Глава 7 Сетевой банкинг

7.1 Понятие сетевого банкинга

Глобальные сетевые формы финансовой инфраструктуры также является частью сетевой экономики. Банковский сервис, который, благодаря использованию возможностей сетевых информационных технологий, получил дальнейшее развитие, представляет часть финансовой инфраструктуры. Сетевой банкинг называется довольно часто Интернет-банкингом и его можно определить как совокупность банковских услуг, предоставляемых банком своим клиентам в среде Интернет.

Иногда Интернет-банкинг отождествляют с так называемым homebanking. «Homebanking» – это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг «homebanking» можно выделить три основных этапа. Первый этап – телефонный банкинг, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап – PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции, не находясь в среде Интернет.

Третий этап представлен сетевым или интернет-банкингом (netbanking, online-banking, Internet-banking), который от PC-банкинга отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются возможности Интернета. Таким образом, Интернет-банкинг является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии "homebanking”.

Перечислим существующие решения по оказанию сетевых финансовых услуг:

• Интернет-Банкинг осуществляет управление банковскими счетами через Интернет и Web-браузер. Имеется механизм электронной цифровой подписи под финансовыми документами;

• PC-Банкинг – осуществляет управление банковскими счетами в режиме оф-лайн. Содержит механизм электронной цифровой подписи;

• Mobile-Банкинг – осуществляет управление банковскими счетами в режиме оф-лайн для мобильных платформ - Palm и Pocket PC. Содержит механизм электронной цифровой подписи;

• WAP-Банкинг – обеспечивает доступ к банковским счетам с мобильного телефона. Позволяет получить информацию о курсах валют, котировках финансовых инструментов, о текущем состоянии своих банковских счетов, совершённых операциях и т.п.;

• SMS-Банкинг – обеспечивает доступ к банковским счетам с мобильного телефона, позволяет получить информацию содержание, уровень детализации которой клиент определяет самостоятельно.

В интернет-банкинге главной является услуга по удаленному управлению счетами. Важно, чтобы при реализации подобных систем клиентом использовалось только стандартное программное обеспечение – Web-браузер. Никаких дополнительных специальных программ и модулей клиент не использует, поэтому такой подход позволяет резко сократить издержки банка на предоставление услуг Интернет-банкинга.

Система позволяет формировать, отправлять платежные поручения в банк и получать выписки о движении денежных средств по своему расчетному счету не только из собственного офиса, но и с любого рабочего места, оснащенного компьютером и имеющего выход в Интернет.

Естественно, что посылаемый клиентом документ должен быть подписан, чтобы банк удостоверился в его подлинности, поэтому в системе реализована технология электронной подписи, которую клиент дополнительно подтверждает введением пароля. Подделать электронную подпись не представляется возможным, если только кто-то не получит доступ к дискете клиента и к его паролю одновременно.

К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, кроме удобства использования относится также возможность получения разнообразных услуг при их невысокой стоимости.

Системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка:

• операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет);

• инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции);

• переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи);

• выдача кредитов и т.п.

Российские потребители, которые имеют или планируют открыть счета в банке, регулярно совершают какие-либо платежи, получают переводы, открывают депозиты, конвертируют валюту, уже не могут обойтись без удобных и надежных систем интернет-банкинга.

Первый в мире банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. В мире насчитывается более 600 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис. В России первым банком, который начал обслуживать клиентов через Интернет, стал Автобанк, который в мае 1998 года запустил в коммерческую эксплуатацию систему интернет-банкинга, получившую название «Домашний банк».

Развитие Интернет-банкинга связано с ростом спроса на подобные услуги со стороны клиентов. С другой стороны удалённое обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Так как до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. По разным оценкам стоимость одной операции в среде интернет для банка может составлять от $0,01 до $0,13.

По своей величине затраты на создание и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Существует ещё одна причина интереса банков к интернет-банкингу – возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка.

Конкуренция в банковской сфере заставляет банки все активнее заниматься развитием банковских интернет-услуг. Наличие системы интернет-банкинга, обслуживающей физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами.

Итак, преимуществами Интернет-банкинга являются:

• Мобильность, которая позволяет оперативно реагировать на события и принимать соответствующие решения;

• Экономичность связана с тем, что документы не нужно преобразовывать из электронной формы в бумажную и обратно, не нужно тратить время на поездки в реальный офис банка, стоять в очереди к операционисту, таким образом, автоматизация всех процессов дает возможность снизить транзакционные издержки;

• Технологичность, заключающаяся в надежности, простоте и доступности банковского сервиса. Не требуется приобретать, устанавливать и осваивать никаких дополнительных технических и программных средств;

• Функциональность, при которой реализуются для дистанционного обслуживания практически все основные виды банковских услуг для физических и юридических лиц, в том числе, расчетно-кассовые, депозитные, кредитные операции, операции с пластиковыми картами и др.;

• Безопасность, обеспечивающая защищенность финансовых документов любой степени важности. Подписание и отзыв документов осуществляется с использованием механизма ЭЦП;

• Информационность, состоящая в том, что клиенты находятся всегда в курсе изменений, происходящих как внутри банка, так и вне его. Предоставляется бесплатная оперативная информация о состоянии финансовых и прочих рынков, аналитическая и консультационная поддержка по всем аспектам финансовой и связанными с ней видами деятельности, доступны статистическая информация о движении по счету, различные виды отчетности и т.д.;

• Гибкость, позволяет клиентам иметь свои индивидуальные настройки, упрощающие работу.

Наряду с преимуществами Интернет-банкингу присущи и некоторые недостатки, например:

• низкая скорость работы пользовательского интерфейса, основанного на базе HTML

• проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов и др.