6.3.3 Характеристика договоров банковского счета, порядок их заключения

Договор банковского счета традиционно характеризуется как консенсуальный (права и обязанности у сторон возникают с момента заключения договора) и двусторонне обязывающий (стороны обладают как правами, так и обязанностями).

Пользование кредитной организацией денежными средствами, находящимися на счете, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Согласно ст. 852 ГК РФ за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, кредитная организация уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. При этом кредитной организации разрешается производить зачет данных требований клиента в погашение ее требований к клиенту, если они связаны с кредитованием счета и оплатой услуг (ст. 853 ГК РФ). Расширить этот перечень договором нельзя²²¹.

Сам договор банковского счета, как отмечается в юридической литературе, должен рассматриваться как возмездный, поскольку по нему каждая из сторон приобретает имущественные блага: клиент — возможность получения соответствующих услуг кредитной организации, кредитная организация — возможность использовать денежные средства клиента²²².

Заключаться договор банковского счета может двумя способами: либо путем подписания единого документа, либо путем принятия клиентом по правилам договора присоединения выработанных кредитной организацией стандартных условий открытия счетов определенного вида.

Заключать такой договор путем совершения кредитной организацией действий по открытию счета клиенту, предоставившему соответствующее заявление, в настоящее время не представляется возможным, поскольку стороны должны достичь согласия по ряду условий, признаваемых законом существенными.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности существенными условиями договора банковского счета являются стоимость банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность кредитной организации за нарушения условий договора, порядок расторжения договора (ч. 2). При этом каких-либо преимуществ своим участникам (акционерам) кредитная организация устанавливать не вправе (ч. 5).

Свобода договора при заключении договора банковского счета проявляется в выборе клиентом кредитной организации; времени заключения договора; в возможности введения ограничения операций, проводимых по счету, из числа характерных для этого вида счета; определения круга лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на счете; применении диспозитивных норм ГК РФ. Именно правовое регулирование этих вопросов относится к частноправовой сфере. В остальном стороны договора банковского счета подчиняются публично-правовому регулированию.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ в случае, когда кредитной организацией разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, она обязана заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ кредитной организации от заключения такого договора банковского счета допускается только в случае, когда он вызван отсутствием у кредитной организации возможности принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В частности, в соответствии с п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:

— при отсутствии по местонахождению юридического лица его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;

— при непредставлении физическим или юридическим лицом документов, позволяющих идентифицировать их личность или правовой статус их представителей или выгодоприобретателей;

— при наличии в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.

Информация об этом должна представляться в Федеральную службу по финансовому мониторингу²²³.

При необоснованном уклонении кредитной организации от договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении кредитной организации заключить договор, а также о взыскании убытков (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

По вопросу об отнесении договоров банковского счета к публичным договорам следует отметить, что, поскольку договоры банковского счета являются разновидностью гражданско-правовых договоров, на порядок их заключения должны распространяться принципы правового регулирования гражданских правоотношений, если законом прямо не установлено иное. Правовое регулирование этих правоотношений основано на общедозволительном типе правового регулирования, в основе которого лежит общее дозволение: «дозволено все, кроме того, что прямо запрещено». Соответственно любая обязанность должна быть четко выражена в нормах права. В отношении договоров банковского счета не указано прямо, что они являются публичными договорами. Тем самым нет оснований для утверждения об обязательности применения правил заключения этих договоров к договорам банковского счета.

И такой подход является вполне закономерным, поскольку каждому клиенту, исходя из его статуса, направлений и условий деятельности, часто требуется индивидуальный набор услуг кредитной организации (в части инкассации, межбанковских отношений, расчетных операций, применяемого способа связи и т.д.). Именно невозможность для кредитной организации обеспечить набор необходимых клиенту услуг и является невозможностью принять клиента на банковское обслуживание, упоминаемой в п. 2 ст. 846 ГК РФ.

Исходя из этого, следует также сделать вывод, что кредитная организация не должна строить в обязательном порядке заключение договоров банковского счета и по правилам договоров присоединения, установленным ст. 428 ГК РФ, даже при наличии у нее стандартных форм, определяющих условия договоров банковского счета соответствующего вида. Всегда имеется возможность заключить с конкретным клиентом договор на особых условиях. Кроме того, это обусловлено и тем, что характеризовать какой-либо договор, выделяемый по содержанию возникающих из него правоотношений, как договор присоединения вообще принципиально неверно. Договоры присоединения являются самостоятельной разновидностью договоров, выделяемой по совершенно иному критерию, а именно по способу заключения, который может и не использоваться. И делается это лишь для предоставления дополнительных гарантий присоединившейся стороне, которая не может иным путем установить договорные отношения.

В частности, эта конструкция очень удобна в определенных случаях, например, при перечислении физическими лицами средств без открытия банковских счетов (см. п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности), когда речь идет о заключении договора банковского перевода, а не банковского счета.

В настоящее время в Гражданском кодексе РФ нашел отражение подход к договорам банковского счета как к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров. Это обусловлено тем, что банковские счета предназначены для расчетов не только по гражданско-правовым, но и публично-правовым обязательствам, не только для расчетов в безналичном порядке, но и для иных расчетных операций.