81. Страхування відповідальності. Характеристика ризиків за окремими видами страхування відповідальності.

Економічне призначення стра¬хування відповідальності полягає в захисті майнових інтересів страхувальника в разі, якщо він завдасть шкоди життю, здоров'ю і майну третьої особи, а та¬кож майнових Інтересів потерпілої третьої особи.

Страховою подією при страхуванні відпові¬дальності вважається факт настання відповідальності страхуваль¬ника, який може бути встановлений судовими органами або добро¬вільно визнаний самим страхувальником.

Особливістю страхування відповідальності є те, що крім страховика і страхувальника тут завжди присутня третя особа, на користь якої укладається договір.

Договором страхування відповідальності визначається лише гранична сума від-шкодування – ліміт відповідальності, яку бере на себе страховик при скоєнні страхувальником шкоди третім особам.

Страхування відповідальності спрямоване на захист майнових прав осіб, постраждалих у результаті дії або бездіяльності страхувальника. При цьому відшкодування збитків постраждалим гарантується страхо¬вою компанією та не залежить від фінансового стану страхувальника. Таке страхування захищає також і фінансовий стан самого страху-вальника, який за наявності страхового полісу звільняється від витрат, пов'язаних зі спричиненою ним шкодою. Страхування від¬повідальності перевізників, судновласників, власників транспортних засобів, туристичних організацій, імпортерів фармацевтичної продук¬ції вже широко здійснюється українськими страховиками як в обов'яз¬ковій, так і в добровільній формі.

Види страхування, які належать до цієї галузі, мають комплексний характер. Законодавство більшості розвинутих країн передбачає обов'язкове страхування відповідальності власників деяких джерел підвищеної не¬безпеки, найбільш загрозливих внаслідок значного поширення або ве¬ликих масштабів імовірної шкоди. Практично в усіх країнах існує обов'язкове страхування відповідальності власників автотранспортних засобів. Страхування відповідальності передбачає страхування таких ризиків:

• у страхуванні цивільної відповідальності (відповідальність перед 3-ю особою на випадок ДТП),

• у страхуванні відповідальності перевізника вантажів (відповідальність перед власником вантажу за його пошкодження, загибель),

• у страхуванні відповідальності виробника за якість продукції (претензії споживачів за шкоду, завдану їх життю, здоров’ю або майну внаслідок використання продукції з дефектами),

• у страхуванні відповідальності роботодавця (збитки страхувальника, отримані в разі притягнення його до відповідальності за шкоду, якої було заподіяно службовцю, коли він виконував службові обов’язки),

• у страхуванні професійної відповідальності (позов 3-ї особи за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку),

• у страхуванні відповідальності за екологічне забруднення (відповідальність перед 3-ю особою за екологічне забруднення).

82. Особисте страхування. Характеристика ризиків за окремими видами особистого страхування.

Особисте страхування провадиться на випадок смерті страху¬вальника (застрахованого), тимчасової або постійної втрати ним працездатності (втрати здоров'я), дожиття страхувальника (застра¬хованого) до кінця строку дії договору страхування або до визна-ченої в договорі події.

Особисте страхування включає три підгалузі. Їх існування пов'я¬зане з різною тривалістю договорів страхування і різним переліком подій, па випадок яких прова¬диться страхування. Підгалузями особистого страхування є:

• страхуван¬ня від нещасних випадків,

• медичне страхування,

• страхування життя.

Існують такі підгалузі особистого страхування:

Страхування від нещасних випадків об'єднує короткострокові (як правило, до одного року) види особистого страхування. страхові події: смерті застрахованого; постійної втрати ним здоров'я (встанов¬лення інвалідності); тимчасової непрацездатності. Страхувальником може бути як фізична, так і юридична особа, а застрахо¬ваним – лише фізична особа. Провадиться як у добровіль¬ній, так і в обов'язковій формі. Види страхуван-ня від нещасних випадків:

страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

страхування відповідальності власників повітряного транспорту (включаючи відповідальність перевізника);

страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника) та ін.

Медичне страхування. Особливістю цієї підгалузі є наявність тут як довгострокових, так і короткострокових видів страхування.

Довгострокові види:

– безперервне страхування здоров'я

Короткострокові види:

– страхування здоров'я на випадок хвороби,

– медичне страхування туристів, що від'їжджають за кордон,

– страхування на період вагітності та пологів тощо.

Страхова виплата може здійснюватися страховиком двома способами: по-перше, безпосередньо страхувальникові (застрахованому) у вигляді повної страхової суми або її частки; по-друге, у вигляді оплати медичній ус¬танові вартості лікування застрахованого.

Провадиться як у добровіль¬ній, так і в обов'язковій формі.

Третя підгалузь особистого страхування – страхування життя. Страхові події: до¬життя застрахованого до закінчення строку дії договору страхуван¬ня; смерть застрахованого з будь-якої причини в період дії договору страхування; досягнення застрахованим певного віку: пенсійного (пенсійне страхування) або віку, визначеного договором страхування (варіант «дожиття»).

Договори страхування життя – довгострокові договори.

Види страхування життя:

– змішане страхування життя;

– страхування дітей;

– страхування пенсій;

– весільне страхування;

– довічне страхування.

При укладанні договорів страхування життя (за винят¬ком пенсійного страхування) страхувальниками можуть бути виключ¬но фізичні особи. Страхування житгя має також і ту особливість, що всі види страхування, які входять до цієї підгалузі, провадяться тільки в добровільній формі.

Ризики, які існують при страхуванні життя, пов’язані з невизначеністю тривалості останнього для кожного окремого страхувальника. Страхування життя передбачає відповідальність страхової компанії в разі смерті страхувальника (застрахованого) під час дії договору або дожиття до певного обумовленого в договорі строку або певної події.

Страхування від нещасних випадків передбачає страхування таких ризиків при обов’язковому страхуванні: загибель або смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку, одержання застрахованим травми, тимчасова втрата застрахованим працездатності. При добровільному страхуванні: травма, утоплення, опіки, ураження блискавкою або електричним струмом, обмороження, випадкове гостре отруєння, укуси тварин.

Медичне страхування передбачає ризики, пов’язані з втратою здоров’я з будь-яких причин.