Содержание

Введение 2

Глава 1. Теоретические основы определения ущерба по страхованию ответственности и предпринимательских рисков 5

1.1. Страхование ответственности 6

1.2. Определение ущерба по страхованию ответственности 10

1.3. Страхование предпринимательских рисков и проблемы определения ущерба по ним 17

Глава 2. Практика определения ущерба в страховой компании 36

2.1. Краткая характеристика предприятие 36

2.2. Определение размера ущерба, причиненного нарушениями договоров в страховой компании «РОСНО» 40

Заключение 55

Список литературы 57

Приложение 59

Введение

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны — противоречия между человеком и природой, с другой — общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Страхование ответственности — это зеркало законодательства в отношении ответственности, так как оно ставит своей целью, в соответствии с условиями полиса, принять на себя финансовые последствия, вытекающие из обязанности страхователя выплатить компенсации за ущерб третьим лицам.

Попробуем проследить, как исторически развивалась правовая система в этом отношении. Первоначально, все было просто — каждый платил за свои собственные убытки — до тех пор, пока понятие вины не было закреплено в гражданском праве.

Этот шаг был очень логичен и соответствовал представлению людей о справедливости: тот, кто причинил физический ущерб или повреждение имущества, должен выплатить адекватную компенсацию этого ущерба или повреждения, при условии, что они были вызваны умышленными или небрежными действиями или бездействием.

В действительности, цель — заставить платить виновную сторону — не всегда достигалась в связи с тем, что такая система требовала от пострадавшей стороны доказательства того, что виновная сторона действовала или бездействовала умышленно или небрежно. Для того, чтобы избежать этой ситуации, стандарты по так называемой ответственности, основанной на вине, были изменены: бремя доказательства было перемещено с предъявителя претензии на обвиняемую сторону, и уже она теперь должна доказывать свою невиновность, для того, чтобы не платить компенсацию.

Сегодня принцип компенсации ущерба приобрел характер обязательности, четко закрепленный, например, в экологическом законодательстве. В этом случае, лицо, причинившее ущерб, обязано выплатить компенсацию за физический ущерб, повреждение имущества или так называемый «чистый экономический убыток», вызванный его действиями. И, соответственно, обязательство по выплате компенсации более не зависит от наличия вины (умысла или неосторожности).

Принцип ответственности, основанной на вине, был поставлен под вопрос ввиду того, что технический прогресс, приведший к улучшению уровня жизни, принес с собой также и много новых рисков. Ответственность, основанная на вине, была заменена в некоторых случаях на так называемую «безвиновную ответственность» или ответственность, основанную на причинности. В этом случае, ответственность по оплате ущерба возникает, если существовала связь между событием-причиной и убытком-следствием в обычной последовательности событий. Лицо может нести ответственность, основанную на причинности, вне зависимости от того, был ли в его действиях умысел, небрежность или неосторожность.

При всем этом становится крайне актуальной тема определения ущерба по страхованию ответственности и предпринимательских рисков.

Целью работы является изучение принципов и проблем определения ущерба по страхованию ответственности и предпринимательских рисков.

Для достижения данной цели решаются следующие задачи:

1. Рассматривается страхование ответственности и принципы определения ущерба по нему;

2. Рассматривается страхование предпринимательских рисков;

3. На примере конкретной страховой компании дается методика определения предпринимательских рисков.