115. Общие положения о страховании, его виды и формы

Страхование – это такой вид необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Основные понятия страхового права:

1. Страховой риск– предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании).

2. Страховой случай– совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона о страховании).

3. Страховой интерес– основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования.

4. Страховая сумма– установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ).

5. Страховая выплата– денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая.

6. Страховая премия– это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором о страховании (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

7. Страховой тариф– это ставка, взимаемая с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

8. Страховой взнос– часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку (ст. 954 ГК РФ).

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщик) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования– консенсуальный или реальный, возмездный, взаимный (синаллагматический, т.е. обе стороны в данном случае несут равнозначные обязанности­ выплачивают страховые взносы (для страхователя) и производят страховую выплату (для страховщика).

Стороны договора:

1. Страхователь– лицо, заключающее договор страхования. Это могут быть:

• страховой брокер — индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которая осуществляет заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страхователя;

• застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности;

• выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования;

2. Страховщик — юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ):

• страховой брокер – индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которая осуществляет заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика;

• страховой агент – физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика.

Предмет договора– услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора– письменная (договор); страховой полис (генеральный, разовый).

Сроки по договору:

• определены строгими временными рамками (год, пять);

• пожизненное страхование;

• сроки исполнения определенных обязанностей.

Содержание договора страхования:

1. Страховщик вправе:

• самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (п. 1 ст. 20 Закона о страховании);

• не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск: при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья;

• потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

• потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска после уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

• потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ), с зачетом уплаченной страхователем премии, если страхователь либо выгодоприобретатель не сообщили об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

2. Страховщик обязан:

• нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата);

• уплатить страхователю пеню в размере одного процента от просроченной суммы за каждый день просрочки;

• перезаключить договор с учетом мероприятий, проводимых страхователем по уменьшению страхового риска по его заявлению;

• сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ).

3. Страхователь обязан:

• своевременно уплачивать страховые взносы, предусмотренные договором;

• при заключении договора страхования сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если они не известны (не должны быть известны) страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ);

• незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

• сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования, и указанным в договоре способом.

Виды и формы страхования:

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на:

1. Отрасли:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

2. Виды:

• личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование;

• имущественного страхования: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков;

• страхования ответственности: страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности;

3. Разновидности:

• личного страхования: страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья;

• имущественного страхования: страхование строений; страхование основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества; страхование средств транспорта и др.;

• страхования ответственности: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.;

4. Формы страховых отношений:

• добровольное страхование – осуществляемое на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес;

• обязательное страхование – осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются законами Российской Федерации. Расходы по такому страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов по такой форме страхования установлены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств – в процентах от их доходов.

К обязательному страхованию относятся:

• личное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта;

• государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• государственное личное страхование сотрудников налоговой службы;

• государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов;

• медицинское страхование граждан России;

• страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы и др.;

• обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Особенности обязательного страхования:

• обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование;

• оно осуществляется в силу прямого указания закона (или в единственном случае может быть предусмотрено иным правовым актом) для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК РФ);

• согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

• обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ);

• страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ);

• законодатель устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937 ГК РФ).

Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ), специфика которого заключается в следующем:

• оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;

• проводится за счет бюджетных средств соответствующего уровня (п. 1 ст. 969);

• страхователи – исключительно федеральные государственные органы исполнительной власти (абз. 2 п. 1 ст. 969); страховщики – государственные страховые организации (п. 2 ст. 969 и ст. 938); застрахованными лицами выступают государственные служащие определенных категорий (абз. 1 п. 1 ст. 969);

• оплата страхования производится в размере, определяемом законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969).