116. Правовое регулирование договоров личного страхования

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор – консенсуальный, двусторонний, возмездный, публичный.

Виды договора личного страхования:

• рисковые – страховая выплата предполагается при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

• накопительные (сберегательные) – страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай; накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент (страхование жизни).

Стороны – страховщик и страхователь.

Предмет страховой защиты – жизнь и здоровье. Эти объекты не имеют денежной оценки, поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется соглашением сторон, а при обязательном личном страховании – законодательством.

Особенности договора личного страхования:

• специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно,– интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ);

• особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования (например, дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание);

• появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ);

• выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ);

• страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного срока;

• только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (%) на вложенный капитал.

117. Правовое регулирование договоров имущественного страхования

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Договор – консенсуальный, возмездный, двусторонний, публичный.

Стороны договора – страхователь (лицо, имеющее страховой интерес) и страховщик.

Предмет договора – оказание за плату услуги страховщиком в принятии на себя риска убытков, которые могут понести имущество или имущественные интересы от наступления вредоносных событий, предусмотренных договором.

Страховая сумма– не должна превышать страховую стоимость имущества, но может быть ниже действительной стоимости (страховой).

Форма договора:

• письменная (договор);

• страховой полис (генеральный, ст. 941 ГК РФ).

Особенности договора имущественного страхования:

• наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора;

• имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов;

• суброгация (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) (ст. 965 ГК РФ);

• сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ);

• сохраняет силу в случаях перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ). (Речь идет о так называемом «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков.)

Содержание договора:

1. Страховщик вправе:

• осмотреть имущество;

• при необходимости проверить сведения, предоставленные страхователем об имуществе;

• оценить имущество;

• привлечь экспертов к установлению действительной стоимости имущества.

2. Страховщик обязан:

• выплатить страховое возмещение, соответствующее понесенным убыткам, при наступлении страхового случая;

• выдавать на каждую партию товара, подпадающую под действие генерального полиса, страховой полис на эту отдельную партию;

• перезаключить договор имущественного страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, если изменилась действительная стоимость застрахованного имущества;

• возместить страхователю произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если эти расходы были вызваны разумно необходимыми мерами.

3. Страхователь обязан:

• сообщить страховщику обо всех заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса (подп. «б» п. 1 ст. 18 Закона о страховании);

• при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ);

• воздерживаться от любых действий, провоцирующих страховой случай, соблюдать осторожность;

• бережно относиться к застрахованному имуществу, не понижать его стоимости бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием;

• передать страховщику все документы и доказательства, необходимые ему для доказательства суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

Виды договора имущественного страхования:

• страхование имущества (ст. 930 ГК РФ);

• страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ);

• страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности и предпринимательских рисков.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное) либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества.Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).

Договор – реальный, консенсуальный, двусторонний возмездный, взаимный, срочный.

Стороны договора:

1. Страховщики – коммерческие организации или индивидуальный предприниматель, которые имеют разрешение (лицензию на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида).

2. Страхователь — коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, страхующие свой предпринимательский риск.

Не может быть выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Предмет договора – определенные действия, а именно оказание услуги по предоставлению страховой защиты.

В качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Страховой суммой признается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определенная договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение, рассчитываемое исходя из реального размера причиненных убытков, выплачивается в пределах страховой суммы, являющейся верхним пределом возможных страховых выплат, получаемых страхователем.

Форма договора – письменная.