1.2. Определение ущерба по страхованию ответственности

Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд².

Следует помнить, что обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда - два совершенно разных обязательства. Они различны и по основаниям возникновения, и по составу участников и по правилам осуществления и по правовым последствиям. Первое вытекает из договора страхования, второе - из правонарушения (деликта). В первом кредитором является страхователь, должником - страховщик, а потерпевший здесь только третье лицо. Во втором кредитором является потерпевший, а должником - лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года), во втором - общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред , а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, не получает.

Для определения страховой суммы при страховании ответственности за причинение вреда обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основной для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается, обычно, двумя способами³:

• по соглашению сторон договора страхования ответственности;

• путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на один килограмм груза и т.п.

Риск ответственности страхователя за вред (ущерб), причиненный им окружающей среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых страхователем, застрахованным лицом, выражается в следующих событиях и их последствиях для третьих лиц:

• взрыв, пожар на производственном объекте;

• разрушение зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением природной среды;

• аварий машин, оборудования на производственном объекте из-за поломок по непредвиденным причинам;

• отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов, аппаратов;

• случайных упущений, ошибок обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала;

• противоправное действие сторонних лиц.

Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. №02-02/08. Согласно этим условиям отдельными видами являются страхование гражданской ответственности:

• владельцев автотранспортных средств;

• перевозчика;

• владельца источника повышенной опасности.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября 1952г., в которой участвует Россия⁴.

В соответствии с положениями конвенции любое лицо, которому причинен ущерб на поверхности, имеет право на возмещение только при условии доказательства, что этот ущерб причинен воздушным судном, находившимся в полете, либо лицом или предметом, выпавшим из него. Однако право на возмещение отпадает, если ущерб не является прямым следствием происшествия, в результате которого причинен ущерб, или если ущерб является результатом простого факта пролета воздушного судна через воздушное пространство в соответствии с существующими правилами полетов.

Обязанность возместить ущерб, предусмотренная данной Конвенцией, возлагается на эксплуатанта воздушного судна. Зарегистрированный собственник воздушного судна считается эксплуатантом и как таковой несет ответственность, если только в процессе установления его ответственности он не докажет, что эксплуатантом является другое лицо, и, насколько это допускают процессуальные нормы, не примет соответствующие меры к тому, чтобы это лицо выступило в качестве стороны в процессе. Если лицо, являющееся эксплуатантом в момент причинения ущерба, не обладало исключительным правом пользования воздушным судном в течение периода свыше четырнадцати дней, считая с момента возникновения этого права пользования, то лицо, от которого произошло такое право, несет солидарную ответственность с эксплуатантом, прочим каждый из них связан обязательствами согласно положениям Конвенции и в предусмотренных ею пределах ответственности. Возмещение вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли, лимит ответственности эксплуатанта по страховому случаю на одно воздушное судно установлен в зависимости от его максимального взлетного веса. Например, лимит ответственности (в золотых франках) составляет при весе:

• до 1000 кг-500 000;

• от 1001 кг до 6000 кг - 5 000 000 плюс 400 з.фр. за каждый 1 кг свыше 1000кг;

• от 20 001 кг до 50 000 кг - 6 000 000 плюс 150 з.фр. за каждый 1 кг свыше 20 000 кг⁵.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, автобуса и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя - число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за действия непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

При страховании судна страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:

• отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;

• ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

• погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме этого, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В соответствие с условиями страхования ответственности перед третьими лицами покрывается ответственность судовладельцев, связанная с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц и выразившееся в увечье, заболевании или смерти, при условии, что ущерб явился результатом небрежности или упущений, имевших место на борту застрахованного судна. Под третьими лицами подразумеваются пассажиры, члены команды, лоцманы, грузчики, докеры. Возмещению подлежат следующие расходы:

• по медицинскому обслуживанию и погребению;

• по доставке пассажиров к месту назначения на другом судне или возврата их в порт посадки, а также их содержания на берегу;

• по репатриации больного или пострадавшего члена команды и направлением сменщика на судно;

• возмещение стоимости утраченных или поврежденных личных вещей пассажиров;

• выплата возмещения за утрату трудоспособности или потерю кормильца;

• компенсация в связи с потерей работы членами команды вследствие кораблекрушения;

• все другие целесообразно произведенные расходы.

Не возмещаются претензии в связи с утратой наличных денег, документов, драгоценных металлов или камней, ценных бумаг.

По условиям правил возмещения расходов по спасению жизни компенсируются суммы, которые судовладелец по закону обязан выплатить третьим лицам вследствие того, что те спасли или пытались спасти жизни лиц с застрахованного судна.

Один из основных рисков, принимаемых на страхование в клубе - это ответственность судовладельца за убытки, причиненные столкновением принадлежащего ему судна с другим судном⁶:

1. На страхование принимается одна четвертая часть ответственности судовладельца (вместе с относящимися к ней расходами) за убытки, причиненные столкновением с любым иным судном;

2. Возмещается сумма в полном объеме вследствие столкновения в связи:

   • с удалением или уничтожением препятствий, обломков судна, грузов или других предметов;

   • с каким-либо недвижимым или движимым имуществом ли любой другой вещью, за исключением других судов и имущества на них;

   • с грузом или другим имуществом на застрахованном судне, или взносами от общей аварии, специальными расходами или затратами по спасению, понесенными владельцами этого груза или имущества;

   • с загрязнением любого недвижимого или движимого имущества (за исключением других судов, с которыми сталкивается застрахованное судно, или имущества на таком судне)

3. Та часть возникающих вследствие столкновения обязательств судовладельца (за исключением вышеперечисленных), которая, превышает сумму возмещения по договорам страхования каско. В соответствии с правилами страхования ответственности за гибель и повреждение имущества подлежит возмещению ущерб в связи с гибелью или повреждением (включая нарушение прав) имущества третьих лиц, находящегося на суше или в воде, неподвижного или движущегося, если ответственность за такой ущерб или повреждение возникает из-за небрежного управления судном или другого подобного действия, а также упущения на борту застрахованного судна.

Ответственность за загрязнение нефтью и другими веществами - по этому виду страхования покрывается:

• ответственность за убытки, повреждения, расходы и издержки, возникающие вследствие сбора или утечки нефти (нефтепродуктов) или любого другого вещества с застрахованного судна, либо вследствие возникновения угрозы из действий;

• расходы судовладельца в связи с его членством в Добровольном соглашении владельцев танкеров об ответственности за загрязнение нефтью (Tanker owners Voluntary Agreement concerning Liability for Oil Pollution).

• расходы по принятию мер с целью избежания или предотвращения утечки или загрязнения;

• расходы по удалению разлившейся нефти и ликвидации последствий загрязнения.