14. Кредитный портфель банка

Кредитный портфель банка – совокупность кредитов, выданных им на каждый данный момент.

Кредитный портфель стан-ся хар-кой качества выданных кредитов и вообще всей кредитной д-ти банка.

Управление кредитным портфелем:

1 – опр-ние основных классификационных групп кредитов

2 – отнесение каждого кредита по группам

3 – выяснение стр-ры портфеля (в целом)

4 – оценка качества портфеля

5 – определение величины резервов, которые необходимо создать под каждый выданный кредит.

12.Обеспечение возвратности кредита

Под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита и соответствующих сумм банковского %.

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита КБ-ми должна производиться под различные формы обеспечения кредита.

В соответствии со ст.329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

1. Договор залога. Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих %-ов и неустоек по договору. Залогом м.б. обеспечено обязательство как юр., так и физ. лиц. Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор кредитором. Предметом залога м.б. любое имущество, которое в соответствии с законодательством РФ м.б. отчуждено залогодателем, а также ц/б и имущественные права. Залогодателем м.б. лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Различают 2 вида залога:

1) при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

2) при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

2. Договор поручительства. По этому договору поручитель перед кредитором др. лица отвечает за исполнение последним своего обязательства частично или полностью. Поручительство создает для кредиторов большую вероятность реального удовлетворения его требования должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, т.к. при поручительстве ответственность перед кредитором наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату %-ов, возмещение судебных затрат по взысканию долга и всех других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника.

3.Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения, страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по предоставлению кредитором письменного требования об ее уплате. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. Она отличается от др. способов обеспечения исполнения обязательств, прежде всего тем, что является обязательством независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Банковская гарантия является абстрактным документом, т.к. содержит в себе письменное безусловное обязательство уплатить кредитору по его требованию в определенный срок обусловленную денежную сумму.

4.Переуступка (цессия) в пользу банка требования и счетов заемщика третьему лицу. Эта уступка оформляется специальным соглашением или договором. В соответствии с договором цессии по уступленному требованию банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплатой %-ов по нему.

5. Обеспечительный вексель. Этот вексель не предназначается для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращаться в срок, то вексель погашается. Если возврат ссуды задержался, то вексель опротестовывается и банк в судебном порядке в короткий срок получает необходимые денежные средства