110. Правовое регулирование договоров займа и кредита

Кредитное обязательство – гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей (денежный кредит) либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги – коммерческий кредит).

Правовое понятие кредита в действующем законодательстве отражено в договоре займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), в кредитном договоре (ст. 819), в договорах товарного (ст. 822) и коммерческого (ст. 823 ГК РФ) кредита.

Товарный кредит выражается в предоставлении каких-либо предметов в натуре.

Предметом коммерческого кредита являются деньги. Делается это путем предоставления кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не предусмотрено законом.

В зависимости от сроков пользования по всем видам названных договоров кредиты подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от обеспеченности кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые или персональные).Обеспечением по кредитному договору могут быть: залог, гарантия, поручительство, удержание, иные виды обеспечения. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка.

В зависимости от заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на: государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, кредиты на операции с ценными бумагами, межбанковские, импортные и экспортные и др.

Кредит, в котором заемщиком является государство, традиционно называется государственным займом, а не государственным кредитом.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа является реальным; односторонним; возмездным (заемщик имеет право на оплату своих услуг по передаче предмета займа в виде процентов с суммы займа, если иное не предусмотрено законом или договором) или безвозмездным (между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон а также если по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками).

Стороны договора займа– заемщик и займодавец – любые субъекты гражданского права.

Предмет договора займа– деньги либо иные денежные вещи определенные родовыми признаками.

Срок – определяется соглашением сторон; если он не установлен или определен моментом востребования (п. 1 ст. 810 ГК РФ), предусматривается специальный срок, равный тридцати дням со дня предъявления займодавцем требований об этом.

Досрочный возврат предмета займа допустим по безвозмездному договору всегда; по возмездному договору – только с согласия займодателя (в связи с уменьшением его дохода).

Форма договора:

• устная, если сумма договора не превышает 10 МРОТ;

• письменная (расписка) – более 10 МРОТ; независимо от суммы в случае, когда займодавцем является юридическое лицо.

Разновидности договора займа:

• целевой заем с контролем займодавца за его целевым использованием (ст. 814 ГК РФ);

• обязательства, оформляемые векселями и облигациями,– применяются правила о договоре займа в части, не противоречащей законодательству об этих ценных бумагах (ст. 815, 816 ГК РФ);

• государственный или муниципальный заем – договор, в котором заемщиком выступает Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование (ст. 817 ГК РФ);

• по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством (ст. 818 ГК РФ).

Содержание договора займа:

1. Займодавец вправе:

• получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ);

• потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

• потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа п уплаты причитающихся процентов при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ);

• потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

2. Займодавец обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращенном долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства (п. 2 ст. 408 ГК РФ).

3. Заемщик вправе:

• возвратить сумму беспроцентного займа досрочно, если иное не предусмотрено договором займа;

• возвратить сумму займа, предоставленного под проценты, досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ);

• оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ст. 812 ГК РФ).

4. Заемщик обязан:

• возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ);

• обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, если договор за- ключей с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) (ст. 814 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор– специальная разновидность договора займа, он является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Стороны договора- заемщик (любое физическое или юридическое лицо) и займодавец (банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России).

Предмет договора (существенное условие)– денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не вещи.

Срок (существенное условие)– краткосрочный (до одного года); долгосрочный (более года).

Форма договора– письменная (при несоблюдении письменной формы договор считается ничтожным).

Содержание договора:

1. Займодавец вправе:

• отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ);

• отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

2. Займодавец обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре.

3. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

4. Заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).

Договор товарного кредита является консенсуальным, возмездным, двусторонним.

Стороны договора – кредитор и должник – любые субъекты гражданского права.

Предметом договора являются товары, определенные родовыми признаками (такие, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п.).

Особенностью договора является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Срок договора– определяется соглашением сторон.

Форма договора – письменная.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Заемщик вправе, во исполнение заключенного договора товарного кредита, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.