59. Основные принципы деятельности ком банков

Под принципами банковской деятельности следует понимать правила, которыми должен руководствоваться банк в процессе создания своего продукта.

1. Принцип ориентации на запросы клиентов – основной принцип.

2. Принцип взаимной заинтересованности банка и клиента

3. Принцип рациональной деятельности

4. Принцип платности

5. Этические принципы банковского дела, отраженные в Кодексе этических принципов банковского дела, такие как

a. Понимание гражданского и проф. Долга перед обществом, государством, российскими гражданами

b. Признание равенства участников гражданского оборота, их прав и законных интересов

c. Обеспечения разумной рисковости проводимых операций

d. Честной конкуренции

e. Полноты ответственности и др.

6. Соблюдение законов

60. Сущность банка как элемента банковской системы

Банк – учреждение, посредническая организация, орган экономического управления, кредитное предприятие. Денежно-кредитный институт, регулирующих платежный оборот в наличной и безналичной формах.

При раскрытии сущности банка важна его характеристика как экономического института, а именно то, что:

1. Банк как самостоятельный хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью

2. Дееспособность банка зависит от общих и специфичных экономических законов, игнорирование которых самим банком и извне чревато крупными убытками

3. В силу того, что банки работают не только со своими, но и с чужими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов банка

4. Политическая сторона деятельности банка обусловлена экономически; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.

Исходным в понимании сущности банковской деятельности является представление о функциях банка. Согласно современной теории их три:

1. Функция аккумуляции средств

2. Функция трансформации ресурсов

3. Функция регулирования денежного оборота

61. Понятие депозитных денег и их виды

В экономической литературе ДД – это:

• деньги клиентов, зачисленные банками на их депозитные счета, посредством вкладных, переводных и кассовых операций.(Крупнов, БиБ, №20,2 004 г.)

• форма стоимости кредитов, превращенная в кредитные обязательства КБ, обеспеченная ликвидными деньгами и др. активами. ( Косой А.М. Платежный оборот: исслед и рек….);

• числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке (Иванов ВВ… Уч-к ДКБ, С.-П.)

Виды депозитных денег

1. Депозитные деньги клиентов. (ДДК)

Деньги клиентов на текущих (расчетных, бюджетных, внебюджетных, чековых, сберегательных счетах до востребования.

Основными характеристиками данного вида депозитных денег является то, что они:

• депонируются корпоративными клиентами, физическими лицами и населением на своих текущих (чековых), счетах в коммерческих банках

• вносятся и изымаются без указания срока

• могут быть востребованы в любой момент

• могут изыматься полностью или частично по желанию вкладчика

• имеют абсолютную и очень высокую ликвидность

• оборачиваются с помощью наличных и безналичных денег

• средний срок пребывания денег на текущих счетах – 6 дней

• с помощью данных денег создаются устойчивые стабильные остатки (УСО), которые банки могут размещать в ссуды через активные операции и, тем самым, увеличивать денежную массу в обращении

• используются клиентами в основном, для удовлетворения текущего спрос

• можно использовать их и как «деньги для сделок», т.к., они могут накапливаться на текущих депозитных вкладах

• на безналичной основе посредством перечислений денежных средств с одних депозитных счетов на другие, без участия наличных денег, совершать расчеты за товары и услуги

• выступают в развитой банковской системе как капитал.

2. Депозитные деньги банков (ДДБ).

Денежные средства, депонируемые коммерческими банками на корреспондентских счетах, открываемых друг у друга. Данные депозиты – это те же текущие счета до востребования, только для банков и формируются они банками для взаимных кредитных, финансовых, кассовых и иных операций.

Основными характеристиками данного вида депозитных денег является:

• оборачиваются как жирроденьги

• формируются на кредитной основе, как и все кредитные деньги

• формируются на отдельных депозитных счетах

• выступают не как «деньги как деньги», а как «деньги как капитал» - являются капиталом

• торгуются на межбанковском кредитном рынке - являются товаром

• используются банками в межбанковском обороте для платежей – выполняют функции обращения и платежа

• имеют явно выраженный краткосрочный характер, например, кредиты overnaigh

• используются банками для поддержания текущей ликвидности конкретного коммерческого банка

• имеют повышенную скорость обращения

• составляют основу депозитно-чековой эмиссии

• являются частными деньгами

3. Депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ).

Это безналичные денежные средства коммерческих банков на счетах в центральном банке.

Особенностью данных депозитных денег являются:

• используются центральными банками для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы

• являются «деньгами повышенной мощности», резервными деньгами

• являются товаром, центральный банк выплачивает по таким депозитам процентный доход

• являются кредитными деньгами, создаются на кредитной основе

• имеют характер общественной гарантии, (не частной)

• обеспечиваются активами центрального банка

• через активные операции центрального банка эмитируются как кредитные инструменты

• имеют повышенную скорость обращения

• являются основой для банковской мультипликации