1.3.2. Страхование жизни Порядок выплаты страховой суммы по смешанному страхованию жизни

Страховая выплата производится при наступлении страхового случая после предоставления необходимых документов:

• заявление,

• страховой полис,

• документ, удостоверяющий личность застрахованного или выгодоприобретателя,

• свидетельство о смерти застрахованного или справку медицинского учреждения (в случае смерти или получения травмы)

Страхователь имеет право, подав письменное заявление, досрочно прекратить дого­вор страхования и получить взносы в размере выкупной суммы, которая определяется страховщиком на основании специально­го расчета. На практике к подлежащей выплате сумме уплачен­ных взносов дополнительно выплачивается установленная до­говором компенсация пропорционально полным годам и меся­цам действия договора. Компенсация выплачивается и в случае смерти застрахованного, если договор оплачен и действовал не менее установленного периода времени.

При расторжении договора по требованию страховщика из-за неуплаты очередного страхового взноса в оговоренный срок страхователю возвращается 50% от уплаченных взносов (если страхователь - юридическое лицо, то выплата производится за минусом выплаченного страхового обеспечения). При расторжении договора страхования по требованию страхователя из-за неисполнения страховщиком своих обязанностей ему возвращается сумма уплаченных взносов, проиндексированная в соответствии с нормой доходности. При прекращении договора страхования по причине смерти застрахованного или страхователя сумма уплаченных взносов возвращается выгодоприобретателю либо застрахованному. При прекращении договора страхования по причине смерти застрахованного, не признанной страховым случаем, страховщик имеет право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По окончании срока страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение, обусловленное договором, а также ком­пенсацию. Кроме того, по окончании каждого года страхов­щик выплачивает страхователю также инвестиционный доход, размер которого зависит от доходности собственных инвести­ций страховой организации.

По договорам смешанного страхования жизни, где страхо­вым случаем является окончание срока страхования, травма и смерть застрахованного в период действия договора, по оконча­нии срока его действия выплачивается наряду с полной страхо­вой суммой по договору также и бонус, то есть определенный процент на сумму внесенных страховых взносов. Фактически бонус представляет собой часть инвестиционного дохода, полу­ченного страховщиком от использования временно свободных средств по каналам инвестиционной деятельности.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о крайне низком уровне развития страхования жизни на совре­менном этапе в связи с непрекращающимися инфляционными процессами, отсутствием соответствующей инфраструктуры, должной поддержки данной сферы со стороны государства че­рез налоговый механизм, инвестиционную деятельность и т.д.