Современные способы кредитования

В современной российской банковской практике кредитования, ссуды предоставляются юридическим и физическим лицам под конкретный объект кредитования, в том числе под определенные ТМЦ (товарно-материальные ценности) или работы, или услуги и затраты в соответствии с требованием Банка России, предоставляемые кредиты на разнообразные потребности заемщика могут выдаваться несколькими способами:

- в разовом порядке;

- многообразным способом, частями по мере надобности и потребности заемщика в дополнительных денежных средствах, но в пределах открываемых кредитных линий и срокам кредитования;

- по средствам оплаты разрыва в платежном обороте, в виде дебетового сальдо на его расчетный или текущий или другом счете;

- на базе объединения банковского капитала в нескольких банках и он называется либо синдицированный, либо консорциальный;

- и другие способы для каждого индивидуального банка;

Кредит может выдаваться , как путем оплаты за счет различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или другие счета.

Кредиты , юридическим лицам предоставляются только в безналичной форме, а физическим как в наличной, так и безналичной.

При изменении условий кредитного договора в процессе кредитования банк и клиент составляют дополнительное соглашение, которое прикладывается к основному кредитному договору.

Задолженность по кредиту ( юр.лиц.) погашается ,либо путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика, либо по платежному требованию банка кредитора.

Физические лица могут погашать , как наличными в кассу, так и безналичным путем почтовым переводом, в виде удержания заработной платы заемщика.

В современной банковской практике различают 2 категории кредитов:

-Кредитование юридических лиц

-Кредитование физических лиц

К категории кредитования юридических лиц относится:

-Овердрафт

- Контокоррентный

- Синдицированный

- Целевые

К категории кредитования физических лиц относится:

-Потребительский:

а) на нужды населения;

б) капитального характера;

Элементы системы кредитования

Термин системы кредитования непосредственно обращен к процессу кредитования, который включает в себя три блока:

-фундаментальный

-экономико-технологический

-организационный.

В фундаментальный блок входят следующие элементы;

-субъекты процесса

-объекты кредитования

-обеспечение кредита

-принципы и условия кредитования.

Субъекты кредитования –это физ. и юр. лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические и кредитные сделки.

В узком смысле субъект в переводе с латинского - предмет, вещь под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитный договор. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию, в торговле – товары находящиеся в товарообороте. Обеспечение кредита является обязательным условием кредитования и неотъемлемой его частью . Обеспечение должно быть полным, а именно покрывать не только сумму кредита но и проценты по нему. Под принципами кредитования следует понимать определенные правила , которые вытекают из сущности кредита и которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения ссуд. Под условиями кредитования следует понимать требования , которые предъявляемые к определенным элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, с необходимостью развития производства и обращения продукта. Другими словами должны быть соблюдены следующие условия:

-совпадение интересов сторон;

-наличие соответствующих возможностей у сторон;

-возможность реализации залога и наличие гарантий;

-обеспечение коммерческих интересов банка;

-заключения кредитного соглашения;

-планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Второй блок системы кредитования включает в себя экономико-технологические основы кредитования , которые включают в себя следующие элементы:

-виды кредитов

-методы кредитования

-кредитная документация, представляемая банку

-порядок выдачи и погашения кредита

-контроль в процессе кредитования.

Виды кредита краткосрочные ,средне и долгосрочные, по обеспеченности обеспеченные и недостаточно обеспеченные и необеспеченные, ссуды с льготной процентной ставкой, повышенной . Методы кредитования:

1)кредитование по обороту предполагает, что кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования;

2)кредитование по остатку означает, что кредит взаимосвязан с остатком ТМЦ и затрат, вызвавших потребность в ссуде;

3) оборотно – сальдовый на первой стадии выдается по мере возникновения потребности в нем и на второй погашается в строго определенный срок.

Кредитная документация – это комплект документов( устав, учр. док. гос. регистр.,баланс и т.д.)

ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Этапы кредитования подразделяются на :

-подготовительный

-этап выдачи и оформления кредита

-этап использования кредита.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения . Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации ,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения , качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).

Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора , выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика( кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования( кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента , полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.