Билет №5

Вопрос 1. Направления информационных потоков электронных документов между таможенными органами, а также между таможенными органами и иными участниками внешнеэкономической деятельности.

Вопрос 2.Банковские (пластиковые) карты: классифи­кация, конструкция. Персонализация и авторизация банковских карт.

понятие и преимущества банковских карт

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к одному из расчетных счетов в банке.

Преимущества пластиковых банковских карт по сравнению с пользованием наличными купюрами очевидны: это более высокая защита от несанкционированного использования в случае кражи, компактность, простота пополнения от удаленного источника (например, со счета в зарубежном банке), возможность дистанционной оплаты покупок, в т.ч через интернет или по телефону, отсутствие необходимости декларировать при пересечении госграницы. Наконец, наличие приличной карты давно стало элементом престижного имиджа.

классификация банковских платежных карт

карты со счетом. Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой – будь то сами операции, комиссии банка за их завершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты. Карты со счетом можно классифицировать, используя два дополнительных признака,- тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса:

• дебетовые карты. Лицевой карточный счет – расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт (заем денег у банка) недопустим (хотя в принципе и возможен)

• кредитные карты. Можно подразделять на три категории:

• расчетные или так называемые чардж-карты (от англ. Charge- заряд, карта как бы заряжается на определенную сумму, в пределах которой ее держатель может кредитоваться) – тип лицевого карточного счета – расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме.

• револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета – ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).

• револьверные овердрафтные (тип лицевого счета – расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).

карты без счета. Как правило, это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании. Надо сказать, что карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).

персонализация пластиковых банковских карт

Персонализация - это нанесение на каждую пластиковую карту индивидуальной информации. В зависимости от способа персонализации информация карты может считываться и обрабатываться как вручную, так и автоматически, с помощью специальных сканеров, карт-ридеров и т.д.

Виды персонализации пластиковых карт для автоматизированной обработки информации:

Штрих-код - закодированная с помощью штрихов буквенно-цифровая информация, предназначенная для считывания сканером и дальнейшей компьютерной обработки данных. Пока это самая дешёвая технология изготовления карточек с кодом.

Магнитная полоса - это носитель информации, которая предварительно кодируется и записывается на магнитные дорожки. Запись и считывание информации с магнитной полосы осуществляется с помощью специальных устройств - ридеров.

Существуют два вида магнитной полосы: - HiCo - полоса черного цвета - пригодна для ежедневного использования, поскольку в меньшей степени подвержена размагничиванию. - LoCo - полоса коричневого цвета - наиболее востребована заказчиками, поскольку значительно дешевле HiCo и вполне соответствует требованиям большинства дисконтных систем.

Микрочип - содержит в себе интегральную схему, которая позволяет хранить и обрабатывать большое количество информации, а также обеспечивает защиту этой информации от несанкционированного доступа.

Smart-карты - пластиковые карты с встроенным электронным микрочипом. Изготовление пластиковой Smart-карты сводится к нанесению изображения на готовую пластиковую заготовку со встроенным в неё микрочипом, что не исключает возможности использовать и другие способы персонализации: печать фотографии, номеров и проч. Заготовки с микрочипом предоставляются заказчиком с учётом 10% на отбраковку.

Бесконтактные смарт-карты (БСК) – карты универсального применения с большими функциональными возможностями для использования в качестве единого документа в платежных системах, для банковских расчетов, на транспорте, универсального документа для идентификации человека в различных системах контроля доступа, хранения личных информационных данных и т.д.

Ультрафиолетовое изображение - нанесённая с помощью специальной УФ краски информация, видимого только при помощи ультрафиолетового освещения. Применяется при изготовлении классической пластиковой карты для нанесения служебной информации, а также для защиты карты от подделки.

Виды персонализации пластиковых карт, не требующие средств автоматизации для считывания и обработки информации:

Эмбоссирование - механическое выдавливание на пластиковой карте буквенно-цифровой информации. Для того чтобы эмбоссированные данные выделялись на общем фоне карты, их обычно окрашивают (чаще всего золотым и серебряным цветами).

Скретч-карты - это пластиковые карты с нанесенной защитной скретч-панелью, легко стираемой ногтем или твердым предметом.

Скретч-панель - (от англ. scratch - царапать, скоблить) - непросвечивающая полоса на карте, скрывающая секретную информацию (номер, пароль, логин, PIN-код), получить доступ к которой можно только удалив полосу острым предметом.

Полоса для подписи - специальный слой, нанесенный на поверхность пластиковой карты и позволяющий делать надписи (например, шариковой ручкой).

Микротекст - текстовая информация, нанесённая неразличимым для глаза мелким шрифтом, которую можно прочитать только под увеличением. Служит в качестве дополнительной защиты карты от подделки.

Алфавитно-цифровая (текстовая) персонализация - нанесение на карты номеров, данных о владельце или иной переменной текстовой информации. Бесспорными преимуществами этого вида персонализации пластиковой карты являются простота нанесения и низкая стоимость. Применяется как для классической пластиковой карты, так и для карт из ламинированного картона и теслина.

Фотография - нанесение на пластиковую карту фотографического изображения ее владельца. Позволяя визуально идентифицировать владельца карты, пластиковая карта с фотографией может заменять собой удостоверение личности.

авторизация банковских карт

Авторизация (от англ. authorization — разрешение, уполномочивание) — предоставление определённому лицу или группе лиц прав на выполнение определённых действий; а также процесс проверки (подтверждения) данных прав при попытке выполнения этих действий.

Авторизация карты необходима для однозначной идентификации плательщика, чтобы максимально исключить возможность ее использования посторонними лицами.

Карточная операция обычно состоит из двух этапов: авторизация и транзакция.

Авторизация призвана проверить наличие денег для осуществления операции и заблокировать эти деньги на счету клиента, а транзакция - сформировать бухгалтерскую проводку для списания средств со счета клиента и снятия выставленной ранее блокировки средств.

Когда торговая точка подключена к тому же банку, который выпустил вам карту, то все проходит немного иначе. Там авторизация обычно имеет силу транзакции, то есть бухгалтерское списание происходит практически в тот же день(или на следующий), что и сама операция.

При авторизации задействуются: торговая точка(или банкомат, или пункт выдачи наличных в банке), банк, к которому подключена эта точка по каналам связи(банк-эквайер) , междунарождная платежная системы(МПС) карты, и банк, который выпустил карту(банк-эмитент).