36. Анализ кредитоспособности заемщиков. Банковские услуги. Банковские риски. Банковский маркетинг.

Кредитоспособность заемщика – это способность своевременно и в полном объеме выплатить кредитору сумму кредита и % по нему. При оценке кредитоспособности юрид лица необходимо учитывать совокупность факторов: репутацию предприятия, уровень менеджмента, фин положение, перспективы развития предприятия. Основа для определения кредитоспособности – документы финансовой отчетности предприятия. При этом специалисты банка, анализируют ликвидность баланса предприятия, все статьи актива которого классифицируются в зависимости от степени ликвидности.

Кроме этого оценивают производственный потенциал предприятия: анализируют наличие, динамику и удельный вес активов в общей сумме имущества, долю активной части основных средств в общей сумме основных средств, рассчитывают коэффициенты износа, обновления осн средств, среднюю норму амортизации. Оценивают финансовую устойчивость. Выделяют 3 класса кредитоспособности. От класса кредитоспособности зависят условия кредитной сделки – срок, % ставка, обеспечение.

Таблица коэффициентов кредиспособности

Коэффициент	1-й класс	2-й класс	3-й класс
Коэф-т независимости	>0,6	0,3-0,6	<0,3
Коэф-т абсолютной ликвидности	>0,2	0,15-0,2	<0,15
Коэф-т быстрой ликвидности	>0,7	0,4-0,7	<0,4
Коэф-т текущей ликвидности	>2	1-2	<1

Если с помощью таблицы коэф-тов невозможно однозначно определить класс кредитоспособности заемщика, то пользуются таблицей баллов.

Таблица баллов

Коэф-т независимости	1-й класс	2-й класс	3-й класс
Коэф-т независимости	25	10	20
Коэф-т абсолютной ликвидности	25	40	30
Коэф-т быстрой ликвидности	25	30	20
Коэф-т текущей ликвидности	25	20	30
Итого баллов	100	100	100

Затем рассчитывают общее кол-во баллов предприятия как сумму произведений количества баллов по каждому коэф-ту на соответствующий класс кредитоспособности. Если сумма баллов у предприятия до 150 то в этом случае предприятие относят к 1-му классу кредитоспособности, от 150 до 250- ко 2 классу, больше 250 баллов – к 3 классу.

При кредитовании физ лиц также оценивают платежеспособность. Платежеспособность определяют по формуле: Р= Дч*к*t

Дч – среднемесячный чистый доход, K- коэф-т в зав-ти от величины Дч (к=0,3 при Дч до 500$, руб,к=0,4 при Дч от 500 до 1000 долл, к=0,5 при Дч от 1000 до 2000 долл, к=0,6 при Дч свыше 2000), t- срок кредитования в месяцах

Учитываются след параметры:

- пол (ж – 0,4 балла, м-0)

- возраст (0,01 балла за каждый год свыше 20 лет, но не более 0,3 в целом)

- срок проживания в данной местности (0,042 за каждый год, но не более 0,42 в целом)

- профессия (0,55 за проф с низким риском, 0,16 – др профессии, 0 - с высоким риском)

- фин показатели ( наличие банк счета – 0,45, наличие недвижимости- 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19)

- работа ( 0,21 на предпр обществ отрасли, 0- в др сферах)

-занятость (0,059 за каждый год работы в данной организации)

Заемщик кредитоспособен, если сумма баллов больше 1,25

Банковские услуги:

1)Расчетно-кассовые услуги:

-открытие счетов в рублях и иностр валюте

-переводы со счетов в адрес физ и юр лиц

-платежи в адрес юр и физ лиц без открытия счетов

-прием наличных средств зачислением на счет клиента

-выдача наличных средств

-экспертиза подлинности наличной иностранной валюты

-продажа и покупка дорожных чеков в иностранной валюте

2)Прием вкладов:

-прием срочных вкладов в рублях с различными сроками и начислением % либо в конце срока, либо в течение срока вклада

- прием срочных вкладов в иностранной валюте с начислением % в конце срока или в течение срока

3)выдача и обслуживание пластиковых карт

4) конверсионные услуги

-конверсия средств в наличной форме через обменный пункт

-внесение на текущий счет в валюте одного государства наличных средств в валюте др государства

-внесение наличных средств в иностранной валюте на рублевый вклад

-конверсия средств в безналичной форме

5)операции с ценными бумагами

6)дополнительные услуги

-услуги депозитного хранилища

-продажа памятных монет из драгоценных металлов и т.д.

Также КБ может выполнять следующие услуги: осуществлять оценку ценных бумаг, информировать о ситуации на рынке ценных бумаг, оказывать консультационные услуги и т.д.

Банковские риски

Банковский риск (в узком смысле) — присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

В более широком смысле банковский риск не отличается от любых других рисков, поскольку в нем, равно как и в прочих, имеют место быть вероятность наступления некоего события, которое будет иметь негативные последствия в случае его свершения

Кредитный риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора

Рыночный риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов торгового портфеля и производных финансовых инструментов кредитной организации, а также курсов иностранных валют и (или) драгоценных металлов. Рыночный риск включает в себя фондовый риск, валютный и процентный риски.

1)Фондовый риск — риск убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных цен на фондовые ценности (ценные бумаги, в том числе закрепляющие права на участие в управлении) торгового портфеля и производные финансовые инструменты под влиянием факторов, связанных как с эмитентом фондовых ценностей и производных финансовых инструментов, так и общими колебаниями рыночных цен на финансовые инструменты.

2)Валютный риск — риск убытков вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют и (или) драгоценных металлов по открытым кредитной организацией позициям в иностранных валютах и (или) драгоценных металлах.

3)Процентный риск — риск возникновения убытков вследствие неблагоприятного изменения процентных ставок по активам, пассивам и внебалансовым инструментам кредитной организации.

Операционный риск — риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и (или) требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации и (или) иными лицами (вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий или бездействия), несоразмерности (недостаточности) функциональных возможностей (характеристик) применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем и (или) их отказов (нарушений функционирования), а также в результате воздействия внешних событий.

Риск ликвидности — риск возникновения убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме. Риск ликвидности возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации) и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией своих финансовых обязательств.

Страновой риск — риск возникновения у кредитной организации убытков в результате неисполнения иностранными контрагентами (юридическими, физическими лицами) обязательств из-за экономических, политических, социальных изменений, а также вследствие того, что валюта денежного обязательства может быть недоступна контрагенту из-за особенностей национального законодательства (независимо от финансового положения самого контрагента).

Правовой риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров; допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов, в том числе при рассмотрении спорных вопросов в судебных органах); несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитной организации).

Риск потери деловой репутации — риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Стратегический риск — риск возникновения у кредитной организации убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития кредитной организации (стратегическое управление) и выражающихся в неучёте или недостаточном учёте возможных опасностей, которые могут угрожать деятельности кредитной организации, неправильном или недостаточно обоснованном определении перспективных направлений деятельности, в которых кредитная организация может достичь преимущества перед конкурентами, отсутствии или обеспечении в неполном объеме необходимых ресурсов (финансовых, материально-технических, людских) и организационных мер (управленческих решений), которые должны обеспечить достижение стратегических целей деятельности кредитной организации.

Инструменты управления рисками: создание резервных фондов, соблюдение лимитов, страхование сделок, оценка заемщиков, использование производных ценных бумаг, система предварительного контроля и др.

Банковский маркетинг

В зарубежной банковской практике довольно четко закрепилось определение банковского маркетинга как инструмента проведения в жизнь глобальной стратегии ориентации на потребителя. Банковский маркетинг включает решение следующих задач.

1. Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг.

2. Выбор конкретных рынков и установление нужд заказчика.

3. Установление долго- и краткосрочных целей для развития существующих и новых видов услуг.

4. Внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения