8.4.4 Расчеты чеками

Понятие чека

Законодательные нормы, регулирующие использование чеков в платежном обороте на территории РФ, содержатся в ст. 877—885 ГК РФ. Кроме того, продолжает действовать в части, не противоречащей российскому законодательству, Положение о чеках, утвержденное постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г.

В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя кредитной организации произвести платеж указанной в ней суммы чекодержателю.

В ст. 878 ГК РФ установлены обязательные реквизиты чека, отсутствие которых лишают его силы чека. К ним относятся:

1) наименование «чек», включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек (чекодателя либо представителя чекодателя).

При этом чек, не содержащий указание на место его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя, а указание о процентах считается ненаписанным.

Кроме того, чек может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно³⁶⁴.

Документарная форма чека

Признание чека ценной бумагой означает, что он как неэмиссионная ценная бумага не может существовать в электронной (бездокументарной) форме.

Возможность существования ценных бумаг в бездокументарной форме российским законодательством признается только в отношении эмиссионных ценных бумаг и только тех из них, которые являются именными (ст. 16 Закона о рынке ценных бумаг), а также инвестиционных паев и ипотечных сертификатов участия. Причем в данном случае под бездокументарной формой имеется в виду только запись в системе ведения реестра владельцев ценных бумаг или запись по счету депо.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 142, п. 1 ст. 149 ГК РФ возможность фиксации прав, закрепленных ценной бумагой, в бездокументарной форме, в том числе с помощью средств электронно-вычислительной техники, может производиться в случаях, определенных законом или в установленном им порядке.

И это неслучайно: ценная бумага является не просто документом, а документом, удостоверяющим определенные права и обладающим определенными обязательными реквизитами, которые и должны закрепляться законом или в установленном им порядке (п. 1 ст. 142, п. 1 ст. 144 ГК РФ).

Кроме того, осуществление или передача прав, удостоверенных ценной бумагой, возможны только при ее предъявлении. Соответственно, тоже требуется законодательное определение этой процедуры применительно к явлениям, не имеющим физически осязаемой формы.

Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» приравнивает электронные сообщения, подписанные электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи, к документам, за исключением случаев, когда федеральными законами или иными правовыми актами не устанавливается или не подразумевается требование о составлении такого документа на бумажном носителе (см. п. 3 и 4 ст. 11).

Виды чеков. Передача прав, удостоверенных чеком

Поскольку п. 1 ст. 880 ГК РФ содержит отсылку к ст.146 ГК РФ, чек может быть выдан: на предъявителя (предъявительский чек), с указанием платить «по приказу» определенного лица (ордерный чек), на имя определенного лица (именной чек). Чек может быть выдан на имя чекодателя (это как раз касается денежных чеков). Если в чеке не указано, что он выдан с указанием платить «по приказу» или на имя определенного лица, чек считается выданным на предъявителя.

Для передачи другому лицу прав, удостоверенных чеком на предъявителя, достаточно его вручения этому лицу.

Именной чек не подлежит передаче (п. 2 ст. 880 ГК РФ).

Права по ордерному (переводному) чеку передаются путем совершения на нем передаточной надписи (индоссамента).

При этом, по мнению автора, могут совершаться все виды индоссаментов:

а) ордерный (с указанием лица, которому или по приказу которого должно быть произведено исполнение);

б) бланковый (без указания лица, которому должно быть произведено исполнение);

в) препоручительный (не меняет управомоченное по чеку лицо, а лишь содержит поручение иному лицу получить по чеку денежные средства).

Кроме того, следует учитывать, что в отношении передачи прав по чеку путем совершения индоссамента установлен ряд специальных правил:

— в ордерном (переводном) чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа;

— индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным;

— лицо, владеющее ордерным (переводным) чеком, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (п. 3 ст. 880 ГК РФ).

Расчетные операции с чеками

Согласно п. 2 ст. 877 ГК РФ в качестве плательщика по чеку (лица, производящего платеж) может быть указана только кредитная организация, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Для осуществления безналичных расчетов могут применяться только чеки, выпускаемые кредитными организациями и являющиеся бланками строгой отчетности³⁶⁵.

Чеки могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений между кредитными организациями чекодателя и чекодержателя³⁶⁶.

В первом случае чеки используются не только для расчетов между клиентами одной кредитной организации, но и для получения клиентом наличных денег со своего счета.

Если сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом.

Во втором случае речь идет об инкассировании чека (ст. 882 ГК РФ). В межбанковских расчетах чеки применяются на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.

Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России³⁶⁷.

В связи с этим, по мнению автора, чеки, выпускаемые кредитными организациями на территории РФ, не могут акцептоваться, поскольку в соответствии с п. 13 Положения о чеках, утвержденного постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г., акцепт чеков допускался только учреждениями Госбанка СССР.

С использованием чеков также производится выдача наличных денег бюджетополучателям, лицевые счета которых открыты в органах Федерального казначейства³⁶⁸.

Гарантия платежа по чеку (аваль)

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (ст. 881 ГК РФ).

Аваль может даваться любым лицом, за исключением плательщика, путем совершения на лицевой стороне чека или на дополнительном листе надписи «считать за аваль» и указанием, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. При оплате чека авалист приобретает права, вытекающие из чека против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Условия выдачи аваля чека должны определяться в договоре об авале чека между авалистом и тем лицом, за которое он дал аваль.

Оплата чека

Выдача чека чекодателем чекодержателю не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (п. 4 ст. 877 ГК РФ). Это денежное обязательство погашается только при оплате чека.

Чек должен быть предъявлен к оплате в течение 10 дней со дня его выдачи (кроме чеков, используемых при межбанковских расчетах, по которым иной срок может устанавливаться внутрибанковскими правилами³⁶⁹). При исчислении срока день выдачи чека в расчет не принимается.

Причем отзыв чека до истечения срока его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК РФ).

По истечении указанного срока чек оплате не подлежит (п. 11 Положения о чеках, утвержденного постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г.).

Предъявлением чека к оплате считается представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа.

Оплата чека производится в порядке, установленном для расчетов по инкассо. Поскольку чек не содержит необходимых платежных реквизитов, для его инкассирования необходимо оформление инкассового поручения.

Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и его банком (ст. 882 ГК РФ).

Кредитная организация — плательщик по чеку обязана удостовериться всеми доступными ей способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (передаточных надписей), но не подписи индоссантов (лиц, совершивших передаточные надписи).

Как лицо, оплатившее чек, кредитная организация вправе требовать передачи ей чека с распиской в получении платежа (ст. 879 ГК РФ).

В соответствии со ст. 883 ГК РФ отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершения нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом. При этом такой акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека к платежу. Если предъявление чека к платежу через нотариуса имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. Исполнительная надпись, предусмотренная ст. 96 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, нотариусом в этом случае совершаться не может, поскольку ст. 885 ГК РФ предусматривает иные последствия неоплаты чека;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующей кредитной организации с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Порядок извещения о неоплате чека установлен в ст. 884 ГК РФ.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем удостоверения отказа от оплаты чека. При удостоверении отказа от оплаты чека нотариусом извещение чекодателя также производится самим нотариусом на основании ст. 96 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение.

В тот же срок направляется извещение авалисту тем лицом, за кого дан аваль.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Однако он обязан возместить убытки, которые могут произойти вследствие неоплаты чека. При этом размер этих убытков не может превышать сумму чека.

Согласно ст. 885 ГК РФ в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск (об оплате суммы чека, издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами) к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (в случае, когда решение о взыскании принято, но не исполнено).

При этом необходимо учитывать, что утрата возможности взыскания по чеку (например, в связи с истечением шестимесячного срока на предъявление требований) не лишает чекодержателя права требовать оплаты основного обязательства в общем порядке.