Банк «Русский стандарт» - Семенова Маша

В банке «Русский стандарт» каких – либо конкретных схем нет, вернее они клиентам в открытом виде не предоставляются. Условия кредитования меняются только в зависимости от первоначальной суммы. И вообще, информация предоставленная клиенту непонятна. Если обратить внимание на те схемы(см. приложение 1), можно подумать, что клиент ни при каких условиях не переплачивает. Поэтому мне пришлось идти в магазин и попросить представителя банка рассчитать основные характеристики рассматриваемого кредита. И в конце концов , выяснилось, что при первоначальном взносе 30% , переплата составляет около 15%, хотя в предоставленной информации везде присутствует словосочетание « таким образом для клиента кредит становится «бесплатным»». Что это означает? Ничего. Это просто рекламный ход для привлечения клиентов.

Рассмотрим расчеты ( кредит на 12 месяцев, при первоначальном взносе 30% от стоимости товара)

1) Первый взнос : 30% от стоимости товара, т.е. 21600 руб.

2) Ежемесячные взносы составляют 5100 руб.

3) Суммарный платеж составляет : 5100х12+21600 = 82800 руб.

4) Переплата: 82800 – 78200=10800 руб.

72000 – 100%

10800 – х

(от стоимости товара)

Если разберем данную схему более детально, получим, что на остаток (после выплаты 30 % от стоимости товара, 72000 – 21600 = 50400), начисляется 21,5 % годовых, т.к. в результате кроме 21600 рублей, мы должны выплатить еще 5100 х 12 = 61200 руб.

61200 – 50400 = 10800 руб.

50400 – 100%

10800 – х

В информации, предоставленной клиенту, никакой речи о 21,5% нет, а есть какие – то 32%, которые якобы компенсируются торговой организацией.

Рассмотрим еще один случай кредита, где первоначальный взнос составляет 0 %. ( кредит на 12 месяцев)

В этом случае банк предлагает ежемесячные платежи равные 6925 руб., в течение 12 месяцев.

Суммарные платежи составят 6925 х 12 = 83100 руб.

Переплата: 83100 – 72000=11100 руб., что составляет 15,4% от стоимости товара или 22% годовых.

Рассчитаем, используя программу в «Excel» (см. приложение 4), которую мы рассматривали при изучении темы «Погашение традиционной ипотечной ссуды».

Для 1-го случая получим:

Суммарные расходы за кредит составят: 56228 руб.

Прибавляя к этой сумме первоначальный взнос, получим суммарные расходы за покупку товара:

56628 + 21600 = 78228руб

Переплата: 78228 – 72000=6228 руб.

Экономия: 10800 – 6228=4572 рубля.

А если мы учтем, что кредит на неотложные нужды в Сбербанке (программа предназначена для расчетов выплат по кредиту именно в Сбербанке) составляет 16 %– 18 % годовых, то наши расходы будут еще меньше.

Во втором случае: (0% первый взнос, кредит на 12 месяцев)

Суммарный кредит - 80326 руб. 68 коп. Это и есть стоимость покупки.

Экономия – 83100 – 80326=2774рубля.

Вывод: При возможности лучше брать кредит в Сбербанке.

Расчеты см. в приложении №4 (табл №4, №5)

«Альфа – банк»- Митченко Таня

«Кредит с ежемесячным погашением равными частями»

Данный банк предлагает только одну схему, меняется лишь процент за обслуживание текущего кредитного счета. Еще здесь вызывает сомнение низкий годовой процент равный 14 % годовых. Поэтому пришлось обратиться к представителю банка и проанализировать расчеты.

1) Первоначальный взнос 30% - 21600 руб

2) Ежемесячные выплаты: 5162рубля

3) Суммарные расходы: 5162х12+ 21600=83544уб.

4) Переплата: 83544-72000=11544руб, что составляет 16 % от стоимости товара или 22,9 годовых на остаток, равный 50400 руб. (72000- 21600 = 50400).

Значит 8,9% клиент платит за обслуживание кредитного счета и в итоге мы получаем 22,9 % годовых.

В информации, предоставленном данным банком клиентам, информация про проценты за ведение ссудного счета и какие – то другие взыскания не оговорены, хотя много информации как оформить кредит и указаны точки продаж, где можно приобрести товары в кредит через данный банк.

Расчеты с помощью «Excel», которая предназначена для расчета выплат по кредиту в Сбербанке, приводят к следующим результатам: (см. приложение 4, табл №6):

Суммарная плата за кредит: 56608 руб 22 коп.

Прибавляя сумму первоначального взноса получим: 56608 + 21600 = 78208 руб. Переплата составляет: 6208 руб.

Экономия 11544 – 6208=5336 руб.

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» - Мухачев Антон

Схема «экспресс – кредит»

1) Сумма кредита : 50400 руб.

2) Размер комиссии за транзакцию (оплату покупки): 1,99%

50400 – 100%

Х - 1,99%

Х=(50400х2) : 100 = 1003 руб.

3) Размер комиссии за ведение ссудного счета: 10,8%

50400 – 100%

Х - 10,8%

4) Сумма процентов, уплачиваемых за весь срок действия кредита, от суммы предоставленного кредита 10,01%:

50400 – 100%

Х - 10,01%

руб.

Итого сумма оплаты кредита: 1003 +5544+5045 = 11592 руб(переплата)

Стоимость кредита: 10,01% +10,8%+1,99% = 22,8%.

5) Общий расчетный платеж: 50400+11592 =61992руб

6) Ежемесячные выплаты: 61992:12=5166 руб.

Расчеты совпадают с банковскими.

Информация для клиента предоставлена кратко и ясно и еще в Интернете есть таблица, где можно рассчитать суммы выплат по кредиту, т.е. клиент может заранее рассчитать выплаты по кредиту, которым он собирается воспользоваться.

Рассчитаем, используя программу в «Excel» (см. приложение 4, табл №7), которую мы разбирали при изучении темы «Погашение традиционной ипотечной ссуды». Она рассчитана на расчет выплат по кредиту в Сбербанке.

Сумма по кредиту в Сбербанке составляет: 56581 руб.

Сумма по кредиту в Росбанке составляет: 61992 рубля.

Перерасход: 61992 – 56581 = 5411 руб.

Вывод: Выгоднее взять кредит на неотложные нужды в Сбербанке.

Вывод

После рассмотрения указанных схем можно сделать следующие выводы:

Если рассмотреть схемы, при которых первоначальный взнос составляет 30 % , то наиболее выгодным является кредит в банке «Драгоценности Урала» по схеме «10%, 9%, 8% …», при котором переплата составляет всего 5760 рублей (общие выплаты 77760). Самым неоптимальным является кредиты в банках «Альфа – банк» и «Росбанк» , где переплаты составляют 11544 и 11592 рубля.

Если выбирать из всех предложенных схем то самым неоптимальным является кредит «12х12х12» в банке «Драгоценности Урала», где переплата составляет 13308 рублей.

Следует уделить также внимание кредиту «10х10х10», где ежемесячные выплаты составляют 10 % от суммы и переплата составляет также 7229 рублей.

Но наиболее выгодным является кредит на неотложные нужды в Сбербанке, т.к. все рассчитанные результаты показывают значительную экономию, по сравнению со схемами кредитования, которые предлагают другие банки. Но как нам уже говорилось ранее на уроках, для того, чтобы взять кредит в сбербанке необходимы поручители (от одного до трех человек) в зависимости от суммы кредита и сроки оформления кредита больше, чем при оформлении потребительского кредита в магазинах. Возможно, поэтому наибольшая часть населения предпочитает брать кредиты непосредственно в тех банках, которые напрямую работают с торговыми организациями.

Дополнительную нформацию можно найти в Интернете, в нижеперечисленных сайтах:

- www. megacom. ru – банк «Драгоценности Урала»;

- http://www/pro - credit. ru - акционерный коммерческий банк «РОСБАНК»;

- http://www/pro - rus.standart .ru - банк «Русский стандарт»;

- http:// www/ info@ dqsop/ru – «Альфа – банк».