Глава 18

  

Правовые основы функционирования электронных платежных систем

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности сформировались и различные платежные системы. Однако с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются.

Электронная платежная система — распределенная информационно-вычислительная сетевая система, предназначенная для обработки платежей за товары и услуги, выполняемых с применением платежных карт, в среде глобальной компьютерной сети Интернет.

Платежная система играет ключевую роль как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая эффективный перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом.

В последние годы появление новых информационных технологий, международная интеграция в различных сферах экономической деятельности способствовали повышению интереса к изучению вопросов, связанных с построением, функционированием и совершенствованием платежной системы страны, в том числе основной ее составляющей — безналичных расчетов.

Построение платежной системы, отвечающей современным требованиям и сориентированной на перспективы ее функционирования в развитых рыночных условиях, является важным этапом экономических преобразований в стране.

Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления безналичных расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. С точки зрения Банка России, критически важным является обеспечение стабильности платежной системы. Любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов и всей финансовой системы страны в целом. Интеграция экономики России в мировую систему хозяйственных связей, закрепление позиций на международном рынке диктуют необходимость создания в нашей стране платежной системы, в том числе системы безналичных расчетов, отвечающей современным мировым требованиям.

Ключевой особенностью электронной платежной системы с точки зрения информационной безопасности является то, что она должна одновременно быть и открытой системой, доступной максимальному числу клиентов, и в то же время должна быть защищенной системой, обеспечивающей конфиденциальность обрабатываемых данных.

В настоящее время на российском рынке превалируют международные платежные системы. Вместе с тем представляется необходимым создание в России собственного платежного стандарта. Унифицированная система розничных безналичных расчетов призвана стать инструментом государственной политики в различных сферах. Она поможет защитить права конечных потребителей, обеспечить безопасность функционирования платежных сервисов и, конечно, будет содействовать развитию финансового сектора страны.

Участие государства в регулировании и финансовой поддержке платежных систем необходимо в силу того, что существует целый ряд областей, развитие которых невозможно исключительно за счет ресурсов частных компаний.

Стандарты для платежных систем должны создаваться при участии ключевых игроков рынка. Подлежать стандартизации должны такие аспекты функционирования платежной системы, как обеспечение безопасности данных, процедуры взаимных расчетов, базовые требования к функциональным возможностям карт, основные параметры идентификации различных категорий пользователей. Типы карт и карточные технологии, используемое оборудование не должны становиться объектами стандартизации.

По определению Банка России платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств по поручению физических и юридических лиц с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Таким образом, платежная система состоит из трех составных частей, а именно: банка, пользователей (или плательщиков), магазинов (или получателей) и трех протоколов: снятия, платежа и депозита. Последовательное выполнение этих трех протоколов составляет жизненный цикл электронных денег, в течение которого деньги «путешествуют» из банка к пользователю, от пользователя к магазину и возвращаются из магазина снова в банк.

Следует отметить, что жесткая система стандартов, которые повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем, на данный момент еще не разработана. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите. Платежную систему страны можно охарактеризовать как систему взаимоотношений субъектов экономики, которая в соответствии с определенными принципами построения и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому.

Безналичный способ расчетов подразумевает перевод денежных депозитов или требований. При этом могут использоваться бумажные или электронные платежные приказы (инструкции) или обещания уплаты, которые выстраивают в процессе движения цепочку событий, вовлекая два, три и более банков, различных учетных систем (в том числе компьютерных) для отражения бухгалтерских записей в балансе банка. Платежная система является составной частью денежно-кредитной системы страны, что выражается во взаимосвязи и взаимовлиянии со многими экономическими процессами. Так, например, скорость обращения денег является одним из ключевых параметров, определяющих текущее состояние экономики в целом и непосредственно влияющих на уровень инфляции.

Платежная система охватывает по некоторым оценкам более 90 % общей суммы платежей в национальной экономике, в том числе все безналичные операции и часть налично-денежного оборота, в котором деньги используются как средство платежа. Одним из аспектов взаимовлияния инфляционных процессов в стране и состояния платежной системы является то, что при резком увеличении количества денег в обращении происходит переполнение каналов обращения обесценивающимися деньгами, что может привести к разрушению платежной системы страны. При обратной ситуации — резком снижении объема (изъятии или временной «заморозки») денежной массы наблюдается также негативное влияние на платежную систему, что способно вызвать ее кризис.

Другими важными элементами взаимосвязи инфляции и платежной системы являются использование различных платежных средств (часто с ограниченным обращением), неденежных форм расчетов, небанковские расчеты, появление и разрастание цепочек неплатежей, а также вложение денежных средств в иностранную валюту и хранение их без участия банков.

Платежная система страны включает в себя налично-денежное обращение и безналичные расчеты. В число задач, стоящих перед банковской системой РФ, входят создание основ интеграции платежной системы России в международные платежные системы, основанные, главным образом, на безналичных расчетах, а также необходимость ускорения в нашей стране межбанковских расчетов, обеспечения развития эффективно функционирующих финансовых рынков, рынка ценных бумаг, снижения применения наличных денег в платежных операциях на фоне развития информационных технологий.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Банка России и частными платежными системами.

Безналичные расчеты осуществляются через следующие частные платежные системы:

- платежные системы для расчетов по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях;

- платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций;

- внутрибанковские межфилиальные платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации;

- системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании ГК, Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Закона о банках и банковской деятельности, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России, где определены условия, которым они должны удовлетворять. Правила осуществления расчетных операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.

Банк России осуществляет наблюдение за платежными системами.

Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет расчетное обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Платежная система Банка России является двухуровневой системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России. В каждом регионе России действуют расчетно-кассовые центры, осуществляющие расчеты внутри региона. Межрегиональные расчеты производятся функционирующими в каждом регионе головными расчетно-кассовыми центрами по схеме «каждое территориальное учреждение с каждым».

В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и форматы передачи платежных сообщений. Расчеты проводятся как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

Безналичные расчеты на территории РФ осуществляются в формах, установленных ГК, к которым относятся расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты по инкассо, расчеты чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом. Расчеты платежными поручениями являются основной формой безналичных расчетов в Российской Федерации. На территории РФ достаточно динамично развивается рынок платежных карт.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.