Предмет залога

Размер резерва на возможные потери по ссудам зависит от того, как классифицирован выданный банком кредит по качеству обеспечения — как обеспеченный, недостаточно обеспеченный или необеспеченный. Поэтому банки должны особенно тщательно подходить к выбору и оценке предмета залога. Не всякое имущество, которое теоретически может быть предметом залога, используется на практике в качестве такового.

Большое значение придается предмету залога и за рубежом. Так, в частности, в английском праве даже классификация способов обеспечения проводится по такому основанию, как предмет, находящийся в центре обеспечительной сделки. В английском банковском праве выделяются следующие способы обеспечения кредита: земля, ценные бумаги, страховые полисы и т.п.2

С принятием ГК РФ и Закона РФ «О залоге» существенно расширился перечень объектов, которые могут выступать предметом залога. Указанные законодательные акты в отличие от ГК РСФСР предусматривают возможность залога имущественных прав (требований). Однако следует отметить, что в ГК РФ отсутствуют специальные нормы, регламентирующие залог прав, а Закон «О залоге» не устанавливает специальной процедуры реализации заложенных прав. Более того, указанный Закон затрудняет залог абсолютных прав. Согласно ст. 55 Закона «О залоге» в договоре о залоге прав наряду с условиями, предусмотренными ст. 10 данного Закона, должно быть указано лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Однако такой подход рассчитан только на относительные правоотношения, так как обладателю абсолютного права (вещ-ного или исключительного) противостоит неопределенный круг обязанных лиц («все третьи лица»), которые должны воздерживаться от неправомерных посягательств на чужое имущество и не препятствовать управомоченным лицам осуществлять их права («обязанности пассивного типа»).

Фактически указанная норма лишает стороны возможности заключить договор залога исключительных прав, что, по нашему мнению, противоречит ст. 336 ГК РФ, не устанавливающей такого ограничения. Между тем согласно ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» «впредь до приведения законов и иных правовых актов, действующих на территории Российской Федерации, в соответствие с частью первой Кодекса законы и иные правовые акты Российской Федерации, а также Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик и иные акты законодательства Союза ССР, действующие на территории Российской Федерации в пределах и в порядке, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, Постановлением Верховного Совета РСФСР от 12 декабря 1991 года “О ратификации Соглашения о создании Содружества Независимых Государств”, Постановлениями Верховного Совета Российской Федерации от 14 июля 1992 года “О регулировании гражданских правоотношений в период проведения экономической реформы” и от 3 марта 1993 года “О некоторых вопросах применения законодательства Союза ССР на территории Российской Федерации”, применяются постольку, поскольку они не противоречат части первой Кодекса».

Таким образом, по нашему мнению, ст. 55 Закона «О залоге» в части обязательного указания в договоре о залоге права лица, являющегося должником по отношению к залогодателю, в случае залога абсолютных прав применяться не должна как противоречащая части первой ГК РФ.

Некоторые авторы считают, что «предметом залога … могут быть только обязательственные имущественные права». На наш взгляд, такая позиция не находит подтверждения в действующем законодательстве