1.1.2 Добровольное страхование имущества граждан

С теоретической точки зрения в Белгосстрах население имеет возможность застраховать свое имущество по следующим видам страхования (моя страховая компания данный вид не практикует):

-страхование домашнего имущества; -страхование животных;

-страхование строений; -страхование транспортных средств;

Все эти виды имущественного страхования имеют общие, которые являются: 1.краткосрочный характер страхования (до 1 года); 2.возможность уплаты страхового взноса по частям при заключении договора на срок свыше 6 месяцев: не меньше 25% - при заключении договора, а остальная сумма - не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу; 3.предоставление льгот в виде скидки со страхового взноса постоянным страхователям; 4.характер обязанностей страхователя при наступлении страхового случая;

5.возможность осуществления смешанного и комбинированного страхования. В частности, на условиях предлагаемых Белгосстрахом, осуществляется смешенное страхование строений, домашнего имущества и стройматериалов, находящихся на садовых и дачных участках; комбинированное страхование транспортных средств, багажа, водителя и пассажиров транспортного средства и др.

 Страхование домашнего имущества. Договор страхования заключается с гражданами РБ, иностранными гражданами и лицами без гражданства. Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. На страхование принимается домашнее имущество, находящееся во всех жилых и подсобных помещениях в доме страхователя; квартирах в домах государственного, общественного и индивидуального фонда, включая квартиры, проданные гражданам в частную собственность.

 Под домашним имущество понимается принадлежащие страхователю и членам семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, а также предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. Для проведения страхования все домашнее имущество распределяется на ряд групп: -предметы домашнего имущества, обихода и быта;

-персональные компьютеры, видеоаппаратуру, спутниковые антенны;

-коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документ компетентных органов об их стоимости;

-строительные материалы, на установленное оборудование квартиры (дома), изделия или материалы отделки жилых и подсобных помещений;

-запчасти и детали к транспортным средствам; -охотничье огнестрельное оружие;

-элементы отделки и оборудования квартиры.

Принадлежность домашнего имущества к той или иной группе обусловливает определение места страхования. В частности, в строениях, находящихся на садовых и дачных участках, не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции, картины, антикварные предметы. В индивидуальном гараже по адресу, указанному в договоре, страхуются запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и т.д.  Не принимаются на страхование: -домашнее имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром;

-изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, золото, платина и серебро в самородках, монеты, ордена, медали, камни в виде минерального сырья, зубные протезы, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию, либо являются уникальными или антикварными.

Страхования организация, как правило, предлагает ряд вариантов страхования, по одному из которых может быть застрахованным отдельная группа, ряд групп или домашнее имущество в зависимости от перечня страховых случаев – всех перечисленных ниже, или отдельных из них.  Страховые случаи. Страхование домашнего имущества производится на случай его достижения или повреждения в результате: -стихийных бедствий;

-несчастных случаев;

-похищения или попытки похищения.

Домашнее имущество может быть застраховано как по общему договору так и по специальному договору. Последний заключается при страховании, как группы предметов, так и отдельных предметов, независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования. В частности, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, кроме общего договора, могут быть застрахованными по месту проведения выставок и обратно по отдельному специальному договору.

Страхование домашнего имущества не распространяется: -на предметы, факт гибели которых – от пожара или стихийного бедствия, а также похищения – трудно установить. Это: документы, ценные бумаги, денежные знаки рукописи, слайды и фотоснимки; -на комнатные растения, цветочные и декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

-на имущество, страхование которого производится на условиях других правил; -на домашнее имущество, находящееся в сараях, амбарах, погребах, подвалах, лестничных площадках и коридорах общего пользования, в подъездах, на чердаках, которое по своему хозяйственному назначению или пользованию не должно находиться в данных местах.

 Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. В период действия договора по заявлению страхователя и с согласия страховщика можно заключить дополнительный договор, а также изменить вариант страхования с целью увеличения перечня страховых случаев. Общие договоры оформляются как с осмотром, так и без осмотра домашнего имущества. В последнем случае – на ограниченную сумму.

Страхование строений, принадлежащим гражданам Объект страхования. На страхование принимаются, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке и принадлежащее ему и его членам семьи строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, строения в населенных пунктах, используемые гражданами под дачу, а также строения, проданные гражданам в частную собственность. По отдельному договору на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи садовые участки и хозяйственные строения, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, находящиеся на территории дачного, садового участка, выделенного страхователю. Застрахованными считаются строения, находящиеся по адресу указанному в страховом свидетельстве. Не могут быть застрахованы аварийные строения, проживание в которых запрещено, подлежащие сносу, а также строения, находящиеся в зоне стихийных бедствий с момента объявления о такой угрозе. Исключением являются случаи, когда договор заключается на новый срок до конца истечения срока действия предыдущего договора в пределах суммы, указанной в этом договоре. На страхование могут быть приняты как все строения, так и отдельные из них, а также доля этих строений, принадлежащих страхователю. Страхование производится от несчастных случаев. Страховщик предлагает несколько вариантов страхования в зависимости от размера страхового возмещения. Как правило, это выплата страховой суммы, обусловленной договором страхования, либо выплата страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы. Она исчисляется страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам.

 Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений на момент заключения договора. В период действия договора страхования, по желанию страхователя, можно увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор, на срок, оставшийся до конца действия основного договора. По договорам, заключенным на срок менее одного года, дополнительные договоры не заключаются. Страховые взносы по договору уплачиваются в процентах от страховой суммы. Страховой взнос по дополнительному договору страхования исключается за каждый календарный день оставшегося срока действия основного договора из расчета 1/365 годового взноса с учетом примененных при заключении основного договора скидок с взноса. Договор страхования заключается в письменной форме путем подачи страхового свидетельства установленной формы, который вручается страхователю одновременно с уплатой взноса наличными деньгами. При перечислении взноса путем безналичного расчета – не позднее 15 дней после поступления взноса на счет страховщика. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования строений, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему эти строения в порядке наследования.

Страхование животных

Объект страхования. По договору страхования могут бать застрахованы: -крупный рогатый скот – в возрасте от 6 месяцев;

-лошади – в возрасте от 1 года;

-свиньи – в возрасте от 4 месяцев; -овцы и козы - в возрасте от 4 месяцев.

Страхование животных приводится на случай их гибели в результате болезни и следующих стихийных бедствий и несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, наводнения, обвала, бури, урагана, града, замерзания, удушения, нападения зверей и бродячих собак, а также неправомерными действиями третьих лиц. Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу в страховом свидетельстве, а также на месте их выпаса. Договор заключается на основе устного или письменного заявления после осмотра животных. Договор может быть заключен при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида и возрастной группы. Как и в случаях, описанных выше, возможно заключения дополнительного договора. Договор может быть заключен в тех местах, где установлен карантин, за исключением страхования животных тех видов, которые невосприимчивы к такому заболеванию, а также животное истощенное или находится в положении дородового или послеродового залеживания. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования животных, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему этого животного в порядке наследования. Добровольное страхование транспортных средств

На страхование принимаются механические транспортные средства и средства водного транспорта, зарегистрированные в установленном порядке. В их число входят: автомобили, фургоны, автобусы, мототранспорт, мотоколяски, тракторы, лодки, катамараны и три мараны, катера и яхты.

  Договор страхования может быть заключен по одному из следующих вариантов: -на любой случай гибели, повреждения, а также утраты;

-на случай дорожно-, воднотранспортного происшествия;

-от неправомерных действий третьих лиц;

По каждому из вариантов страхователь имеет право, по письменному заявлению, дополнительно застраховать транспортное средство от угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора с уплатой дополнительных взносов. Договор страхования заключается сроком на один год или на срок до 11 полных месяцев. Договор страхования транспортного средства действует на территории РБ и при временном выезде страхователя в пределах СНГ. Взносы по договорам страхования, заключенным на срок от 6 месяцев до 1 года, может уплачиваться как единовременно, так и по частям: не менее 25 % - при заключении договора, а остальная сумма – не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу. Страхователям, которые в течение двух и более лет без перерыва заключили договор страхования, при возобновлении договора на следующий срок предоставляется в виде скидок со страхового взноса. Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора страхования, но не меньше 10% стоимости объекта.  Переход транспортного средства в собственность другого лица. В случае продажи или дарения транспортного средства, получения в распоряжение, а также при разделе имущества страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику транспортного средства либо переоформить договор на другое транспортное средство той же категории, приобретенное взамен прежнего. При переходе транспортного средства в собственность другому лицу в порядке наследования договор сохраняет силу до указанного срока без изменения в страховом свидетельстве фамилии и адреса страхователя. Обязанности страхователя при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователю необходимо: -немедленно принять возможные меры к предотвращению дальнейшего повреждения (уничтожения) транспортного средства;

-незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы;

-в суточный срок сообщить страховщику о страховом случае;

-предъявить страховщику поврежденный страховой объект или его остатки;

-в случаях, когда при ремонте транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, не учтенные при составлении акта, немедленно сообщить об этом страховщику.

При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом семьи или доверенным лицом.