2. Страхование имущества юридических лиц

С теоретической точки зрения (моя страховая компания данный вид

не практикует) страховщики РБ заключают договоры страхования имущества с белорусскими и иностранными юридическими лицами независимо от форм собственности. Договоры страхования имущества заключается также арендаторами и предпринимателями без образования юридического лица.

Объектами рискового страхования являются: -имущество, принадлежащее предприятиям и организациям, в том числе: основные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства, и др.;

-денежная наличность, наличная иностранная валюта в кассе предприятия;

-ценные бумаги, в том числе векселя;

-банковские пластиковые карточки;

-вклады и депозиты;

-воздушные и водные суда;

-груз, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным и речным транспортом, в том числе наличные деньги, упакованные в инкассаторские сумки и принятые к перевозке специальным транспортным средством;

-здания, сооружения, оборудование, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, задействованное в строительстве и монтаже;

-транспортные средства;

-риск непогашения кредита;

-финансовые риски.

Отличительной особенностью страхования имущества предприятий и организаций является необходимость определять базу страховых операций, исходя из принадлежности имущества основным или оборотным фондом. Основные фонды предприятий и организаций – это совокупность материальных ценностей, служащих в течение длительного времени. Они могут быть производственными (здания, сооружения, машины, инвентарь и инструменты) и непроизводственными (жилые дома, объекты социально-культурного и бытового назначения). Оборотные фонды – это часть производственных фондов, которые целиком потребляются в одном производственном цикле, сразу и полностью перенося свою стоимость на изготавливаемый продукт (сырье, материалы, топливо, товары и т.д.). Страховые организации заключаются договоры страхования как на все имущество, находящегося в собственности или во владении субъекта хозяйствования, так и на любую его часть, в полной стоимости имущества или в определенной доле (%). По дополнительному договору может быть застраховано: -имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (лизинга) или принятое у других предприятий для переработки, ремонта, перевозки, хранения на комиссию;

-транспортное стредство;

-имущество (машины, оборудование, экспонаты) на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках;

-имущество, принятое на хранение в конкретном хранилище в течение определенного периода времени, оговоренного в договоре хранения;

-по описи: слитки драгоценных металлов и изделия из них, драгоценные камни, ювелирные изделия; антиквариат, ценные произведения искусства. Страховые случаи. Страховщик предоставляет страховую защиту имуществу на случай повреждения или уничтожения в результате: -пожара, взрыва, стихийных бедствий;

-разрушения отопительной, водопроводной, канализационной и противопожарной системы;

-аварии или падения управляемых летательных аппаратов.

Страховой тариф устанавливается в зависимости от степени и вида риска, а также условий страхования. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон в пределах балансовой либо отдельно на каждый объект.

Страховой взнос зависит от страхового тарифа, страховой суммы и срока страхования. В период действия договора страхования страховая сумма, по желанию страхователя, может быть увеличена в связи с изменением стоимости имущества. В таком случае производиться перерасчет страховых взносов и заключается дополнительный договор страхования. Страховой взнос выплачивается на расчетный счет безналичным путем единовременно или в несколько этапов в рассрочку.

Договор страхования заключается на срок – от нескольких суток до нескольких месяцев, а также на один год. Форма договора письменная. Если по одному договору страхуется несколько объектов, то страхователем заполняется опись страхуемых объектов. Опись объектов, принадлежащих страхователю на правах собственности, полностью хозяйственного ведения или оперативного управления, составляется отдельно от актов, полученных в аренду или в иных целях. По согласованию сторон в договоре может быть предусмотрено условие, по которому страховая сумма устанавливается в белорусских рублях в эквиваленте к доллару США. При заключении договора страхования страхователь обязан предъявить объект страхования страховщику для осмотра. Договор вступает в силу с 00 часов, следующего за днем уплаты страхового взноса, и заканчивается в 24 часа дня, указанного в страховом свидетельстве, как даты окончания действия договора страхования. Добровольное страхование касс. Страхователи – юридические лица любой формы собственности, осуществляющие кассовые операции с денежной наличностью в валюте РБ и иностранной валюте, в соответствии с установленным порядком ведения кассовых операций и другими законодательными актами, регулирующими обслуживание наличного оборота. Объектом страхования являются риски, возникающие в процессе совершения кассовых операций с денежной наличностью в иностранной и национальной валюте. К страховым случаям относятся: -тайное (скрытое) похищение путем кражи со взломом, а также открытое похищение денежной наличности, наличной иностранной валюты предприятия;

-грабеж, разбой;

-взрыв, пожар, стихийные бедствия, авария отопительной системы;

-поступление и прием кассой предприятия фальшивых купюр иностранной и национальной валюты.

Договор заключается сроком на один год и на основании письменного заявления страхователя, в котором сообщается о наступлении страхового случая, с предоставлением страхового свидетельства и акта инвентаризации денежных средств, составленного после страхового случая.   Добровольное страхование банковских кредитов защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам. Основными рисками являются: -Риск непогашения кредита. Объектом страхования выступает риск самого банка по не возмещению выданного им кредита. Объектами страхования в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозвращения кредита.

Страховая организация выплачивает в пользу банка страховое возмещение только в пределах страховой суммы. Страхователем выступает учреждение банка или небанковская организация. -Риск наступления ответственности заемщика за невозвращение кредита. Объектом является ответственность всех или отдельных заемщиков перед кредитором за своевременное и полное погашения кредита и процентов по нему. Данное страхование не является имущественным, а относится к страхованию ответственности.

  Страховым случаем является невозвращение кредитору в установленный кредитным договором срок обусловленной суммы кредита при соблюдении сторонами остальных условий кредитного договора. Страхователем в данном случае выступает заемщик. При этом объектом страхования может быть риск наступления таких обстоятельств, которые делают невозможным дальнейшее исполнение договорного обязательства по возврату кредита. При наступлении страхового случая страхователь письменно извещает об этом страхователя в заявлении, в котором указываются причины непогашения кредита и принимаемые меры по взысканию источников и сроки его погашения. После рассмотрения заявления страховщик совместно со страхователем при участии кредитора составляет акт о непогашении кредита. Акт утверждается руководителем организации – страховщика.

Объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом от повреждения, гибели или утраты при транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути следования.

  Страховые случаи. В соответствии с названными группами рисков в Правилах страхования предусматривается возможность заключения договора по одному из трех вариантов: -Предусматривает условие с ответственностью за все риски. Данное условие не покрывает «все риски», поэтому и имеет свои исключения: повреждения и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей; также риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения правил перевозки, пересылки и хранения грузов; влияние особых свойств груза; недостача и повреждения груза насекомыми, червями, грызунами; замедления в доставке груза и падения цен.

-Осуществляется на условиях страхования с ответственностью за частную аварию. Имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Но также имеются свои исключения. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствии:

-наводнения и землетрясения;

-обесценивания груза из-за загрязнения или порчи при целостности упаковки;

-отпотевания судна и подмочивания груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смытия водой палубного груза перевозимого на беспалубных судах; и др; Договор страхования по соглашению сторон может быть заключен с использованием франшизы. Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, к которому при необходимости прилагается опись застрахованного груза. Она составляется на основании соответствующих перевозных документов, подтверждающих наличие и стоимость груза. Договор может быть заключен как по месту нахождения страхователя, так и по месту нахождения груза. Также он может заключаться как на конкретную единичную перегрузку груза, так и на перегрузку в течение определенного временного периода. При отправке груза представитель страхователя передает представителю страховщика копии перевозочных документов или в течение оговоренного срока после отправки груза эти документы высылаются страховщику заказным письмом. Добровольное страхование строительно-монтажных работ. Страхователем покрываются риски, возникающие при строительстве зданий, сооружений и монтажа оборудования, осуществляемых на территории РБ.  Объект страхования - имущество, являющееся собственностью страхователя либо полученное им по договору имущественного найма или принятое им в безвозмездное пользование на период строительно-монтажных работ и находящееся в пределах строительной площадки.

Страхователи - это физические и юридические лица, участвующие в производстве строительно-монтажных работ либо лица, заинтересованные в их производстве и завершении без непредвиденных убытков.  Страховые случаи: -при проведении строительных работ - оседание грунта и разрушение зданий, завал котлованов, непрочность фундаментов, повреждения ветром крыш, падение матч вышек и блоков, пожар деревянных сооружений;

-при проведении вспомогательных работ - пожар, кража материалов;

-при проведении инженерных работ - оседание грунта, обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также урагана и землетрясения;

-при проведении монтажа электрических и механических установок - пожар, взрыв вследствие перегрева, электрического замыкания или неправильного монтажа; поломка машин, падение элементов монтируемых на высоте;

-для строительства оборудования и временных сооружений - пожар, затопление, падение, столкновение, кража;

-при строительстве одного крупного объекта в страхование могут быть вовлечены все виды работ и все сопутствующие им риски.

К страховым случаям не относятся: ошибки в проектировании, недостатки или дефекта, известные страхователю на момент заключения договора страхования; внутреннее повреждение строительных машин, экспериментальные и исследовательские работы, гибель или повреждение продукции, произведенной застрахованным объектом, утрата или порча, убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, а также косвенные убытки. Для определения размера страховой суммы страховщику необходимо знать все детали риска: описание сооружаемого объекта, его договорная стоимость, географические, недрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, организацию охраны, информацию об опыте в организации подобных строительно-монтажных работ и др. Страхователь вправе заключить договор с собственным участием в возмещении ущерба страховой тариф устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от объекта страхования и степени риска в каждом конкретном случае. Страховая сумма не может превышать плановый проектно-строительной стоимости строительства. По арендному имуществу страховая сумма зависит от пределов ответственности с договором имущественного найма. При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы по спасению для устранения ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Помимо прямого ущерб подлежит возмещению также необходимые расходы по спасению имущества, по уменьшению возмещения ущерба, по привлечению специалистов. Страховщик несет ответственность только в случае соблюдения и выполнения страхователем условий, предусмотренных договором страхования, и если сообщенные им сведения о страхуемом объекте соответствуют действительности.