С

Кредитные правоотношения

реди многочисленных операций, совершаемых банками, главенствующей является деятельность по расчетам и кредиту. Новая кредитно-финансовая политика на современном этапе развития экономики обусловила необходимость издания принципиально новых правовых норм в этой сфере деятельности.

Кредитование внешне похоже на заем. Однако эта схожесть во многом теряется, как только речь заходит о кредитных отношениях банка со своими клиентами. К ним применяется в основном специальное банковское законодательство. Вот почему в ст. 819 ГК РФ говорится, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не установлено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредит предоставляется банком на основании кредитного договора, который является соглашением между ссудодателем и ссудополучателем. Ссудодатель – банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора как ничтожного.

Гражданский кодекс РФ предоставляет кредитору (банку или иной кредитной организации) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично. Такое право возникает у кредитора в двух случаях:

1) при возбуждении процедуры признания заемщика неплатежеспособным;

2) при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Но для этого он должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Так же как при целевом займе, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В последнее время широкое распространение получил коммерческий кредит. По договору коммерческого кредита его исполнение связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками. Этим договором может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не предусмотрено законом.

Сторонами коммерческого кредита выступают предприниматели – юридические лица и граждане. Участие банка в таком договоре необязательно.

Надо иметь в виду, что законом и (или) на его основе Центральным банком России могут быть установлены правила, ограничивающие предоставление коммерческого кредита, если такая деятельность направлена в обход банковского законодательства.

Теперь обратим внимание на совершенно новый договор в области финансирования. Им является договор финансирования подуступку денежного требования. По этому договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение другой стороне (клиенту), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту свое денежное требование к третьему лицу, вытекающее из отношений клиента (кредитора) с этим третьим лицом (должником). Под финансовыми агентами в таких договорах понимаются банки и другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида.

Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета и выставление счетов по денежным требованиям, являющимся предметом уступки, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с этими требованиями.

Предметом же уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникает в будущем (будущее требование).

Закон (ст. 827 ГК РФ) устанавливает пределы ответственности клиента перед финансовым агентом. Так, если договором не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а признается оно таковым, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять.

Важно иметь в виду, что клиент не отвечает за исполнение ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.