Договор страхования.

По данному договору одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страх. премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страх. возмещение или страх. выплату.

Основные понятия:

1) страх. риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страх. риск должен иметь 2 признака:

- случайность, т.е. отсутствие вины страхователя

- вероятность, т.е. невозможность заранее определить будет ли это событие вообще

2) страх. случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором и влечёт возникновение обязанности страховщика произвести страх. выплату.

По своим параметрам страх. случай должен соответствовать страх. риску и отличаться лишь наличием в реальной действительности.

Страх. случай явл-ся основанием для выплаты, а значит он должен произойти после вступления договора страхования в силу.

3) страх. интерес – основанный на законе или договоре объективно обусловленный интерес страхователя или выгодоприобретателя стать участником договора страхования.

Страх. интерес – это та социально-правовая позиция страхователя, которая обуславливает его желание заключить договор.

Страх. интерес должен быть всегда правомерным, однако в некоторых случаях желание страхователя может и отсутствовать, напр., при обязательном страховании, однако страх интерес не пропадает.

Существует 2 исключения, когда нельзя застраховаться от правомерных действий:

- нельзя застраховаться от убытков в результате участия в играх, лотереях и пари

- нельзя застраховаться от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников

4) страх. сумма – установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страх. возмещение по правилам об имущ. страховании или по правилам о личном страховании.

Страх. сумма - это, как правило, верхний предел того, что может получить страхователь или выгодоприобретатель.

При имущ. страховании эта сумма не должна приобретать действительную стоимость имущ-ва. В остальных случаях сумма определяется самими сторонами.

5) страх. выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором в результате наступления страх. случая.

Страх. выплата, как правило, не может превышать размер страх. суммы, но может быть меньше её.

6) страх. премия – ставка или плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки установленные законом или договором.

С уплатой страх. премии связано вступление в силу договора.

Она может уплачиваться единовременно или частями. Такие части называются страх. взносами.

Если договором предусмотрена рассрочка премии, то договором должны быть предусмотрены сроки очередных взносов.

7) страх. тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страх. суммы с учётом объекта страхования и характера страх. риска.

Она используется для расчета размера страх. премии. При этом страх. тариф напрямую зависит от вероятности наступления страх. случая.

8) общество взаимного страхования – организация, объединяющая средства граждан и юр. лиц, желающих на взаимной основе застраховать своё имущ-во или иные имущ. интересы.

Участники такого общ-ва именуются членами общ-ва и собранный ими фонд расходуется исключительно для выплат им же при наступлении страх. случая.

9) сострахование – это когда участвуют несколько страховщиков и применяются правила о множественности лиц в договоре.

При состраховании страховщики отвечают перед страхователем солидарно, соглашение об участии называется страх. пулом и применяется правовая конструкция договора простого товарищества.

10) перестрахование – в данном случае предусмотрено страхование предпринимательского риска самого страховщика, т.е. в роли страхователя выступает сам страховщик. Множественности лиц здесь не возникает.

11) страх. агент – физ. или юр. лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент представляет страховщика при заключении договора страхования. Следовательно, он получает соответствующее полномочие по доверенности.

12) страх. брокер – ИП или коммерческая организация, которые заключают договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя.

При оформлении отношений используется конструкция договора комиссии или агентского договора.

Все страх. брокеры должны подать соответствующую информацию в виде извещения в фед. службу по страх. надзору, которая ведёт реестр страх. брокеров.

13) объединения страховщиков – некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деят-ти, защиты своих интересов и осуществления совместных программ.

Объединяются они в форме союза или ассоциации.

Они не вправе заниматься страх. деят-тью, но вправе заниматься иной предпринимат. деят-тью для достижения уставных целей.

14) правила страхования – содержащий условия договора страхования документ принятый, одобренный или утверждённый страховщиком либо объединением страховщиков.

Правила касаются определённого вида страхования, они рассчитаны на многократное использование и поэтому стандартизированы.

Договор страхования, где часть условий содержится в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения.

Признаки:

- реальный или консенсуальный – если исходить из определения договора, то явствует что договор явл-ся консенсуальным. Однако, ст. 957 ГК гласит, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страх. премии или первого страх. взноса, следовательно, определены черты реальности этого договора.

При этом закон не запрещает, что реальный договор страхования имеет возможность заключить путём достижения соглашения по всем существенным условиям договора ещё до уплаты страх. премии. Однако вступит в силу такое соглашение всё равно с момента уплаты первого страх. взноса.

- возмездный

- двустороннее обязывающий

- алеаторный – т.к. договор страхования относится к числу рисковых договоров

Стороны:

- страхователь – тот, кого страхуют

- страховщик – тот, кто страхует

В качестве субъекта может также выступать выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Даже если на момент заключения договора оно не известно (напр., осаго – выгодоприобретатель – тот в кого врежемся если будем виноваты).

Страхование в пользу выгодоприобретателя явл-ся договором в пользу третьего лица.

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора. Однако приобретает права и обязанности только при наличии его согласия.

Согласно ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая все обязанности, лежащие на самом страхователе, даже если они были не выполнены. Это происходит в случае если выгодоприобретатель предъявляет требование о страх. выплате.

Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по данному договору.

Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не нужно.

Если речь идёт о личном страховании, то появляется ещё один субъект – застрахованное лицо – физ. лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования отв-ти.

Застрахованное лицо всегда имеет страх. интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. В таком случае оно отдельно не выделяется.

Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем или выгодоприобретателем, то договор личного страхования может быть заключён только с письменного согласия застрахованного лица.

Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страховщик – юр. лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования определённого вида.

Лицензирование страховщиков и последующий их надзор осуществляет фед. служба по страх. надзору.

В роли страховщиков могут выступать коммерческие и некоммерческие организации. При этом закон допускает использование любой организационно-правовой формы.

Страховщик вправе получить лицензию на осуществление всех видов страхования.

Форма:

Письменная, несоблюдение которой влечёт ничтожность сделки.

Исключение составляет лишь договор обязательного гос. страхования, где несоблюдение формы не лишает права в случае спора приводить письменные и др. доказательства, но лишает права приводить свидетельские показания.

Договор может быть составлен путём подписания единого документа – договора, либо путём вручения страховщиком страхователю страх. полиса, подписанного страховщиком.

Полис при этом должен включать в себя все существенные условия договора страхования. Выделяют:

- разовый полис – он оформляет простые операции по страхованию с одним предметом

- генеральный полис – он оформляет несколько однородных операций по страхованию в отношении группы предметов

Существенные условия:

- предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страх. риска в пределах страх. суммы.

В данном случае страх. риск – это качественная характеристика предмета договора, а страх. сумма – это количественная характеристика предмета.

- наличие в договоре застрахованного лица (только если это договор личного страхования)

- страх. интерес

- страх. риск

- страх. сумма

- срок договора страхования

Содержание:

Страховщик:

- при наступлении страх. случая страховщик обязан произвести выплату в установленный срок. Выплата может осуществляться в денежной сумме или в натуральной форме (напр., ремонт машины, бесплатная мед. помощь)

- страховщик имеет право выяснить причины и обстоятельства страх. случая. Несмотря на то, что прямо закон это право не закрепляет, однако оно логически вытекает из статей 944, 945, 959 ГК.

Закон предусматривает случаи, когда страховщик освобождается от обязанности выплатить возмещение:

- если присутствует умысел страхователя

- в случае наступления последствий в результате ядерного взрыва, радиоактивного заражения, военных действий, гражд. войны, народных волнений, забастовок

- если убытки возникли в связи с изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного имущ-ва по распоряжению гос. органов

- если страхователь не уведомил страховщика о наступлении страх. случая в указанный срок

Страховщик должен известить страхователя об отказе в страх. выплате. Такой отказ должен быть мотивировочным и в письменной форме.

Страховщик обязан сохранить тайну страхования. За разглашение информации, полученной страховщиков в результате своей профессиональной деят-ти, он может быть привлечён ко всем видам отв-ти: имущ, админ., угол.

Страхователь:

- обязан уплачивать второй и последующий страх. взносы либо всю страх. премию целиком. Не уплата очередного страх. взноса явл-ся существенным нарушением договора, что даёт право страховщику на расторжение договора страхователя

- должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страх. случая. При этом важно знать, что к таким обстоятельствам относятся не только те, которые перечислены в правилах страхования, но и любые иные, которые знает сам страхователь

- обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в тех обстоятельствах, которые были сообщены страховщику ранее

- обязан сообщить страховщику о наступлении страх. случая в предусмотренный договором срок. Для договора личного страхования этот срок не может быть менее 30 дней. При имущ. страховании страховщик устанавливает этот срок самостоятельно.

Виды договора страхования:

1) договор имущ. страхования – в рамках которого выделяют:

- договр страхования имущ-ва

- договор страхования гражд. отв-ти, которая подразделяется на договорную отв-ть и страхование внедоговорной отв-ти (деликтной отв-ти)

- страхование предпринимательского риска (особой разновидностью которого выделяют перестрахование)

2) договор личного страхования

3) договор обязательного страхования (особой разновидностью которого выделяют договор обязательного гос. страхования)

Дз. – особенности характеристика и различия видов договора страхования

10 января в 13.00 в ауд. 3610