20. Страхование как самостоятельное звено финансовой системы

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособ­ленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Социальное страхование подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосудар­ственное социальное страхование. Страхование определяется как «обеспече­ние от возможного ущерба путем периодических взносов специ­альному учреждению, которое выплачивает денежное возмеще­ние в случае такого ущерба».

В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования цен­трализованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредви­денных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреж­дений — страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. «О страховании»». В нем впервые дается правовое понятие страхо­вания: это отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взно­сов .

Характерными чертами страхования являются: 1. Не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с кото­рым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. 2. Возвратность средств. Страховые платежи после объ­единения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страховате­лям. 3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспреде­лительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подле­жащая возмещению при наступлении страхового случая, рас­пределяется между всеми участниками этих отношений. 4. Целевое использование создаваемого фонда.

21. Виды страхования. Особенности обязательного страхования.

При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Если в основу классификации положен организационный признак, то страхование в условиях создания страхового рынка подразделяется на: вну­треннее (ограниченное), внешнее и смешанное. По основаниям возникнове­ния страховых отношений страхование можно подразделить на обязатель­ное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федераль­ного бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государст­венное страхование), так и за счет страхователей.

Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному стра­хованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (над­зора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, из­менения и прекращения этих правоотношений методом государственно-властных велений.

При классификации страхования в литературе используют и такой кри­терий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на:

— имущественное страхование (страхование материальных ценностей),

— личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

— страхование ответственности а страхование предпринимательского

риска.

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду

опасности на следующие виды:

— страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т. П.;

— страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихий­ных бедствий;

— страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

— страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.