшего вклад от гражданина, разрешения (лицензии) дает право вкладчику потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты за нее установленных процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то применяются соответствующие правила ГК РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 166-181 ГК РФ).

Договор банковского вклада заключается только письменной форме. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Нарушение письменной формы настолько серьезно, что закон признает такой договор недействительным как ничтожный.

Гражданское законодательство устанавливает примерный перечень видов вкладов, например на условиях выдачи вкладов по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Важнейшая обязанность банка по договору банковского вклада любого вида состоит в выдаче суммы вклада или ее части по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Следует иметь в виду, что условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Заключая срочный либо другой договор банковского вклада, иной, чем вклад до востребования, вкладчик может потребовать его возврата до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Однако проценты в таком случае выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов.

В договоре банковского вклада устанавливается размер выплачиваемых вкладчику процентов.

Определенный договором размер процентов по вкладу, внесенному на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по поступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен, если иное не предусмотрено законом (ст. 838 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает различные способы обеспечения возврата вклада.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты РФ, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку.

Что касается других банков, то они обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем страхования вклада или иным способом, предусмотренным законом.

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяется сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Контрольные вопросы к § 5.13:

1. Понятие расчетных и кредитных правоотношений.

2. Заем и кредит.

3. Товарный и коммерческий кредит.

4. Финансирование под уступку денежного требования.

5. Банковский вклад, его виды.

6. Договор банковского счета.