Договор банк. Вклада.

По договору банк. вклада (депозита) одна сторона – банк, принявшая поступившую от др. стороны – вкладчика или поступившую для неё денежную сумму – вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В переводе с лат. – депозит – ранение, поклажа.

Признаки:

- реальный

- возмездный

- односторонне обязывающий

- относится к числу публичных договоров, в результате чего возникают сл. обязанности банка:

1) банк не вправе отказать гражданину в приёме вклада

2) при заключении договора банк не вправе отдавать предпочтение одним вкладчикам перед другими

Существенные условия:

- предмет договора – денежные средства, именуемые вклад, в рублях или в иностранной валюте в наличной или в безналичной форме.

Стороны:

Одна сторона – Банк, который должен иметь лицензию на осуществление данной операции и должен существовать не менее 2х лет.

Вкладчик – любое физ. или юр. лицо.

Действующее законодат-во предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада – это осуществляется по правилам цессии или делегации. Однако при смене банк новым субъектом должен быть тоже банк, имеющий право на совершение данных операций.

Если договор был заключён с банком, не имеющим на это права, то вкладчик вправе востребовать денежные средства в полном объёме с уплатой процентов по ст. 395 ГК РФ.

Договор банковского вклада оформляется только в письменной форме и имеет сл. варианты:

- договор на имя вкладчика от самого вкладчика

- договор на имя вкладчика от третьих лиц – при этом предполагается, что вкладчик выразил своё согласие на получение денежных средств от этих третьих лиц посредством передачи им реквизитов своего счёта

- договор банковского вклада на имя определённого третьего лица – это лицо приобретает права вкладчика с момента первого предъявления к банку права на получение денежных средств – в данном случае указание имени гражданина или наименования юр. лица будет явл-ся существенным условием договора банк. клада

Договор банк. вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо уже не существующего юр. лица – ничтожен.

В соответствии с действующим ГК договор банк. вклада оформляется сберегательной книжкой при этом сберкнижка на предъявителя будет являться ценной бумагой, именная сберкнижка таковой не явл-ся. В связи с эти необходимо указать реквизиты в сберкнижке на предъявителя:

- наименование и место нахождения банка либо его филиала

- номер счёта по вкладу и все суммы денежных средств, зачисленных на счёт

- все суммы денежных средств, списанных со счёта, и остаток по счёту

Ещё одни документом явл-ся сберегательный и депозитный сертификат – ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада и права вкладчика на получение по истечении определённого срока суммы вклада и обусловленных процентов.

Сберегательный сертификат выдаётся физ. лицам.

Депозитный – юр. лицам.

Сберегательные и депозитные сертификаты могут быть именными и на предъявителя.

По своей правовой природе – это разновидность банковской облигации.

Следовательно, к ней применяются положения закона о рынке ценных бумаг.

Письмо ЦБ «О депозитных и сберегательных сертификатов банков»

Содержание:

Банк обязан:

- вернуть вкладчику сумму вклада

- выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов – при этом в течении действия срока договора банк не вправе в одностороннем порядке снижать ставку процентов

- предоставить вкладчику обеспечение возврата суммы вклада

По депозитному договору с участием граждан банк обязан по их поручению перечислить третьим лицам денежные средства со своего вклада.

Для юр. лиц такая операция запрещена ст. 834 ГК РФ.

Виды вкладов:

- вклад до востребования

- срочный вклад – по истечении срока которого вклад автоматически трансформируется до востребования

- условный вклад – вклад в пользу третьего лица, который может распоряжаться вкладом только после наступления определённого условия (напр., достижение определённого возраста, вступление в брак, устройство на работу и т.д.)

Договор банк. счёта.

По договору банк. счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счету.

Данный договор пришёл на смену ранее существующему договору лицевого счёта.

Банк гарантирует, что будет использовать все имеющиеся на счёте денежные средства, при этом позволяя беспрепятственно распоряжаться клиентам своими средствами.

Признаки:

- консенсуальный

- возмездный – возмездность выражается в установлении банком процентной ставки за пользование данными денежными средствами, при этом, если иное не установлено договором, то они соответствуют процентной ставке по вкладам до востребования

- двусторонне обязывающий – несмотря на то, что ст. 845 ГК не устанавливает встречные обязанности, они всё же есть, а именно: п. 2 ст. 861 ГК закрепляет, что расчёты между юр. лицами или граждан, связанные с осуществлением предпринимательской деят-ти, производятся, как правило, в безналичном порядке. Следовательно открытие банк. счёта явл-ся обязанностью таких лиц.

- данный договор относится к числу публичных – это вытекает из ст. 846 ГК – где сказано, что банк обязан заключить договор с клиентом обратившимся с предложением открыть счёт на условиях, установленных банком

Стороны:

Банк или иная кредитная организация – с одной стороны

Клиент – физ. или юр. лицо, даже несовершеннолетние допускаются

Существенные условия:

- предмет – ден. средства, находящиеся на банк. счёте клиента

Форма:

- простая письменная.

При этом процесс заключения договора может происходить по двум формам:

1) путём подписания единого документа – тогда к нему будут применяться правила о договоре присоединения

2) путём подачи клиентом заявления, которое будет служить офертой и наличие подпись руководителя банка или уполномоченного лица, которая будет иметь силу акцепта

Порядок открытия:

В настоящее время порядок открытия и ведения счетов регулируется Инструкцией госбанка СССР от 30 октября 1986 г. – последняя редакция была 31 августа 1990 г. «О расчётах, текущих и бюджетных счетах открываемых в учреждениях госбанка».

Таким образом, для открытия счёта клиент, если это юр. лицо предоставляет:

- заявление на открытие счёта

- учредительные документы и свидетельство о гос. регистрации юр. лица

- карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента

- оттиск печати организации

Если клиентом явл-ся физ. лицо, то дополнительно применяются положения, которые утверждены Инструктивным письмом госбанка СССР от 9 июля 1991 г. где закреплении, что предоставляется:

- заявление

- документ о гос. регистрации предпринимателя

- карточка с образцом подписи предпринимателя, заверенная нотариально

Содержание договора:

Основные обязанности банка:

1) надлежащим образом выполнять операции по счёту, предусмотренные законом, а также банковскими правилами, обычаями делового оборота и самим непосредственно договором, а именно:

- принятие и зачисление на банк. счёт денежных средств поступающих клиенту

- выполнение распоряжений клиента о перечислении средств со счёта

- кредитование счёта и т.д.

2) хранить банковскую тайну, а именно: он гарантирует тайну:

- самого счёта,

- банк вклада

- операций по счёту

- сведений о клиентах

Однако, данные сведения могут быть выданы судам, Счётной палате РФ, Комитету по финансовому мониторингу, налог. органам, тамож. органам, Прокурору при наличии на то специального разрешения Прокурора.

В случае смерти клиента наследники вправе получить сведения о счетах наследодателя.

В ряде случаев при отсутствии денежных средств на счёте банк осуществляет платежи по счёту, тем самым кредитуя счёт.

К данного рода отношениям применяются правила о кредите (гл. 42 ГК).

Обязанности клиента:

- соблюдение банковских правил при совершении операций по счёту

- если предусмотрено договором оплачивать все расходы банка, связанные с совершением операций по счёту (комиссия).

Расторжение:

Договор может быть расторгнут как на общих основаниях, так и в одностороннем порядке.

По инициативе клиента это может быть сделано в любое время.

По инициативе банка – либо в суд. порядке либо в двух сл. случаях:

- когда сумма денежных средств на счёте опускается ниже установленного договором минимума и при этом клиент не пополняет счёт в течение месяца после предупреждения

- при отсутствии операций по счёту в течение года, если иное не установлено договором

Виды:

1) расчётный счёт – открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, открывается большинству некоммерческих организаций (напр., фондам, потребительским кооперативам, общ. объединениям и т.д.), он открывается филиалам и представительствам юр. лица по заявлению последнего, если они осуществляют коммерческую деят-ть

В свою очередь расчётный счёт подразделяется на :

- временный расчётный счёт (накопительный) – открывается при создании хоз. товариществ и обществ для зачисления средств в оплату уставного капитала после чего он трансформируется просто в расчётный счёт

- вспомогательный расчётный счёт – открывается для выделения расчётных счетов филиалов и представительств, которые имеют текущие счета, чтобы производить расчёты по месту нахождения филиала или представительства

2) бюджетный счёт - открывается субъектом, который имеет право распоряжаться бюджетными средствами, как правило, это органы власти или администрация

3) текущие валютные счета – открываются для зачисления иностранной валюты

4) контокоррентный счёт – открывается для кредитования владельца счёта при отсутствии на нём средств.

Особой разновидностью этого счёта явл-ся корреспондентский счёт, который используется, как правило, для взаиморасчётов банков.