Вопрос 2:Рынок электронных финансовых услуг

С экономической точки зрения, финансовые услуги — это услуги, связанные с трансформацией денежных средств в денежный капитал. Таким образом, под финансовыми услугами мы понимаем; банковские услуги, торговлю на фондовой бирже; брокерские операции на денежном рынке; участие в эмиссии ценных бумаг;заключение договоров финансовой аренды (лизинга), договоров доверительного управления денежными средствами или ценными бумагами, управление активами, консультационные, посреднические и другие вспомогательные услуги финансового характера.

Интенсивное развитие электронной коммерции в последнее время стало привлекать внимание финансовых институтов, что создало предпосылки для появления электронных финансовых

услуг.

под электронными финансовыми услугами следует понимать любые услуги финансового характера, предметом которых является привлечение и использование денежных средств физических и юридических лиц с использованием телекоммуникационных и других технологических систем. под электронной коммерцией целесообразно подразумевать любые сделки по купле-продаже товаров и услуг, совершаемые при помощи средств и возможностей телекоммуникационных сетей, при этом взаимодействие между поставщиком и потребителем осуществляется с использованием электронных документов и/или средств платежа.

Рынок электронных финансовых услуг это интернет-банкинг, мобильный банкинга, электронные платежи и т.п. Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Наряду с финансовыми институтами все большая роль в формировании электронных финансовых услуг отводится телекоммуникационным компаниям. Более того, конкуренция между операторами сотовой связи проявляется сегодня не столько в сфере тарифов,сколько в сфере предоставления новых финансовых услуг для клиентов. Существенноизменяются функции мобильного телефона (тер-

минала) — он перестает быть только средством связи и берет на себя функции персонального

компьютера, средства платежа или кредитной карточки, средства идентификации личности,

развлечения, средства получения информации и т.д.. Довольно часто аналитиками высказывается предположение, что мобильный телефон является наилучшим способом для предоставления электронных финансовых услуг.

На сегодняшний день мобильные финансовые сервисы, предлагаемые банками, уже не только являются красивым и эффективным способом маркетинга услуг конкретного банка, но и вполне востребованным клиентами продуктом. В крупных городах России, где продажа товаров и услуг осуществляется течении всех 24 часов в сутки, банки просто не могут выпадать из этого ряда сервисов класса 24х7х365. Ритм современной жизни крупных городов-полисов просто не оставляет банкам иного пути борьбы за клиента. 

За десять лет рынок электронных финансовых услуг серьезно вырос. В начале века основным "каналом доставки" дистанционных финансовых услуг был Интернет. Сегодня все большую популярность среди частных клиентов приобретает мобильный банкинг. Десять лет назад больше спорили о технологиях, о том, что лучше "толстый" или "тонкий" клиент (программа на стороне клиента). Сегодня с помощью систем электронного банкинга организуется обслуживание корпораций со сложной структурой и на первый план выходят задачи по формированию с помощью дистанционных сервисов комплексного многоканального фронт-офиса банка.

Как ни странно, кризис стал дополнительным стимулом для развития электронных финансов. В условиях снижения издержек и жесткой экономии электронные услуги еще раз доказали важность такого фактора как существенное снижение стоимости одной транзакции с клиентом в системах ДБО (по некоторым оценкам, почти в 100 раз меньше по сравнению с контактом в отделении банка). А в условиях посткризисного оживления качественные ЭФУ являются важным конкурентным преимуществом, которое при прочих равных условиях может способствовать привлечению новых клиентов. И что наверно еще более важно, отсутствие электронных услуг у банка, финансовой компании сегодня может восприниматься многими перспективными клиентами как нечто неестественное, несовременное, что может негативно отразиться на перспективах расширения клиентской базы.

Говоря о перспективах развития сектора основными трендами ближайших лет будет развитие функционала электронных финансовых услуг, расширение возможностей и повышение качества тех сервисов, которые будут доступны клиентам через электронные каналы обслуживания.

Билет 22