7.1.8 Гражданско-правовая ответственность заемщиков в кредитных отношениях

Заемщик несет ответственность перед кредитной организацией в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Применительно к данному виду ответственности необходимо учитывать следующее.

1. Штрафные санкции, установленные за нарушение обязанностей заемщиком, не следует путать с процентами, взимаемыми в виде платы за кредит (обычными процентами), которые относятся к основному долгу. Соответственно если в качестве штрафных санкций устанавливаются проценты за пользование чужими денежными средствами, они взыскиваются наряду с обычными процентами²⁷³.

2. При наличии в договоре условия о взыскании с заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами их размер имеет приоритет перед законодательно установленным размером в виде ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

3. В тех случаях, когда в договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ²⁷⁴.

4. По общему правилу проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму кредита. Однако в договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов²⁷⁵.

5. Штрафные санкции, применяемые к заемщику на основании ст. 330 ГК РФ, могут быть установлены в виде неустойки (синонимы — штраф, пеня). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитная организация вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности. Исключение составляет штрафная неустойка²⁷⁶.

6. Если банк предъявляет к взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы только в части, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

В части соотношения убытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности, штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК РФ).

7. Проценты за пользование чужими денежными средствами устанавливаются в виде процентов годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсолютной суммы, взыскиваемой единовременно или за каждый день просрочки, либо в виде процента за каждый день просрочки.

8. Согласно указанным статьям ГК РФ штрафные санкции должны применяться за неисполнение обязательства, т.е. они должны начисляться на несвоевременно уплаченные суммы, но не на сумму всего кредита в целом.

9. Если договором возвращение кредита предусмотрено по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

7.2 Кредитные истории

Применительно к Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях) кредитные организации являются:

1) источниками формирования кредитных историй, т.е. организациями, выдающими кредиты и представляющими информацию в бюро кредитных историй, которое собирает, обрабатывает и хранит информацию об исполнении заемщиками своих обязательств;

2) пользователями кредитных историй, т.е. организациями, имеющими право с согласия субъекта кредитных историй (потенциального заемщика) на получение кредитного отчета (информации о нем) в бюро кредитных историй.

Как источники формирования кредитной истории кредитные организации на основании ч. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях обязаны представлять всю необходимую информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 10 и 11 ст. 6 Закона о кредитных историях согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, действует в течение одного месяца со дня его оформления. В течение этого срока кредитная организация должна заключить кредитный договор, тогда согласие субъекта кредитной истории сохранит свою силу в течение всего срока действия кредитного договора.

Соответственно впоследствии согласно ч. 5 ст. 5 Закона о кредитных историях кредитные организации представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории (например, о неисполнении обязательств), либо со дня, когда стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Бюро кредитных историй, в свою очередь, обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй (ч. 1 ст. 10 Закона о кредитных историях).

В силу ст. 6 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет (информацию о заемщике) кредитной организации по ее запросу.

Данный отчет предоставляется на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между кредитной организацией как пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении. Договором о предоставлении кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его предоставления.

Для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории конкретных субъектов кредитных историй, создается Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России (ст. 13 Закона о кредитных историях)²⁷⁷.

Контрольные вопросы

1. По какому основному критерию выделяется понятие банковского кредитования?

2. Какие признаки банковского кредитования относятся к производным?

3. Каковы правовые формы банковского кредитования?

4. Какие существуют способы банковского кредитования?

5. Какие можно выделить виды банковского кредитования и в чем заключаются особенности их правового регулирования?

6. Какую гражданско-правовую ответственность несут заемщики в кредитных отношениях?

7. В каком порядке формируются и используются кредитные истории?