Продукт:
1) Презентация в «Microsoft PowerPoint»(оформить информацию по условиям кредитования);
2) Расчеты и анализ результатов по каждому банку и сравнительный анализ по всем банкам.
Практический этап
Необходимо купить товар стоимостью 72000 рублей. (жидкокристаллический телевизор). Клиент имеет возможность первоначально внести не более 30 % от стоимости товара, а оставшуюся часть желает оформить в кредит не более чем на 12 месяцев. В каком банке и по какой схеме выгоднее взять кредит?
Банк «Драгоценности Урала») – Яныгина Света
Расчет по схеме «12х12х12»
1) 1 взнос составляет 12% от стоимости товара , т.е. находим 12% от суммы 72000 руб.
72000 – 100%
Х - 12%
.
2) Т.к. ставка процента 21% годовых, то на оставшуюся сумму начисляется 21% , т.е.
72000-8640=63360 руб. – оставшаяся сумма.
63360 – 100%
Х - 21%
(по
условиям банка копейки округляются до
рублей, причем всегда в большую сторону)
63360+13306=76666 руб.
3) Полученную сумму
76666 руб распределяем на 12 месяцев и
получаем ежемесячные выплаты:
.
После округления получаем размер
ежемесячных выплат 6389 руб.
4) Находим общую сумму выплат:
5) Переплата по данному виду кредита составляет : 85308-72000=13308руб, который и составляет 12% от суммы (погрешность, равная 2 руб из-за округления).
После посещения магазина «Сатурн-Р» в качестве клиента выяснилось, что расчеты совпадают с банковскими, значит нет никаких скрытых комиссий за ведение ссудного счета и оплату покупки.
Расчет по схеме «10х10х10»
1) 1 взнос составляет 10% от стоимости товара , т.е. находим 10% от суммы 72000 руб.
72000 – 100%
Х - 10%
.
2) Ежемесячные выплаты составляют : 7200 руб.
3) Суммарные выплаты составят: 7200 х 10+ 7200 = 79200 руб.
4) Переплата по данной схеме составляет 79200 – 7200 = 7200 руб, т.е. 10%.
После проверки расчетов оказалось, что ежемесячные выплаты составляют : 7202 рубля.
Переплата – 7229 руб.
Суммарные расходы составляют: 79249 руб.
Расхождение незначительное – 49 рублей.
Расчет по схеме «10%, 9%, 8» (на 10 месяцев)
Первоначальный взнос |
Ежемесячный платёж в % от стоимости товара |
Переплата в % к стоимости товара |
10% |
10% |
10% |
20% |
8,9% |
9% |
30% |
7,8% |
8% |
40% |
6,7% |
7% |
1) Первоначальный взнос составляет 30% от стоимости товара:
72000 – 100%
Х – 30%
2) Ежемесячные платежи составляют 7,8% от стоимости товара, т.е.
72000 – 100%
Х – 7,8%
.
3) Общие выплаты составят: 5616 х 10 + 21600 =77760руб
4) Переплата: 77760 – 72000=5760 руб., что составляет 8% от стоимости товара
72000-100%
5760 – х
Расчеты с банковскими совпадают.
Вывод:
Проанализировав схемы кредитования в банке «Драгоценности Урала» можно сделать вывод, что информация клиенту предоставляется в открытом виде, в расчетах нет скрытых комиссий, которые не оговорены в схемах.
Наиболее выгодным из всех предложенных, является кредит расчет которого осуществляется по по схеме «10%, 9%, 8%.....»( в случае когда, первоначальный взнос составляет 30% от стоимости товара). В случае, когда мы первоначально оплачиваем 10% от стоимости покупки, то выплаты по схемам расчетов «10х10х10» и «10%, 9%, 9%...» совпадают. Самый невыгодный кредит «12х12х12», при котором мы имеем переплату 13308 рублей. Я считаю, что лучше платить 7200 рублей в месяц в течении 10 месяцев, чем по 6338 в течении 12 месяцев, т.к. разница в переплате равна 13308 – 7200=6108 рублей.
А вообще лучше брать кредит на неотложные нужды в Сбербанке, поскольку там ,во – первых , годовая процентная ставка составляет от 16% до 18% в зависимости от суммы кредита. Когда мы проходили тему «Погашение традиционной ипотечной ссуды», разбирали программу в «Excel», которая предназначена для расчетов выплат по кредиту (расчеты совпадают с банковскими). Я внесла свои данные в эту программу и выяснила, что если клиент имеет возможность первоначально внести 10% от стоимости покупки (схема «10х10х10») а остальное берет в Сбербанке, даже если под 21% годовых (а в Сбербанке от 16% и до 18%), суммарные выплаты составляют сумму равную 69 948 руб. 05 копеек. Прибавляя первоначальный взнос получим сумму 69948.05+7200=77148.05. Переплата в этом случае составит 77148,05 – 72000=5148 руб.00коп (вместо 7200 руб.), хотя реально она будет ниже из-за меньшей процентной ставки.
В случае схемы «12х12х12» , где годовая % ставка также составляет 21% годовых ,расчеты с помощью программы дают следующий результат :
Суммарные выплаты по кредиту 70517 руб. 08 копеек. Тогда покупка товара нам обойдется 77712,08 рублей вместо 85308 рублей . Экономия при этом: 85308 – 77712,08 = 7595 руб. 92коп.
В случае схемы «10х9х8… расчеты с помощью программы будут следующие (если первоначальный взнос составляет 30% , что в данной схеме возможно):
Суммарные выплаты по кредиту: 54404руб 04коп, тогда покупка товара нам обойдется: 54404,04+21600=76004,04руб.
Переплата – 76004-72000=4004руб04коп. вместо 5760 руб.
Расчеты с помощью «Excel» см. в приложении 4. (табл. №1, №2, №3)