1.1.4 Добровольное страхование финансовых и предпринимательских рисков

С теоретической точки зрения (моя страховая компания данный вид не практикует) по договору страхования одна сторона обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Существуют различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:

-риска непогашения коммерческого кредита;

-риска непогашения потребительского кредита;

-риска непогашения экспортного кредита.

Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование поручительства перед банком, риска неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара.

При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают юридические лица, осуществляющие в соответствии с действующим законодательством предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем, предпринимательский риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.

Страхование кредитных операций должно быть построено на следующих принципах:

-страхование риска непогашения кредита должно по времени предшествовать появлению конкретного риска;

-страхование предполагает, главным образом, возникновение во время кредитования чрезмерного риска, и от него страховая компания стремится обезопасить банк;

-при страховании вышеуказанного риска имеет место оценка банком и страховой компанией кредитоспособности заемщика;

-страховая компания не является кредитным учреждением.

При заключении такого рода договоров объектом страхования является риск убытков банка от деятельности, связанной с выдачей кредитов, которые он может понести из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении погашения суммы выданного кредита в установленный срок и в полном объеме.

Следует обратить внимание на то, что риск убытков вследствие неуплаты заемщиком процентов по кредиту не является объектом страхования.

Страховой случай - это непогашение заемщиком по окончании срока кредитования суммы кредита в полном объеме.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы убытков, которые может понести банк (страхователь) от предпринимательской деятельности, связанной с выдачей кредитов, определяемой исходя из основной суммы долга без учета процентов по кредиту.

Размер страхового тарифа по договору страхования определяется страховщиком при заключении договора в зависимости от степени риска и в среднем составляет 3-7 %.

Традиционно на страховой тариф оказывают влияние срок страхования , обеспеченность кредита, отсутствие у заемщика случаев невозврата по ранее выдававшимся ему кредитам и др.