9 Правовое регулирование операций с банковскими картами в рф. Процедура оформления выпуска карт в коммерческих банках. Схемы мошенничества, направленные против банков и держателей карт.

Положение ЦБ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266 П от 24.12.2004.

Виды карт:

1. Расчетная (дебетовая)

2. Кредитная

3. Предоплаченная – предназначена для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляет кредитная организация

Операции:

1. получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

2. получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

3. оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

4. иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

5. иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации

Процедура выпуска банковской карты

1. Клиент заполняет заявление на выпуск карты и заключает договор на открытие карточного счета

2. Проверка документов клиента службой безопасности банка

3. Ввод данных о клиенте в программу

4. Эмбоссирование и физический выпуск карты

5. Внесение клиентом средств на карту

Схемы мошенничества с банковскими картами:

1. подделка карт (в Африке самый высокий %)

2. наклейка на клавиатуру

3. место выдачи денег проклеивается скотчем

4. «взгляд из-за плеча, скотч клеивается в место приема карточки

5. интернет-мошенничество

6. поддельные банкоматы

10 Эмиссионные и эквайринговые операции банков. On-line и off-line технологии. Особенности реализации з/п проектов.

Эмиссионные операции – выпуск платежных карт.

Эквайринговые операции – прием к оплате платежных карт. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером (англ. acquiring bank) путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов.

Существует также Интернет-эквайринг - приём к оплате платёжных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах и оплатить на специальных электронных платежных системах различные услуги.

К эквайрингу также принято относить выдачу наличных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

Online системы (как правило, они являются подсистемами, входящими в состав авторизационных модулей) обеспечивают анализ транзакций в режиме реального времени и базируются на данных процессинговой системы. Offline (или, точнее будет сказать, quasi-online) системы анализируют транзакции после их завершения и чаще всего импортируют данные о транзакциях в собственные БД.

Зарплатный проект представляет собой договор между банком и фирмой, в рамках которого предприятие или организация переводит деньги для выплаты заработной платы и другие оплаты своим работникам на их пластиковые карты, которые выдаются банком.

Подобные зарплатные проекты банков выгодны для предприятий, т.к. выплата зарплаты превращается в автоматизированный налаженный процесс, что приводит к сокращению издержек по этим выплатам. Обычно выдача карт сотрудникам производится на территории самой компании, и все остальные отношения проводятся по электронным каналам связи, что экономит максимум времени. Кроме того, уменьшается объем работы бухгалтерии, а сотрудники предприятия не отрываются от работы, простаивая в кассу за получением зарплаты. Также наблюдается значительное сокращение расходов на инкассацию и охрану денежных средств. Кроме того, перечисление денежных средств сразу на пластиковую карту – это гарантия безопасности и абсолютной конфиденциальности.

А для работника – это не только удобство использования своих денежных средств, но и постоянный доступ к кредитным ресурсам банка, обычно на выгодных условиях, а также дополнительные возможности использования банковских сервисов и услуг. Даже если работник находится в отпуске или на больничном, то он без проблем может получить свои деньги в ближайшем банкомате.

Для банков такие зарплатные проекты – это увеличение количества клиентов, которые могут пользоваться услугами и продуктами банка с определенными выгодами из-за того, что банк контролирует поступление денежных средств на счет клиента. Очень часто банки даже устанавливают банкомат поблизости от обслуживаемой организации для удобства своих новых клиентов.

Таким образом, основными преимуществами зарплатных карт являются: обналичивание денежных средств в банкоматах, кассах без комиссии, как и оплата товаров и услуг; обслуживание этих карт осуществляет работодатель, и главным преимуществом является возможность получения кредита в форме овердрафта. К недостаткам зарплатных карт можно отнести: отсутствие возможности самостоятельно выбрать банк для обслуживания (его выбирает работодатель), а также невозможность выбрать класс пластиковой карты, это также зачастую осуществляет работодатель и банк, в зависимости от должности и зарплаты сотрудника. Часто проблемы возникают именно с овердрафтами, размер которых может составлять до 6 месячных окладов работника, однако при 22% и выше процентов годовых. А за просрочки внесения ежемесячных платежей может даже быть насчитан штраф, поэтому обратите внимание на условия договора.