112. Правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является реальным, возмездным, односторонним, публичным (если вкладчиком выступает физическое лицо).

Стороны договора:

1. Одна сторона (банк):

• банк или кредитная организация, обладающая лицензией на привлечение денежных средств по вкладам от юридических лиц (п. 1 ст. 835 ГК РФ);

• банк, обладающий лицензией на приобретение денежных средств от физических лиц с опытом работы не менее двух лет (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);

2. Другая сторона (вкладчик)– юридическое лицо, физическое лицо.

Предмет договора– вклад (денежная сумма в российской или иностранной валюте), передаваемый банку в наличной или безналичной форме.

Форма договора– письменная, считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком; несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого договора (он является ничтожным) (ст. 836 ГК РФ).

Виды вкладов: до востребования (возврат по первому требованию); срочный (возврат по истечении определенного срока – но физические лица могут истребовать его досрочно) (ст. 837 ГК РФ).

Содержание договора:

1. Банк обязан:

• принять вклады от вкладчиков на равных условиях, объявленных им для вклада данного вида, не оказывая предпочтения одним вкладчикам по отношению к другим;

• начислять проценты на сумму вклада со дня, следующего за днем поступления сумм вклада в банк, до дня, предшествующего возврату вкладчику либо списанию его со счета по иным обстоятельствам;

• выплачивать начисленные проценты по первому требованию вкладчика;

• выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен – исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком – юридическим лицом); при возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

2. Банк вправе не ранее чем через месяц после уведомления вкладчика изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц – на основании закона или договора.

3. Вкладчик вправе:

• в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика;

• лично или через представителя пополнять вклад;

• получать по вкладу проценты;

• получать информацию об обеспечении вклада;

• распорядиться вкладом на случай смерти.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Договор банковского счета — консенсуальный, возмездный, двустороннеобязывающий.

Стороны договора:

• банк — кредитная организация, имеющая лицензию на проведение операций по ведению соответствующих счетов клиентов;

• клиент (владелец счета) — любые юридические и физические лица.

Предмет договора– денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора– простая письменная. Заключение договора производится следующими способами:

• подписание сторонами договора в виде единого документа;

• подача клиентом заявления об открытии счета (оферта) и разрешительная надпись руководителя банка (акцепт).

Виды банковских счетов:

• расчетный счет – открывается организациям и предпринимателям для ведения коммерческой деятельности;

• накопительный счет –открывается коммерческим организациям для оплаты уставного (складочного) капитала, после чего он преобразуется в расчетный счет;

• текущий счет – открывается организациям (их филиалам и представительствам), не ведущим коммерческую деятельность;

• расчетный субсчет – открывается организации для расчетов с филиалами и представительствами;

• бюджетный счет – открывается субъектам, имеющим право распоряжения средствами соответствующего бюджета (органам власти, администрациям);

• валютный счет – для зачисления иностранной валюты и расчетов ею;

• корреспондентский счет – открывается либо в подразделениях расчетной сети ЦБР (ГРКЦ, расчетно-кассовые центры), либо в других кредитных организациях или непосредственно в банках для взаиморасчетов между ними.

Содержание договора банковского счета:

1. Банк вправе:

• пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, за такую возможность он уплачивает клиенту соответствующее вознаграждение;

• требовать расторжения договора в судебном порядке, если сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка; или операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором.

2. Банк обязан:

• в срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет, если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК РФ должно быть исполнено в разумный срок;

• совершать для клиента операции по счету;

• зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, не позже дня, следующего заднем поступления в банк платежного документа;

• своевременно и точно выполнять поручения клиента о списании денежных средств со счета в пределах остатка денежных средств на счете, называемого кредитовым остатком (при отсутствии необходимых денежных средств у клиента банк фактически кредитует его, так как выполняет его поручение за счет собственных денежных средств (овердрафт по счету), к этим отношениям применяются правила о займе и кредите, установленные гл. 42 ГК РФ);

• осуществлять платежи в очередности, установленной ст. 855 ГК РФ, если в договоре отсутствует возможность овердрафта, а сумма предъявленных к счету требований превышает сумму де-нежных средств на счете клиента;

• вести учет денежных средств на счете клиента, а также всех проводимых им операций по счету, при обнаружении ошибки (технической или арифметической) по собственной инициативе без согласия клиента производить изменения в записях по счету, восстановив излишне списанную сумму или списав ее со счета;

• соблюдать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

3. Клиент вправе:

• открыть счет в любом банке, внести деньги (хранить их в банке);

• проводить расчеты в безналичном порядке (юридическое лицо) (ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом);

• расторгнуть договор в любой момент, в случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов; либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета; закрыть счет клиента;

• требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком банковской тайны.

4. Клиент обязан:

• соблюдать банковские правила;

• оплачивать расходы банка по совершению операций (если это прямо предусмотрено договором).