7.2 Развитие систем сетевого банкинга в Российской Федерации

На Российском рынке представлено достаточно много систем для сетевого банкинга, со всеми их достоинствами и недостатками. Все решения сводились к установке у клиента специализированной программы. В итоге возникала необходимость в наличии в банке большой группы сотрудников для технической поддержки клиентов и высокие издержки банка на предоставление услуг такого интернет-банкинга. Вначале региональные банки, занимавшиеся внедрением электронного обслуживания, отдавали эту задачу на откуп собственным сотрудникам. Сейчас профессиональные поставщики сетевых банковских технологий начали предлагать обкатанные в экспериментальных условиях системы, которые были достаточно надежны и допускали различные изменения как ценовых, так и функциональных параметров. Кроме того, российские разработчики предложили привлекательную для банкиров идею защиты инвестиций в интернет-банкинг, которая сводится к тому, что внедрение новых технологий не обернется для заказчиков никакими дополнительными издержками, кроме стоимости инсталляции.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга, например, просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Банк может за цену, существенно меньшую по сравнению с ценами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить его к электронной почте.

Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг. Рынок интернет-услуг в банковской сфере еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития.

Растущая популярность интернет-банкинга в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Последнее исследование возможностей сетевого банкинга, проведенное фирмой Datamonitor, позволило сделать прогноз, что к 2005 г. количество пользователей, совершающих банковские операции в режиме on-line, достигнет 75 млн.

Лидируют здесь страны Северной Европы, где наблюдается больший, чем в среднем по Европе, рост объемов услуг сетевого банкинга.

Удаленное управление финансами - услуга, которая позволит сделать банковские технологии более удобными, выгодными, доступными, открытыми, понятными для всех.

Оценивая тенденции развития банковского сектора в Европе, здесь будут преобладать стратегии, направленные не столько на привлечение новых клиентов, сколько на сохранение старых.

В настоящее время в Российской Федерации насчитывается более 150 банков, которые предлагают услуги интернет-банкинга на финансовом рынке. География этих банков достаточно обширна и включает в себя такие города, как Санкт-Петербург, Москва, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Челябинск, столицы государств СНГ.

Клиенты, являющиеся юридическими и физическими лицами, могут работать со всеми основными финансовыми документами.

Юридические лица могут формировать, подписывать и отправлять в банк следующий перечень документов:

• платёжное поручение;

• платёжное требование;

• инкассовое поручение;

• реестр платёжных документов;

• заявление об отказе от акцепта;

• аккредитив;

• заявление на перевод валюты;

• поручение на обязательную продажу;

• поручение на покупку валюты;

• поручение на продажу валюты;

• поручение на обратную продажу валюты;

• заявление на конвертацию валюты;

• паспорт сделки.

А также могут оперативно отслеживать статусы отправленных в банк документов, получать из банка рублёвые и валютные выписки по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.

Физические лица могут:

- могут формировать, подписывать и отправлять в банк следующий перечень документов:

• платёжное поручение;

• информационное сообщение;

• заявление на перевод валюты.

- осуществлять коммунальные и периодические платежи;

- управлять своими счетами, переводя деньги с одного счёта на другой. Автоматически производится конвертация валют;

- устанавливать лимиты для своих карточек, блокировать карточку;

- получать информацию о текущем состоянии своих счетов, включая карточные счета, получать выписки за произвольный период.

Одним из банков, оказывающих самый полный набор услуг интернет-банкинга, является Гута-банк. Известно, что любой банк, оказывающий услуги интернет-банкинга характеризуется:

• функциональными возможностями системы, то есть операциями, которые может осуществлять клиент;

• уровнем безопасности системы;

• удобством пользования системой (пользовательский интерфейс) и условиями подключения.

Эти факторы играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.

Гута-банк с точки зрения функциональных возможностей обеспечивает услуги сетевого банкинга по следующим направлениям:

• проведение коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);

• оплата счетов за связь – межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МСС, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Дейта Форс Ай Пи, Элвис-Телеком и др.;

• оплата услуг: спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрана, стоянка, домофон, обучение и др.;

• перевод средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;

• денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте;

• покупка и продажа иностранной валюты;

• размещение средств в срочные вклады со счета в Системе Телебанк;

• пополнение своих пластиковых карт со счета в Системе Телебанк;

• перевод средств с пластиковых карточек на счет в Системе Телебанк;

• подписка на газеты и журналы;

• получение по факсу и через сеть выписки по счетам и пластиковым карточкам;

• отправка по факсу квитанции об оплате;

• получение на счет в Системе Телебанк денежных переводов, в том числе, перечисление заработной платы.

Категории обслуживаемых клиентов в основном физические лица.

Обслуживание в Системе стоит 1 долл. США в месяц при условии, что клиент провел хотя бы одну операцию. Информационное обслуживание (выписки, справки и др.) осуществляется бесплатно.

Другим крупным банком, с которым связано появление сетевого банкинга в России в 1998 г. стал Автобанк. Основой предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка, так называемая система «Домашний банк». Она было организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

• покупать и продавать валюту;

• оплачивать коммунальные услуги;

• переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

• совершать внутрибанковские платежи в рублях;

• совершать межбанковские платежи в рублях;

• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

• размещать средства во вклады в долларах США;

• пополнять счета пластиковых карт;

• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Программное обеспечение клиента устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти «Touch Memory», который считывается с помощью адаптера, подсоединяющегося к компьютеру через COM или LPT порт. В данном элементе содержится информация о клиенте, пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с электронно-цифровой подписью, криптографические ключи.

Реально разработанные на сегодняшний день виды банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания клиентов приведены в табл. 7.1. Используя эту таблицу можно оценить достоинства и недостатки систем электронных расчетов, оценить порядок расходов на реализацию, сопровождение и ожидаемую доходность.

Таблица 7.1.

Основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания

Системы	Основные отличия	Основные услуги	Дополнительные возможные услуги	Технологии безопасности	Основные каналы связи	Используется оборудование
Телефонный банкинг	Обслуживание по интерактивному телефону	Информационное обслуживание клиентов	Проведение расчетных операций клиентов, чаще предопределенных	Парольный доступ, ограниченные возможности платежей	Телефонные	Телефон, факс
Удаленный банкинг - классический "клиент-банк"	Обслуживание клиентов по технологии "клиент-банк"	Альтернатива обычному расчетному обслуживанию	Более качественное информационное обслуживание	Электронно-цифровая подпись	Телефонные, выделенные	Компьютер, модем
Интернет банкинг	Посредством Интернет позволяет качественно обслуживать массового клиента	Оперативное информационное и расчетное обслуживание, работа с вкладами, депозитами, конвертация валют	Участие в электронной коммерции в Интернет	Электронно-цифровая подпись. Защищенные протоколы связи SSL, и др.	Сеть Интернет	Компьютер, подключенный к Интернет
Видео банкинг	Высокотехнологичное презентабельное удаленное общение персонала банка с клиентом	Информационное обслуживание с выборочным оказанием расчетных, консультационных услуг	Реклама банковских услуг. Услуги эквайринга пластиковых карт	Ограничения в платежных операциях, идентификация клиентов	Специализированные высокоскоростные линии, включая Интернет	Специализированная видео- аппаратура в крупных торговых точках, вокзалах
Сотовый банкинг	Мобильное обслуживание владельцев мобильных телефонов	Все возможности Интернет банкинга	Оперативное информационное оповещение	Электронно-цифровая подпись	Сотовые линии связи	Сотовый телефон с WAP - возможностями
Банковские пластиковые карты	Эмитирование и обслуживание банковских пластиковых карт различного назначения	Разнообразные услуги карточного бизнеса	Использование пластиковых карт в разл. "банкингах" как инструмента	Идентификация личности клиентов, технологическая защищенность карт	Всевозможные, включая специализированные и международные	Банкоматы, торговые терминалы и др. банковское оборудование

Вопросы для самопроверки к главе 7.

1. Дайте определение понятия «Сетевой банкинг».

2. Охарактеризуйте различные виды сетевого банкинга.

3. Каковы основные преимущества сетевого банкинга?

4. С какими финансовыми документами могут работать юридические и физические лица в системе сетевого банкинга?

5. Каковы основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания?