62. Страхование от огня

Объект страхования – здания, сооружения, имущество, экспонаты, передаточные устройства, механизмы.

Основные риски – пожар, удар молнии, взрыв. На размер страховых тарифов влияют:

– перечень рисков,

– срок действий,

– франшиза.

Франшиза – доля риска, оставляемая на ответственность самого страхователя для того, чтобы стимулировать собственника имущества. На страховую сумму влияют физические характеристики объекта страхования (например, пластмасса, дерево, камень и т.д.).

На страховую сумму также влияют особенности производственного процесса (цеха – швейный или металлопрокат). Договор вступает в силу с момента уплаты взноса.

К предпринимательским рискам относят также страхование перерывов в производстве. Объем ответственности может быть значительно большим, чем в страховании имущества, т.к. здесь страхуются финансовые потери, которые могут классифицироваться как:

1) текущие потери, связанные с затратами страхователя в период простоя,

2) потеря потенциальной выгоды (редко),

3) невозврат кредита (редко).

Договор может покрывать как текущие затраты, так и потери прибыли одновременно или порознь. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что входит в перечень текущих затрат и каким образом рассчитывается потенциальная прибыль.

Среди предпринимательских рисков существует риск нанесения убытков третьим лицам, связанным с потреблением товаров, услуг данного производства, т.к. существует страховой полис ответственности товаропроизводителя за качество и условия потребления товаров.

Страховая сумма по данному договору определяется в виде лимита ответственности. Договор страхования устанавливается на срок гарантии по продукции.

63. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование)

Эта форм развита на западе, где существует четкий механизм привлечения к ответственности предприятий за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие загрязнения окружающей среды.

Мировая практика разделяет страхование жизни на:

– страхование капиталов,

– страхование рент.

Страхование капиталов предполагает возможность заключения договора страхования с условием выплаты определенной суммы при дожитии страхователем до определенного срока или события, или в случае смерти, т.е. страхование капиталов предполагает образование новых капиталов.

В связи с этим, большим спросом у страхователей пользуется смешанное страхование жизни, согласно с условиями которого предполагается выплата, если страхователь доживает до определенного срока или умрет на протяжении действия договора.

При рентном страховании определенная оговоренная сумма выплачивается страхователю в виде регулярных периодических выплат.

К самым распространенным видам страхования рент относится страхование депозитных пенсий. Частные или негосударственные пенсионные фонды наиболее развиты именно в тех страхах, где недостаточное развитие получили государственные пенсионные фонды. Выплаты негосударственных пенсионных фондов могут значительно превышать размер государственной пенсии.

Пенсионное страхование предполагает, что страховая компания осуществляет выплаты, которые связаны с выходом на пенсию или возрастом, установленным в договоре страхования.

К дополнительным условиям этих договоров может относится: ответственность в случае наступления несчастного случая, смерти и т.д.

Договоры страхования дополнительных пенсий заключаются с дееспособными гражданами, с учетом возраста и пола, независимо от состояния здоровья.

Время начала выплаты пенсий может быть связано с достижением пенсионного возраста или оговоренного в договоре.

Страховая сумма также оговаривается и устанавливается порядок выплаты пенсий (ежемесячно, раз в квартал).

Виды страхования от несчастных случаев.

1. Страхование военнослужащих является обязательным государственным личным страхованием. Плательщиком взносов является Минобороны и соответственные ведомства. Страховщик – «Оранта» (государство – 25% акций «Оранты»). Размер взносов определяется как 1/12 годовой суммы, которая вносится ежемесячно до 25 числа. Страховая сумма выплачивается в размере 100 прожиточных минимумов в случае смерти военнослужащего; в случае травмы, инвалидности и т.д. – выплачивается в размере, зависимом от степени потери трудоспособности. Срок выплаты – 7 дней со дня получения страховой комиссией необходимых документов.

2. Обязательное государственное страхование медицинских работников на случай ВИЧ-инфецирования. Распространяется на работников, которые были инфицированы при выполнении служебных обязанностей. Размер страховой суммы зависит от зарплаты пострадавшего. В случае смерти страховая сумма составляет 10-летний заработок по последнему месту работы. При инвалидности I группы – 100 необлагаемых минимумов доходов граждан (1700); при II-й группе – 75%; III – 50%. В случае временной потери трудоспособности оплачивается 0,3% необлагаемого минимума, но не более 50 необлагаемых минимумов за весь срок. Срок исковой давности – 3 года. Страховые платежи вносятся в размере 0,01% необлагаемого минимума за каждое лицо за счет СК «Оранта».

3. Страхование спортсменов высших категорий – проводится на время подготовки и участия в соревнованиях. Страховые платежи уплачивают МВД, Минобороны, СБУ, Министерство молодежи и спорта до 25 числа каждого месяца, в размере 5% фонда оплаты труда за предыдущий месяц. Максимальный размер выплат устанавливается в размере 10-летнего содержания по последней занимаемой должности. При наступлении смерти, инвалидности I группы выплачивается 100% страховой суммы, II группы – 80%, III – 60%.

4. Личное обязательное страхование на транспорте. Застрахованными считаются пассажиры с момента объявления посадки, а водитель – только на время обслуживания. Плательщиком страховых сборов являются пассажиры.

Страховая сумма устанавливается в размере 200 необлагаемых минимумов (3400 грн.). К страховым случаям относятся гибель, травма, временная потеря трудоспособности. Размер выплат страхового возмещения зависит от степени повреждения.

5. Личное страхование на авиационном транспорте. Страховая сумма уплачивается в эквиваленте 20 тыс. дол. (международные рейсы – по соглашению сторон). Обязательному страхованию подлежат пассажиры и члены экипажа. Страховым случаем считается смерть и получение травм, которые привели к инвалидности или госпитализации на срок более 48 часов. В случае смерти и I группы инвалидности – 100% страховой суммы; II группы – 80%; III – 60%. За нахождение на временной потере трудоспособности выплачивается 0,2% от страховой суммы за каждые сутки. Страховой тариф установлен в размере 2% от страховой суммы.

5