2. Страховая услуга как специализированный товар. Признаки, характеризующие страховые услуги. Цена страховой услуги.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, предоставляемая страховыми организациями.

Как и товар, страховая услуга имеет свою потребительскую стоимость и стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховом взносе, тарифе, премии, которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховая премия устанавливается при подписании договора. Величина премии должна быть достаточна, чтобы покрыть ожидаемые претензии страхового периода; для создания страховых резервов; покрытия издержек страховой компании; для обеспечения определенного уровня прибыли. Цена колеблется под влиянием спроса и предложения.

Нижняя граница цены:

Поступления = Выплаты + Издержки страховой компании

При этом уровне цены прибыли нет.

Верхняя граница цены регулируется размером спроса и предложения, величиной банковского процента.

Цена страховой услуги зависит от состояния дел страховщика.

Сверхприбыль – ноу-хау. Таким средством борьбы (конкуренцией) является предложение новых видов товаров, отражающих возникновение новых потребностей; разработка договорного страхования с различной комбинацией рисков; снижение страховых тарифов и улучшение качества обслуживания.

Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги те же, что и у любого другого товара:

1. Введение на рынок.

2. Рост спроса.

3. Насыщение или зрелость.

4. Спад продаж и уровня прибыльности.

5. Вытеснение с рынка.

3. Особенности маркетингового страхования. Изучение и формирование спроса на страховые услуги.

Маркетинг в страховании – это комплекс мер, направленных на формирование и постоянное усовершенствование деятельности страховщика:

1) разработка конкурентоспособных видов страховых услуг,

2) введение рациональных форм реализации страховых услуг с надлежащим сервисом и рекламой,

3) сбор и анализ информации об эффективности деятельности страховщика.

Маркетинг в страховании выполняет две функции:

1. Формирование спроса на страховые услуги.

2. Удовлетворение страховых интересов.

Уровень страхового обслуживания прямо влияет на спрос.

Задачи службы маркетинга:

1. Сбор и обработка информации о страховом рынке. Задача изучения рынка заключается в выявлении мест, где имеется спрос на страховые услуги, какой является здесь мотивация страховых интересов и насколько уже удовлетворен этот спрос страховыми компаниями-конкурентами. Сбор и обработка информации начинается с изучения местного рынка, затем – внешний рынок. Привлекается информация, характеризующая тенденции развития мирового страхового рынка.

2. Изучение потенциальных возможностей компании-конкурента. Анализ этой информации позволяет делать экспертные оценки и прогнозы поведения конкурента на рынке и степень его освоения.

3. Анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка: социально-демографический состав страхователей, платежеспособный спрос на основе данных анализа маркетинговой службы по выявлению величины неудовлетворенного спроса на страховые услуги по объемам и видам, а также собственные технические и финансовые возможности. Страховая компания разрабатывает план деловой стратегии.

К объектам маркетинговых исследований относят:

1) клиентов: как фактических, так и потенциальных потребителей страховых услуг,

2) имущество юридических и физических лиц, грузы, гражданская ответственность.