4. Характеристика систем продаж страховых полисов. Страховые агенты и брокеры. Их функции.

По форме связи со страхователем продажа страховых полисов может быть разделена на непосредственную продажу в представительствах или агентствах и продажу через страховых агентов – брокеров (посредников).

Прямая: - в офисе страховых компаний, - по адресам справочников, - специально нанятыми работниками, почтовыми отправлениями, - по связи Интернет.

С помощью посредников: - через агентов, - через брокеров (следит за конъюнктурой рынка, он не может заниматься предпринимательской деятельностью), - через других посредников (отдел банка, туристические агентства, автосалоны, агентства недвижимости, другие страховые компании)

Собственная (непосредственная) продажа осуществляется персоналом страховой компании и характеризуется наличием широкой сети пунктов продаж. Однако с практической точки зрения такая продажа малоэффективна.

Продажа страховых полисов через посредников осуществляется на комиссионных началах.

Использование посредников повышает оперативность заключаемых договоров. В качестве посредников выступают страховые агенты и брокеры. Содействие в продаже – промоушн.

Страховой агент – это гражданин или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика и исполняют часть его страховой деятельности (составление договоров страхования, получение страховых платежей, исполнение работ, связанных с выплатой страховых сумм и страховых возмещений). Страховой агент является представителем страховщика и действует в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховой брокер – гражданин или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности и совершает посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Ограничения страховому брокеру – запрещена любая предпринимательская деятельность, кроме как на страховом рынке, - с первым страховщиком страховой брокер может заключать страховые договора на сумму страховой премии не более чем на 35% от суммы страховых премий по всем договорам в течении года.

Брокерское соглашение – письменный договор, в котором определены права и обязанности сторон, порядок вступления в силу договора, заключенного брокером, порядок уплаты страховых премий и оповещение страхователя, условия проведения взаиморасчетов, ответственность сторон за невыполнение брокерского соглашения.

Процесс реализации страховых услуг можно подразделить на три этапа:

1. Аквизиция – действия страховщика, агента, брокера от момента привлечения клиента до подписания договора страхования. Одновременно с этим те же работники страховщика, которые осуществляют аквизицию, осуществляют андеррайтинг.

Андеррайтинг (сопровождает договор) – принятие принципиального решения брать ли объект на страхование, в каких рамках ответственности и на каких условиях. Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

а) оценка риска,

б) принятие решения страховать или нет,

в) расчет размера страховой премии,

г) подготовка и передача предложения соответствующим службам о перестраховании.

2. Сопровождение договора.

3. Действия при наступлении страховых случаев.

Порядок составления и ведения страхового соглашения