1.2.3 Субъекты банковской деятельности

Под субъектами банковской деятельности понимаются лица, которые на основании федеральных законов вправе осуществлять банковские операции.

Основными субъектами банковской деятельности являются:

1) кредитные организации, имеющие специальное разрешение (лицензию) Банка России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности);

2) Банк России (ст. 46 и 48 Закона о Центральном банке РФ).

В случаях, предусмотренных федеральными законами, отдельные банковские операции могут осуществляться без лицензии Банка России иными субъектами, не являющимися кредитными организациями. К числу таких лиц относятся:

1) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее — Внешэкономбанк), которая согласно ч. 9 ст.13 Закона о банках и банковской деятельности вправе осуществлять банковские операции, перечисленные в ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О Банке развития» (далее — Закон о Банке развития);

2) коммерческие организации, которые вправе осуществлять банковские операции по переводу денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги (ст. 13.1 Закона о банках и банковской деятельности);

3) федеральная служба почтовой связи, деятельность которой регулируется специальными законами (ст. 8 Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”») и которая вправе осуществлять расчеты посредством почтовых переводов (ст. 2 и 16 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи»);

4) государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», обладающая правом открывать счета признанным банкротами кредитным организациям, в отношении которых она выступает конкурсным управляющим (п. 2 ст. 50.31 Закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций);

5) страховые организации, имеющие право выдавать банковские гарантии (ст. 368 ГК РФ).

1.2.4 Понятие клиента кредитной организации

Понятие клиента кредитной организации достаточно часто используется в банковском законодательстве. Однако нормативного определения этого понятия нет. Поэтому уяснить его содержание можно только через системное толкование тех положений законодательства, в которых оно упоминается.

Например, в части второй ГК РФ понятие клиента кредитной организации употребляется применительно к отношениям по договору финансирования под уступку денежного требования (гл. 43), по договору банковского счета (гл. 45), к расчетным отношениям (гл. 46), а также применительно к хранению ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922).

При этом в ст. 846 ГК РФ это понятие употребляется применительно к случаям, когда речь идет еще только о заключении договоров банковского счета. Поэтому привязывать данное понятие к наличию счета или договорных отношений неправильно.

В Законе о банках и банковской деятельности понятие клиента кредитной организации употребляется применительно к счетам и вкладам (ч. 1 ст. 26), банковским операциям (ч. 1 ст. 29), договорам хранения, доверительного управления, а также иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг (п. 5 ч. 12 ст. 20).

При этом по смыслу ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности закрытие клиентом счета, вклада или иное прекращение договорных отношений с кредитной организацией не означают прекращения обязанности кредитной организации по предоставлению в уполномоченные органы сведений, составляющих банковскую тайну, об этом клиенте, его счетах, вкладах и операциях.

Исходя из этого можно сделать вывод, что применительно к осуществлению банковских операций и сделок любое лицо рассматривается как клиент кредитной организации с момента выражения им намерения заключить договор (совершить операцию) и до прекращения договорных отношений (совершения операции), а применительно к банковской тайне — до окончания срока получения таких сведений (там где он установлен) или истечения срока хранения документов об операциях клиента. Согласно п. 4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем) такие документы должны храниться не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.