1.1.4 Добровольное страхование финансовых и предпринимательских рисков

С теоретической точки зрения (моя страховая компания данный вид не практикует ) по договору страхования одна сторона обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Существуют различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:

-риска непогашения коммерческого кредита;

-риска непогашения потребительского кредита;

-риска непогашения экспортного кредита.

Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование поручительства перед банком, риска неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара

Большое значение страхования рисков непогашения кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов предпринимателям, начинающим свою деятельность.

Когда банк отказывает небольшому предприятию в выдаче кредита, причиной чаще всего является большой риск.

При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают юридические лица, осуществляющие в соответствии с действующим законодательством предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем, предпринимательский риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.

Страхование кредитных операций должно быть построено на следующих принципах:

-страхование риска непогашения кредита должно по времени предшествовать появлению конкретного риска;

-страхование предполагает, главным образом, возникновение во время кредитования чрезмерного риска, и от него страховая компания стремится обезопасить банк;

-при страховании вышеуказанного риска имеет место оценка банком и страховой компанией кредитоспособности заемщика;

-страховая компания не является кредитным учреждением.

При заключении такого рода договоров объектом страхования является риск убытков банка от деятельности, связанной с выдачей кредитов, которые он может понести из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении погашения суммы выданного кредита в установленный срок и в полном объеме.

Следует обратить внимание на то, что риск убытков вследствие неуплаты заемщиком процентов по кредиту не является объектом страхования.

Страховой случай - это непогашение заемщиком по окончании срока кредитования суммы кредита в полном объеме.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы убытков, которые может понести банк (страхователь) от предпринимательской деятельности, связанной с выдачей кредитов, определяемой исходя из основной суммы долга без учета процентов по кредиту.

Размер страхового тарифа по договору страхования определяется страховщиком при заключении договора в зависимости от степени риска и в среднем составляет 3-7 %.

Традиционно на страховой тариф оказывают влияние срок страхования , обеспеченность кредита, отсутствие у заемщика случаев невозврата по ранее выдававшимся ему кредитам и др.

Страхование финансовых рисков. Здесь страхователями могут выступать юридические лица - коммерческие организации независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков из-за нарушения его прав при осуществлении предпринимательской деятельности по следующим видам сделок:

-купля-продажа, поставка товаров, в т.ч. для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости;

Страховым риском является финансовый риск страхователя, связанный с нарушением или ненадлежащим исполнением контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, выразившихся:

-в непоставке, недопоставке товаров, непередаче имущества (товара), невыполнении работ, неоказании услуг в сроки, установленные договором;

поставке товаров качества, комплектности, не соответствующих условиям заключенного договора;

неуплате денег (не осуществлении платежей) в сроки, установленные договором.

Предприятие (страхователь) вправе заключить договор страхования в отношении всех либо отдельных страховых рисков.

Причем финансовый риск по страхуемой сделке возникает только в том случае, если страхователь (кредитор) выполнил свои обязанности по договору, необходимые для встречного исполнения обязательств контрагентом (должником).

У предпринимателя всегда есть риск, что не все пойдет по заранее намеченному плану и произойдут события, которые повлекут за собой убытки. Один из выходов - страхование рисков, которые, главное, вовремя предусмотреть и сделать все возможное для их минимизации.