Раздел 2. Семейный бюджет.

Тема 2.1. Источники доходов семьи, основные виды расходов. Сбережение населения. Страхование.

План:

1. Семейный бюджет.

2. Источники доходов семьи.

3. Основные статьи расходов.

4. Личный и располагаемый доход.

5. Реальная и номинальная заработная плата, доходы.

6. Сбережение населения.

7. Страхование.

1. Бюджет семьи – структура всех доходов и расходов семьи за определенный период времени. В семье отражается состояние экономики любой страны. По поведению людей в сфере личной деятельности подчиняются общими правилами бюджета.

Стремление рационально особенно прослеживается в том, как формируется бюджет семьи. Изучение семейного бюджета дает основу для серьезного анализа состояния экономики любой страны.

2. Структура доходов и расходов средней российской семьи:

Доходы	Семьи работающих и служащих (%)	Семьи с (%)
Заработная плата.	80,2	61,5
Пенсии, стипендии, пособия, дотация.	7,4	9
Доход от личного подсобного хозяйства.	3,1	25,6
Доход из других источников	9,3	4,4
Итого:	100	100

Семьи получают свои доходы благодаря владению факторами производства, их использованию или предоставлению их в пользование других людей, фирмам. Следовательно, доход приносит только та собственность, которая может быть направлена на производство нужных людям благ. Любой доход представляет собой плату за услуги того или иного фактора производства.

Классификация семейных доходов в зависимости от факторов производства.

Факторы производства	Вид приносимых доходов
Труд наемного работника	Заработная плата.
Труд предпринимателя, капитал его фирмы.	Прибыль собственника.
Производственный капитал фирмы	Прибыль фирмы.
Земля	Рента.
Денежный капитал.	Процент.

В большинстве стран мира преобладающим источником семейных доходов выступает заработная плата. В странах, где нет ограничений на частную собственность, где сформировалась рыночная или смешанная экономическая система, семьи кроме заработной платы получают доходы и от владения других факторами производства.

Семейные доходы – денежные средства, которые члены семьи получают от посторонних лиц или организаций и могут использовать для оплаты собственных расходов.

3. Структура семейных доходов зависит, как от их абсолютной величины, так и от достигнутого страной уровня экономического развития.

Структура расходов средней российской семьи.

Расходы	%
Питание	52
Одежда и обувь	15
Жилье	10,2
Транспортные расходы	8
Социальные расходы (обучение, лечение)	3

В силу закона Эйнгеля с ростом доходов семьи удельный вес расходов на питание снижается, доля расходов на одежду, номинальные услуги меняются мало, а доля расходов культурных и иных не материальных нужд возрастает. Логика изменения расходов порождается тем, что различные жизненные блага имеют для людей неодинаковую полезность, поэтому потребности в них разные по масштабам. По величине расходов на питание, можно оценивать состояние граждан (в России выше 50% это больше чем в промышленных развитых странах).

4. Личный доход – доход поступаемый, непосредственно в распоряжении домашних хозяйств, для оплаты товаров и услуг. В состав личных доходов входит:

• Трудовые доходы (з/п).

• Прибыль фирм в виде дивидендов, по акциям принадлежащих частным лицам.

• Проценты от вкладов в банках.

• Трансфертные платежи (субсидии, пенсии и т.д.).

Большая часть личного дохода идет непосредственно на потребительские расходы домохозяйств.

Располагаемый доход – доход домохозяйств, полученный после выплат трансфертов со стороны государства и уплаты налогов из личного дохода, именно располагаемый доход даёт более точное представление об уровне жизни населения, нежели личный доход.

5. Номинальная заработная плата – это сумма денег получаемая работниками в качестве платы за труд. Она состоит из зарплаты начисленной ( полная заработная плата до выплаты налогов) и зарплату выплаченную (минус налоги).

Реальная заработная плата – представляет собой стоимостное выражение того количества товаров, которую приобретают работники на свою номинальную заработную плату. Она начисляется величиной номинальной зарплаты, уровней потребительских цен, налогами.

Существует прямая взаимосвязь между реальной заработной платой и реальным доходом семьи. Реальный доход – объем товаров и услуг, которые семья может приобрести в определенный период времени на свои номинальные доходы. Номинальный доход - сумма денег получаемая семьей в целом за определенный период времени. Размер номинального дохода зависит от номинальной заработной платы. Негативное влияние инфляции на семью экономически связано с тем, что общий рост цен и падение в итоге покупательской способности денег.

В итоге инфляция ведет к резкому росту разницы между номинальными и реальными доходами семьи. Рост реальных доходов семьи зависит от соотношения темпов роста номинального дохода и общего уровня цен.

Если заработки за год вырастут на 30%, а цены на 40%, то реальные доходы составляют 92,2% от прежнего уровня, т.е. снизятся на 7,1%.

Падение реальных доходов ведет к сокращению покупок товаров и услуг и наоборот рост реальных доходов ведет к увеличению покупок товаров и услуг.

6. Сбережение населения – часть личного дохода, которая остается не использована при затратах на текущие потребности нужды. Сбережения образуется в денежной форме. Необходимость сбережений вызвано созданием резервов денежных средств (на случай заболевания).

Г

Потребность в настоящем

А

осударство вводит различные формы принудительных сбережений. Сбережения служат одним из источника образования ссудного капитала. Чем больше % по вкладам, тем в большей степени сбережение населения поступает в виде вклада в банк и тем самым быстрее превращаются в инвестиции. Сбережение населения так же отложенный спрос необходимо регулировать. Сбережения могут возникать только у тех, кто получает доходы. Создавая сбережения, семьи ограничивают свое текущее потребление ради увеличения потребления в будущем.

ПМ

Потребность в будущем

В

Если семья делает выбор в пользу текущего потребления, т.е. не чего не откладывает, то она достигает наивысшего уровня потребления в настоящем (т.А). при этом уровень потребления в будущем не возрастет. Напротив семья максимально ориентирована на сбережения, направленные на эти цели все средства, все стоимости прожиточного минимума (ПМ), тогда ее текущее потребление сжимается до ПМ. Но зато в будущем она сможет резко повысить свое потребление (т. В).

Разные семьи и люди имеют разную склонность к сбережениям.

Склонность к сбережениям - отношение суммы сбережения к общей сумме доходов. Уровень склонности к сбережениям различается в зависимости от:

• Уже достигнутого ими благосостояния.

• Уровня получаемых денежных доходов и его соотношение с прожиточным минимумом.

• Жизненной ориентации и воспитание членов семьи.

7. Страхование – система экономических отношений включающее образование за счет организаций и населения специального фонда средств и использование его для возмещение ущерба от стихийных бедствий и других неблагоприятных явлений, а также для оказания населению помощи при поступлении различных опасностей их жизни.

В страховании обязательно страхование 2х сторон: страховщика (страховая компания), страхователя (юридическое или физическое лицо). Страхование, как правило, осуществляется в денежной форме.

Основные черты страхования:

• Целевое назначение создаваемого фонда.

• Вероятностный характер отношений.

• Возвратность средств.

• Осуществление, как правило, в денежной форме.

Различают имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности. Страхование может проводиться в добровольном или обязательном порядке.