Договор займа.

По договору займа одна сторона-займодавец обязуется или передаёт в собственность др. стороне-заёмщику деньги или др. вещи определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Признаки:

- реальный

- возмездный или безвозмездный

- односторонне обязывающий

Форма:

- простая письменная форма либо устная – если договор заключён между гражданами на сумму не более 10 МРОТ.

В данном случае расписка или иной документ, скреплённый подписями, приобретает форму доказательственного значения.

Допускается даже подпись одного заёмщика.

Стороны:

Заёмщик и займодавец.

Ми могут быть любые субъекты гражд. права.

Исключение составляет лишь гос. заём.

Существенные условия:

- предмет договора – деньги или иные вещи, определённые родовыми признаками.

Именно предмет займа даёт возможность отличить его от договора имущ. найма, а также договора безвозмездного пользования (ссуды), т.к. у них предметом явл-ся индивидуально определённые вещи.

ГК выделяет две формы договора займа:

- вексель (ст. 815 ГК РФ)

- облигация (ст. 816 ГК РФ)

Данный договор может быть беспроцентным (безвозмездным) при наличии сл. условий:

- если предметом выступают вещи, определённые родовыми признаками, но не деньги

- если договор заключён между гражданами на сумму не более 50 МТОР, при этом ни одна из сторон, заключая этот договор, не связывает его с предпринимательской деят-тью.

Содержание:

На заёмщике только обязанности.

На займодавце только права.

Основной обязанностью заёмщика явл-ся возврат суммы займа. Он должен это сделать в срок и в порядке, установленном договором. Если срок не указан, то сумма должна быть возвращена в 30дневный срок с момента первого предъявления требования о возврате суммы займа.

Сумма предоставляется, как правило, под проценты. Если таковые не указаны, то будет приниматься ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Заёмщик вправе досрочно вернуть сумму займа без согласия займодавца, если договор безвозмездный, т.е. беспроцентный, в противном случае – необходимо согласие займодавца.

Существуют случаи заключения безвалютного займа – это когда деньги или иные вещи в действительности не получены заёмщиком от займодавца либо получены были в меньшем объёма.

В связи с этим ГК предусматривает процедуру оспаривания такого договора займа по его безденежности или безвалютности.

При этом если договор был заключён в письменной форме и должен был быть заключён в письменной форме, то свидетельские показания не допускаются.

Исключение составляет лишь заключение договора займа под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамерного соглашения или в результате кабальности.

В случае доказывания договор признаётся незаключённым.

На заёмщика может быть возложена факультативная обязанность – обеспечение возврата суммы займа. Это происходит в случаях, если у займодавца будут основаняи сомневаться в кредитоспособности заёмщика.

Здесь применяются любые способы обеспечения исполнения обязательств (банк. гарантия, залог, поручительство, задаток, неустойка – основные, суррогатные – страхование имущ-ва переданного в займ или в кредит, безакцептное списание ден. средств со счёта клиента в банке).

Отв-ть носит односторонний характер. Последствия установлены ст. 711 ГК РФ, в качестве дополнения применяется ст. 395 ГК.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока выплаты одной части, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы и всех причитающихся процентов.

Виды договора займа:

- целевой заём – особенность – займодавец вправе контролировать расходование ден. средств на определённые цели на которые они были выданы. В случае несоблюдения право возврата досрочного всей суммы займа и процентов

- гос. заём – где в роли заёмщика выступают РФ, субъекты РФ, а займодавцами будут физ. и юр. лица (напр., выпуск гос. ценных бумаг – ваучеров).

Кредитный договор.

По данному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить ден. средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную ден. сумму и уплатить проценты на неё.

В переводе с лат. – кредит – верить, доверять, что характеризует его признаки.

Признаки:

- консенсуальный

- двусторонне обязывающий

- возмездный

Кредитный договор относится к числу аллеаторных сделок – носит рисковый характер.

Принципы:

- возвратность кредита – своевременный возврат средств после завершения использования их заёмщиком

- платность – выражается в виде установленного процента. Беспроцентный (бесплатных) кредитов не существует

- срочность – возврат ден. средств не в любой удобный для заёмщика момент, а в чётко оговоренный срок

- обеспеченность кредита

- дифференцированность кредита – индивидуальный подход к каждому потенциальному заёмщику в зависимости от уровня его кредитоспособности

Стороны:

Кредитор – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение подобного рода сделок.

Иная кредитная организация – небанковская кредитная организация:

- небанковские денежно-кредитные организации (НДКО);

- расчётные кредитные организации

Знать определение, что такое банк и что такое кредитная организация

В качестве заёмщика могут выступать физ. и юр. лица.

Выделяют, так называемый, межбанковский кредит – когда одна кредитная организация кредитует др. кредитную организацию.

Средняя ставка по межбанковским кредитам – ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Именно от ставки рефинансирования напрямую зависят ставки по потребительским кредитам, по ипотечным кредитам и т.д.

Ставка рефинансирования – зеркало уровня инфляции в стране. Чем выше ставка рефинансирования, тем выше инфляция – повышение ставки по банк. вкладам.

Существенные условия:

ГК выделяет только одно существенное условие – предмет – только ден. средства в рублях или иностранной валюте в наличной или безналичной форме.

Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деят-ти» закрепляет ряд обязательных условий по договорам, которые заключаются кредитными организациями, а именно:

- процентная ставка по кредитам

- стоимость банк. услуг

- срок их выполнения

- имущ. отв-ть сторон

- порядок расторжения договора

Форма:

Обязательная письменная форма под страхом ничтожности договора.

Содержание:

Правам и обязанностям кредитора корреспондируют права и обязанности заёмщика.

Кредитор обязан: предоставить ден. сумму в объёме и в сроки, указанные в договоре

Заёмщик вправе требовать предоставления этих средств.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказать заёмщику в предоставлении кредита, если будут достаточные основания, чтобы усомниться в его кредитоспособности.

Отв-ть по кредитному договору несут как заёмщик, так и кркдитор.

Заёмщик несёт отв-ть за не возврат или несвоевременный возврат суммы кредита.

Кредитор несёт отв-ть за несвоевременное предоставление ден. средств, за не предоставление вообще ден. средств без мотивированного отказа и за предоставление ден. средств в меньшем объёме нежели требовал заёмщик.

Отв-ть выражается в возмещении убытков, взыскании несутойки, взимании годовых процентов, взимании повышенных процентов – сложных процентов (процентов на проценты).

Схема возврата:

- в первую очередь заёмщик погашает сложные проценты

- затем заёмщик погашает неустойку

- затем заёмщик погашает проценты годовых по кредитному договору

- в последнюю очередь заёмщик погашает сумму кредита

Кредитор несёт отв-ть по ст. 395 ГК РФ – проценты за пользование чужими ден. средствами.

Виды кредитного договора:

- договор товарного кредита – сторонами может быть заключён договор товарного кредита, по которому предусматривается обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определённые родовыми признаками, кроме денег;

- договор коммерческого кредита – такой договор, исполнение которого связанно с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определённых родовыми признаками, с предоставлением кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Особенность коммерческого кредита – некое ден. обязательство, которое происходит между заключением договора и получение товара, выполнение договора, оказанием услуги – сопутствующее денежное обязательство по основному договору (основной договор может быть любой) – промежуток времени между заключением оговора и его оплатой