22.Роль Центрального Банка.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе. Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы любой страны предполагает решение двух сложных взаимосвязанных задач. Первая – срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача – на основе международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухгалтерского и управленческого учета, менеджмента, надзора и аудита. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системы страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе.  Одна из самых важных ролей центрального банка  - управлять государственным долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные - это облигации выпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями). Управлять значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной части бюджета над доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовых вопросах центральный банк должен не только собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами. Роль центрального банка в рыночной экономике достаточна велика. Прежде всего, это то, что центральный банк является проводником денежно – кредитной политики государства, а также является: - эмиссионным банком (за ним закреплена монополия денежной эмиссии); - банком правительства (исполнение бюджета и управление государственным долгом); -  банком банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции); -  органом надзора за банками и финансовыми рынками.

23. Коммерческие банки. Особенности операций российских коммерческих банков. Создание денег коммерческими банками. Банковский мультипликатор.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.  Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты.

Различают: 1) универсальные коммерческие банки  и 2) специализированные коммерческие банки. Банки могут специализироваться: а) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости)сберегательные (привлекающие мелкие сбережения граждан); б) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; в) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Универсальные коммерческие банки  не только принимают вклады населения и предприятий, выдают кредиты, но и выполняют финансовое обслуживание клиентов. Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Поэтому коммерческие банки  выполняют два основных вида операций:  пассивные (связанные с формированием банковского капитала путем привлечения депозитов, выпуска и размещения ценных бумаг, формирования собственного капитала и т.д.) и   активные (связанные с размещением банковского капитала, в первую очередь, посредством  выдачи кредитов).

Кроме того, коммерческие банки выполняют:  расчетно-кассовые операции;    доверительные (трастовые) операции;  межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег);   операции с ценными бумагами;   операции с иностранной валютой и др.

         Основную часть дохода коммерческого  банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам). Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и др.) и доходы по ценным бумагам. Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является  прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

Функции коммерческих банков – это, прежде всего, аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. На базе этих операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Банковский мультипликатор представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов: multB = 1/rr