Вопрос 6. Дайте определения понятиям: кредит, кредитор, заемщик, ссуженная стоимость. Охарактеризуйте условия возникновения кредита, перечислите и охарактеризуйте функции кредита.

Кредит-это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

Кредитор-это объект кредитных отношений, предоставляющий стоимость во временное пользование.

Заемщик-это субъект кредитных отношений, получающий кредит и обязанность возвратить в установленный срок.

Ссуженная стоимость-это объект кредитной сделки, повсюду которого возникают кредитные отношения.

Необходимые условия возникновения кредита.

Общеэкономической причиной является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме.

Непосредственные причины связанны с необходимым обеспечением непрерывности процесса воспроизводства, а именно обеспечение непрерывности функционирования форм общественного продукта в процессе его движения.

Экономико-правовые условия возникновения кредитных отношений.

1. Участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами, способные материально гарантировать выполнение своих обязательств по кредитной сделке;

2. Совпадение экономических интересов кредитора и заемщика, такого совпадения не достигается автоматически при наличии свободных денежных ресурсов у одного и потребности в них у другого.

Функции кредита.

1)Перераспределенная функция:

Назначение кредита в этой функции заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений.

2)Функция замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в этой функции заключается в создании платежных средств, использование которых приводит к экономической издержки образования. Данная функция, связанная с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме.

Вопрос 7. Дайте определение понятию "Бумажные деньги", перечислить и охарактеризуйте этапы превращения полноценных денег в знаки стоимости. Охарактеризовать природу бумажных денег, перечислите причины обесценивания денег.

Бумажные деньги – денежные знаки, имеющие не ту особенность, что они изготовлены из бумаги, а то, что их выпуск государством осуществляется для покрытия своих расходов.

I этап — стирание монет, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

II этап — сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

III этап — выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода.

Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения.

Три причины обесценения бумажных денег:

Во-первых, избыточный выпуск денег в обращение. Обычно бумажные деньги выпускаются сверх реальных потребностей оборота: для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства.

Во-вторых, бумажные деньги обесцениваются в случае потери доверия населения к правительству вплоть до отказа принимать их в платежи по номиналу.

В-третьих, при золотом монометаллизме неблагоприятный платежный баланс вызывал чрезвычайный спрос на золото как мировые деньги и обесценение бумажных денег по сравнению с металлом. В условиях падения монетарной роли золота его значение в покрытии дефицита платежного баланса резко сократилось. Однако состояние платежного баланса как внешнего фактора влияет на денежное обращение, хотя и в модифицированной форме.

Вопрос 8. Дайте определения понятию «валютный курс». Охарактеризуйте необходимость экономической категории валютный курс. Перечислите виды валютных курсов по способу фиксации и учёту инфляции. Дайте им характеристику. Перечислите способы определения валютного курса, национальной денежной единицы.

Валютный курс – 1)это цена денежной единицы данной страны, выраженная в денежной единице другой страны. 2)это соотношение между денежными единицами разных стран, определенной их покупательной способностью.

Валютный курс необходим для: взаимного обмена валютами при торговле товарами, услугами, при движении капиталов и кредитов; сравнение цен мирового и национального рынков, а также стоимостных показателей разных стран, выраженных в национальной или иностранной валюте; переодической переоценки счетов в иностранной валюте.

Виды валютных курсов по способу фиксации:

1) фиксированный валютный курс- это курс национальной валюты, устанавливаемый центральным банком на определенном уровне по отношению к валюте (ам) другой страны (стран). Изменение фиксированногокурса происходит в результате его официального пересмотра: девальвация, ревальвация.

2) Плавающий валютный курс – это курс, который относительно свободно меняется под влиянием спроса и предложения на валюту. Режим плавающего курса не исключает проведения центральным банком тех или иных мероприятий, направленных на регулирование валютного курса.

Виды валютных курсов по учету инфляции:

1) Реальный валютный курс – это курс определяемый как отношение цен товаров двух стран взятых в соответствующей валюте на конкретную дату.

2)Номинальный валютный курс – это курс, который показывает обменный курс валют, действующий в настоящий момент времени на валютном рынке страны.

В мировой практике исторически сложились различные способы определения валютного курса национальной денежной единицы:

- на основе монетного паритета, соотношения между весовым содержанием золота в двух сравниваемых валютах;

- на базе валютной корзины;

- на основе относительного паритета покупательной способности валют;

- на основе кросс-курсов.

Вопрос 9. Дайте определение понятиям «денежный оборот», «безналичный оборот», «налично-денежный оборот». Охарактеризуйте сферы оборота денежных ресурсов. Охарактеризуйте взаимосвязь безналичного и налично-денежного оборота. Перечислите преимущества безналичных расчетов перед наличными.

Денежный оборот представляет собой процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах.

Безналичный оборот – это сумма платежей за определенный период времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления наличных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаиморасчетах.

Налично-денежный оборот – это совокупность платежей наличным деньгами за определенный период времени, которая характеризуется использованием наличных денег физическим и юридическим лицам как средства обращения и платежа.

Безналичный оборот – оборот, совершаемый без использования наличных денег. Предполагает участия в денежных операциях посредников в лице банков, расчетных центров и т.д. Он возможен и напрямую между предприятиями при зачете взаимных требований, товарообменных операциях. Участники безналичного оборота открывают счета в банках, и движение безналичных денег осуществляется по поручениям клиентов с соответствующим оформлением платежных документов.

Налично-денежный оборот. Его организацию и управление обеспечивает Центробанк. Он устанавливает правила ведения кассовых операций. Наличный оборот является одним из факторов порождения инфляции на потребительском рынке. Его непорядочный рост вызывает увеличения спроса на товары и увеличения цен. Поэтому большое значение имеет обоснованное планирование и прогнозирование налично-денежного оборота в целом в экономике страны.

Безналичный и налично-денежный оборот – обороты тесно связаны друг с другом – налично-денежный оборот совершается только на базе безналичного оборота. Безналичными формами расчетов в основном пользуются юридические лица. При расчетах среди населения, как правило, используются наличные деньги. Каждая часть денежного оборота обслуживает свою сферу рыночных отношений, причем деньги переходит из одной части оборота в другую. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег и вместе с ним образуется единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

Преимущества безналичных расчетов перед наличным: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; безопасность; прозрачность безналичных расчетов.

Вопрос 10. Дайте определения понятиям “кредитная система “, ”банковская система”. Укажите структуру кредитной системы. Перечислите задачи и принципы банковской системы. Раскройте роль банковской системы в экономике. Назовите виды банковской системы и охарактеризуйте их.

Кредитная система – совокупность кредитно- финансовых учреждений, функционирующих в рамках банковского законодательства и обслуживающих экономические отношения в денежно- кредитной сфере.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определённый исторический период.

Структура кредитной системы

1. Банковская система: Центральный банк; коммерческие банки

2. Парабанковская система: специальные финансово-кредитные учреждения; почтово-сберегательная система.

Задачи банковской системы: обеспечение экономического роста; регулирование инфляции; регулирование платёжного баланса.

Принципы банковской системы: поддержка действительно надёжных банков; повышение открытости в деятельности банков; контроль риска посредством пруденциального регулирования и надзора.

Роль банковской системы в экономике:

• предоставляет общественному хозяйству расчётно-платёжные средства в объёме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;

• обеспечивает взаимосвязь экономических посредством поведения расчётных, кредитных и других банковских операций;

• аккумулирует свободные денежные средства физ. и юр. лиц и государства;

• воздействует на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.

Виды банковской системы

• Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в неё банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношения соподчинения.

• Двухуровневая банковская система. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.

Билет 11. Дайте определения понятию «Коммерческие банк». Приведите классификации коммерческих банков по следующим признакам: по набору банковских услуг; по функциональной деятельности. Дайте им характеристику.

Коммерческий банк - это самостоятельный субъект хозяйствования, который обладает правами юридического лица, проводит и реализовывает банковский продукт, оказывает услуги, действует на принципах коммерческого расчета.

Классификация коммерческих банков:

• По набору банковских услуг:

1. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций.

2. Специализированные банки – это банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли или клиентов.

• По функциональной деятельности:

1. Эмиссионный банк – это банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение (НБ РБ)

2. Ипотечные банки – это банки, которые предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости.

3. Инвестиционные банки занимают финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства.

4. Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств.

5. Трастовые банки специализируются на трастовых операциях.

6. Клиринговые банки специализируются на зачетах в расчетах.

7. Биржевые банки специализируются на обслуживании биржевых операций.

8. Ссудо-сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный .

9. Специальный банк – это банки, финансирующие отдельные целевые региональные, государственные программы .

Вопрос 12. Дайте определения понятию «банковский процент». Охарактеризуйте факторы, влияющие на банковский процент. Перечислите и охарактеризуйте функции банковского процента. Приведите классификации процента по видам операций и по методам установления ставок.

Банковский процент – это часть прибыли, которую заёмщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал, он определяется как «иррациональная форма цены» ссудного капитала.

ФАКТОРЫ:

1. Внешние факторы: состояние кредитного рынка, темпы инфляции, характер регулирования рынка кредитов со стороны центрального банка, налогообложение;

2. Внутренние факторы: оценка банком степени риска по вложениям средств, характер ссуда заёмщика, размер и сроки использования ссуды и т.д.

ФУНКЦИИ:

1. Перераспределительная функция – обеспечивает перераспределение части доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других посредством процента, который является основой формирования доходов банков.

2. Регулирующая функция процента – оказывает регулирующие воздействия на производство путем распределения ссудного фонда между отраслями, субъектами хозяйствования и населением, а также используется в системе инструментов денежно – кредитной политики.

3. Сохранения ссудного фонда – необходимо сохранить не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и обеспечить его увеличение за счет разности между процентами за размещенные и привлечённые ресурсы.

Классификация:

По видам операций:

1. Депозитный процент

2. Кредитный (ссудный) процент

3. Учётный процент

По методам установления ставок:

1. Кредиты могут выдаваться с фиксированной ставкой.

2. Плавающие ставки

3. Базовая ставка за кредит

4. Дисконтная ссуда

Билет 13. Дайте определение понятиям: риск, банковский риск. Перечислите виды банковских рисков. Дайте им характеристику.

Риск - это вероятность потери банком части своих ресурсов, неполучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определённых банковских операций.

Банковский риск представляет собой стоимостное выражение вероятностного события, приводящего к убыткам. Причём чем выше риск операции, тем больше возможность достичь высокой прибыли.

Виды банковских рисков:

1. Кредитный риск - это потенциальные потери, которые могут возникать в результате неисполнения клиентами своих кредитных обязательств перед банком. Фактически кредитный риск представляет собой вероятность потерь в связи с несвоевременным возвратом заёмщиком основного долга и процентов по нему. Выражением степени риска кредитных операций является наиболее высокая процентная ставка по кредитам по сравнению с другими активами.

2) Валютный риск связан с колебанием курсов валют и представляет собой опасность курсовых потерь в результате изменения курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте. Банки сталкиваются с этим видом риска при выдаче кредитов в иностранной валюте, купле-продажи иностранной валюты.

3) Процентный риск связан с колебанием рыночных процентных ставок .Этот риск связан с тем, что средняя стоимость привлечённых средств банка (депозитов и взятых взаймы денег ), обусловленная предоставлением кредита ,может обогнать в течении срока действия кредита среднюю процентную ставку по кредитам.

4) Риск ликвидности представляет собой потенциальные потери, которые могут возникнуть в результате временной утраты банком способности отвечать по своим обязательствам. В результате диспропорции в сроках привлечённых и размещенных ресурсов, отсутствия достаточного количества быстро реализуемых активов банк вынужден срочно покупать средства на рынке по слишком высокой ставке, что приводит к снижению его прибыли.

5) Юридический риск особенно проявляется в странах с переходной экономикой. Имеются в виду часто меняющиеся законы и нормативные акты, связанные с деятельностью банков. Неоднозначное их толкование может привести к тому, что производимая банком финансовая операция, выгодная в момент её начала, становится убыточной после выхода очередного нормативного акта.